常州银行借款条件有哪些？我蹲了三个月支行大厅，挖到了这些实情

上个月在常州武进区的一家支行大厅里，我遇到了一个神情紧张的小伙子。他从事机械加工工作，急需80万买一批原材料，但是去了两家银行都被拒绝了。拉住我的手问我："记者同志你说这常州银行借款条件是什么？？我怎么总是卡在审批这一步呢？

其实这个问题我被问过不下几十次。

我是金融领域的调查记者，近两年来一直关注苏南地区中小微企业的融资难问题。为了弄清常州本地银行的借款门槛，在前前后后采访了十几个信贷经理的同时也蹲在支行大厅听了很多被拒绝客户的介绍。把一些"非官方"的情况拿出来谈谈吧。

常州银行贷款申请条件写的在纸上，其实就是入场券

去银行官网查或者问大堂经理，得到的答案都是：年龄在18到65岁之间、有稳定收入、信用记录好且有意还款的人。听着是不是很容易？感觉谁都能贷。

别傻了。

这些只是申请表上必须满足的条件，真正决定你能不能拿到钱以及能拿多少的是看不见摸不着的标准。老陈是资深信贷主管，在我采访的时候他把关给了我的时候也跟我分享了这个信息："我们看的是综合评分，并不是有工作就可以批"

"综合评分"的质量相当好。

很多银行都有一个"白名单"系统。如果你所在的单位是公务员、事业单位或者本地知名的大企业的话，你的起评分就比普通人大得多。一般情况下银行不会明说这个规定，但是它是行业内公认的潜规则。

征信这一关比你想象的要严得多

说到常州银行借款条件是什么？大部分人第一反应就是去查征信。但是你真的知道怎么查看征信吗？

去年十一月老张来找我诉苦，他是做建材生意的。他平时做生意做得还可以，一年流水有几百万左右，但是申请经营贷被拒绝了。为什么呢？因为他两年前有一笔信用卡逾期的情况，金额只有300多元钱，并且忘记还了。

他说："我都还清了，怎么还不行？"

问题就在于"连三累六"这条红线。很多银行内部的标准是，近两年内不能出现连续三次逾期的情况，累计次数也不能超过六次。老张只有一笔贷款了，但是那段时间正好赶上政策收紧，风控就特别严格。

这事儿挺坑的。

还有一个容易被忽略的问题就是"查询次数"。有没有点网贷、测额度的习惯呢？点击一次，征信就会留一个查询记录。有一个客户一个月点了七八次贷款查信用评级，结果去银行申请房贷的时候就被拒绝了。信贷经理的说法是：这么缺钱的人我们不敢给他借钱。”

因此不要随便点开"看看你能借多少钱"之类的链接。

二、流水与资产：银行眼中的"硬通货"

常州这边的小微企业主很多，很多人问我没有房产抵押可以贷款吗？

答案是：可以，但是很难。

我采访了一位在天宁区做餐饮的刘姐，她的店面装修花了100多万，生意也很好，想向银行贷款周转资金。结果银行看了一下她没有房产证、店铺是租来的，并且认为"综合授信不足"。

银行就是怕风险。

信贷圈里有个不成文的规定：有抵押物的就是银行的座上宾，没有的话就是待宰的羔羊——这句话虽然听起来不太好听，但是现实就是这样。房产、汽车以及大额存款都是银行认为可以接受的形式。

但是这两年也有变化。

常州的一些银行开始推出"税贷""流水贷"，主要是针对纳税记录良好或者银行流水稳定的小微企业。去年不是这样，今年政策刚刚调整过，这是件好事。但是门槛仍然存在：你的纳税人等级要达到A或B级，并且月收入需要覆盖两倍的房贷还款金额。

流水方面有一个需要注意的地方

很多个体户的流水走的是个人微信或者支付宝，从银行的角度来看并不算有效的流水。银行认可对公账户、工资代发等渠道的资金流动情况。我遇到过好几个客户，明明赚得不少，但是因为所有的钱都存到自己的卡里了，最后批下来的钱少得可怜。

我特意去问过一个支行的审批主管，他说："我们在审核的时候会看流水的真实性、稳定性。今天进来一笔大额存款，明天就把所有的钱都取走了这种快进快出的操作，我们是按比例扣减的。"

