银行经理不会告诉你：对公借款用途有哪些方面能过审

去年这个时候，我正坐在一家股份制银行的信贷室里，手心都是汗。

这是我第一次正规地申请对公贷款，金额不是很大，只有八十万左右，打算用来囤积一些原材料。客户经理把购销合同看了又看，最后扔在桌子上说："王总，你这个合同有点假啊，用途写得太大了，风控那边肯定过不了关。"

我当时脸红了，合同是网上下载模板随便改的。那时候我才明白银行看你借钱申请的时候，并不关心你能不能还钱，而是一眼就看中你要用这笔钱干什么了。很多人和我当初一样到处去问公借款可以用于哪些方面能写，唯恐一个字出错就被拒绝。借款用途就是给银行吃一颗"定心丸"，要证明这笔钱真的用到实体经营上了，并没有被挪作他途比如炒房炒股或者填补窟窿等。

流动资金周转：最常见也最容易出问题

小微企业主申请贷款，其中90%是出于对流动资金的需求。我也一样，在这四年内前后办理过四次贷款，每次的理由都是因为周转问题。

但是这里面坑很多。

前年有个做餐饮的老李，申请了五十万流动资金贷款，在合同上写的是"日常经营周转"。结果银行查流水的时候发现他刚刚给儿子转了一笔首付出去。虽然最后没有认定为诈骗罪名成立，但是因为贷款被提前收回而造成资金链断裂的情况发生了。这件事情闹得很大，到现在我还记得老李那张白皙的脸庞。

流动资金这个筐，不能装所有的东西。

银行现在很精明，会审核你的上下游合同。要买原材料的话就要提供供应商的报价单以及以前的进货记录。我现在是每次申请之前把上游、下游的所有文件都准备好之后再去给银行看，并且没有问题。你连个进货凭证都没有拿出去，在哪里信服呢？

固定资产购置：专款专用的道理

除了周转之外，买设备、建厂房也是主要用途。这是固定资产投资的一部分，银行对流动资金的控制比较严格。

我有个做服装加工的客户，去年想买两台进口绣花机，一台就要四十多万。他当时图省事直接申请流动资金贷款来购买，但是被否决了。为什么呢？设备采购属于固定投资部分需要走专门的固定资产融资或者融资租赁方式获得资金支持。两者差别很大前者是银行把钱打到你的账户上后者是租赁公司买好设备然后租给你用

有一个很少人知道的秘密渠道。

如果申请的目的在于购买设备的话，银行一般会要求你把设备抵押给他们。对企业而言这压力很大，一旦设备被质押了之后再想变现或者转让就比较困难了。因此我目前买小设备用自有资金或者是短期周转贷；只有大而耐用的设备才会选择走固定资产贷款这条路。别傻乎乎地让银行替你还债吧，代价你要自己算清楚。

那些不敢想的"红线"用途

说到对公借款用途中不能碰的地方，可以列出很多。但是最核心的就几条：房地产、股市、期货、理财。

这听上去就是废话，谁不知道呢？

但是真正到了缺钱的时候，人们就产生了一种侥幸的心理。前年认识一个做贸易的老板，公司账面上看起来不错，实际上把钱都挪到炒房去了。后来房价横盘了，资金回不来，在银行贷后检查中发现资金流向不对劲儿，直接把他拉进了黑名单。现在连信用卡都无法办理了，生意也已经破产了。

还有一点很坑。有些老板认为把钱取现或者转几次就可以避开监管了，别想多了。现在银行风控系统用大数据一查就明明白白地知道你的资金流动情况。我听说在一家银行做风管的朋友说，在他们的系统中一旦发现资金流向异常的情况就会发出警报，比如突然拆分多笔转账到个人账户等。这件事情不用争论了，系统的判断要比人的眼睛敏锐得多。

怎样才能写出一份银行挑不出刺的用途说明

既然知道公借款可以用于哪些方面可以写什么、不可以写的界限到底在哪里？我总结出了一种比较笨拙的方法。

第一，真实性为底线，并且可以适当"包装"。

这不是教你造假，而是把你的实际需求用银行能听懂的语言表达出来。比如你借钱发工资的时候说这样的话的话，银行就会有点疑惑：连工资都发不出去了的企业还行吗？但是换成"用于支付上游货款、释放自有资金用于人员开支"这样的说法就顺耳多了。当然前提是你真的有付款的需求。

第二，金额要准确无误。

申请100万的时候，用途中要写上采购合同金额最好为110-120万元。为什么呢？因为银行觉得你还是要自己出点钱才算是真的做生意。如果你申请了100万的贷款，并且合同上的金额正好是100万，甚至还要找零的话，那么风控就会认为这笔交易就是为了获得贷款而特意设计出来的。细节我也是被拒了一次之后学乖的。

第三，时间点要吻合。

你提供的购销合同中，交货日期不能是半年前完成的，也不能是在三年以后才开始执行。最好是在申请贷款之前的一个月内签署，并且履行期要在贷款发放后三个月之内。叫逻辑自洽。

不同的银行对于用途的宽容程度不同

又是一个在网上查不到的实战经验。国有大行、股份制银行、城商行、农商行对借款用途审查的标准不一样。

大行规矩多，查得细，但是利率低。恨不得把祖宗十八代都翻一遍，每一笔钱的去向都要有凭证。我现在采取的办法是，如果用途很正规，并且发票齐全的话就去找大的银行借钱，这样可以比小银行少收一两个点的利息。

城商行、农商行比大行要灵活一些，但是利率比较高。他们更看重你的抵押物以及真实的经营流水，在用途方面可能会睁一只眼闭一只眼。我有一个在农村信用社做信贷的朋友私下里告诉我，其实他们知道很多老板借钱是为了偿还民间借贷的，只要抵押品价值足够高，并且能够按时付息的话，有时候他们会放松要求不再深入调查了。但是近几年监管越来越严格，这样的空间越来越少，我不建议你去赌这个概率。

不要忽略贷后管理这一环节

很多人认为贷款批下来就万事大吉了，实际上真正的考验还在后面。

银行放款之后，你会被要求提供用途证明材料，例如发票、进货单、转账记录等。很多人都栽过跟头了。我去年的贷款在一个月后就收到了客户经理要收发票的通知。还好我已经和供应商谈好了提前开票的事儿。如果不能拿出东西的话，银行会要求你早点还钱。

还有个事情需要提一下。有些银行现在实行"受托支付"，钱不会直接给你打过去，而是会先给你的供应商转账。这招好厉害啊！把挪用的可能性堵死在源头上。上次办贷款的时候就遇到了这种情况，还好我之前跟这家供应商有合作记录，在他们的配合下解决了问题。如果你和供应商的关系一般的话，他们可能会觉得麻烦而不配合，到时候你就很尴尬了。

最后留下的几句零星的话语

绕了一圈，公借款可以用于哪些方面这事儿，说难也难，说简单也简单。就是一句话：让银行相信你的钱进入了实体经济，并且你可以按时还钱。

每次填写贷款用途的时候，我都会问自己一个问题：如果我是风控人员看到这个申请的话，会批准吗？答案不确定的情况下我就回去修改材料了，并不会硬着头皮交上去。虽然笨拙但是有效果。

另外还有一个细节没有提到。每年一季度银行额度比较充裕，审批会稍微宽松一些；年底的时候资金紧张了，各种挑剔也就随之而来了。如果你的材料不是很好的话，在年初申请比较好一点，并且不要赶在年末凑热闹。

下次去银行之前，先把购销合同、发票、流水条理一下，别像我当年那样被客户经理一句话问得满脸通红。