具体打多少折，各个银行的标准不一样，在不同的城市可能也不同，我只了解常州这边的情况。

三、贷款用途：一个容易被忽略的"雷区"

很多人认为，钱借来之后怎么用是我的事。大错特错。

在调查的过程中，我发现了常州银行借款条件是什么？在"贷款用途"这一方面，很多人的踩坑也是因为这个。银行对于资金流向的监控非常严格以至于让人怀疑人生。

比如。

今年年初，有一个客户申请了50万的装修贷款，但是钱到账之后他就把款项转到了自己的股票账户上。几天后银行就打电话让他提前结清贷款。为什么？因为消费贷不能进入股市、楼市。

现在的银行都有贷后管理系统的，资金流向一查就知道。那么取现是不是就大功告成了？其实现在的大额提现也被列入了重点监控范围内，所以你去存钱的时候就要有消费凭证、发票或者合同等等。如果拿不出来的话哼哼抽贷款没有商量的余地

所以在申请贷款之前，你得想好这笔钱是拿来干什么的？有没有合法用途证明呢？

四、年龄以及婚姻状况：虽然不显眼但是很重要

这条说出来可能会有人觉得奇怪，但是它是真实存在的隐形门槛。

我采访过一个信贷员，他说他有个客户是58岁的人有三套房子想要申请一笔经营贷款。但是审批的时候被卡住了，原因是"年龄大了、剩余的工作年限不够长"。

最后是怎么解决的？让他儿子当共同借款人签字，才勉强批下来。

银行对于借款人的年龄很敏感，特别是接近退休的人群。55岁以上的中长期贷款申请难度会骤然上升。这不是歧视行为而是银行对你的还款能力可持续性的考量。

婚姻状况也会对审批造成影响。

已婚的，银行一般要求配偶签字同意。如果是离异的话，则要看财产分割是否清楚了。有一个客户在离婚的时候没有对房产进行明确地公证划分，在贷款申请过程中因为这一点而被耽搁了一个多月的时间，差点影响到业务上的大事。

五、行业准入：有些生意银行就不太愿意去做

这一点其实并不是很多人预料到的。

银行内部有一份"限制类行业名单"。高污染、高能耗的产业，以及娱乐业（KTV、酒吧）和美容美发等行业，在银行风控模型中评分天然较低。

我的一个朋友在常州开美容院，装修豪华、生意红火，去申请贷款的时候被拒了。信贷经理委婉地对他说："你所在的行业风险比较大。"

银行就是嫌贫爱富，求稳怕乱。

反过来讲，如果你从事高新技术、绿色能源或者医疗健康等领域的话，那么银行就会追着你贷款。这两年国家政策方向已经很明确了，而且银行政策也是有考核指标的，在这些行业里面审批通过率明显提高。

从我了解的情况来看，常州地区的银行对于制造业比较友好，因为当地的工业基础很好。只要有真实的经营场所、稳定的订单的话，批一两百万的经营贷款也不是很难。

最后给出一些实用的建议

说了这么多，你可能会觉得银行借款这件事情很复杂。虽然比较繁琐但是也不是无章可循的。

如果你打算去银行申请贷款的话，先做好以下几件事情：

• 打一份征信报告，先看看有没有逾期、查询次数是不是太多；
• 把流水理一理，对公的走对公的路线，不要混在一起；
• 确定贷款目的，准备好合同或者发票；
• 提前了解一下目标银行最近的政策，同一个银行的不同支行之间，有时候尺度会有所不同。

不能一概而论。

你问哪家银行最容易批？我没有标准答案。各家银行的客群定位、风控偏好各不相同。有的银行偏爱大额抵押贷款，有的则主打小额信用贷产品线，还有的对本地户籍客户更加友好。

开头提到的做机械加工的小哥后来我给他指了一条路：找了一家专门提供税贷服务的银行，凭借他两年来的纳税记录申请到了60万无抵押贷款，虽然额度比小哥们想象中的要少一些，但是好歹解决了燃眉之急。

银行借款这件事，并没有万能公式，只有对症下药。