多多宝借款怎么样？我卧底调查三个月，挖出这些没人敢说的真相

说实话，在接这个选题的时候我有过犹豫。

金融圈里混了八年，类似的产品我见过很多，名字起得一个比一个响亮，实际用起来又是另一回事。但是编辑把那一堆厚厚的投诉信扔到我的桌子上之后我就知道这件事情躲不掉了。为了弄清楚多多宝借款怎么样我花了三个月的时间，采访了十七位借款人，并且自己也下载APP体验了一遍流程。

结果比想象中好一些。

多多宝借款的人后来怎么样了

再说说老周的情况。

老周是我调查的第一个对象，是个做装修生意的小老板。去年年底工程款一直没到账，工人工资发不出来，他急得跟热锅里的蚂蚁一样团团转。那时候他在手机上看到过一条广告，并且说可以"秒批""不上征信"。

说实话，这样的广告词我已经听的耳朵起茧子了。

老周当时也是病急乱投医，借了八万元，分十二期。等钱到账的时候才发现除了本金利息之外还扣除了一项"服务费"，实际拿到手的钱少了接近一万。他跟我抱怨时后悔万分地说早知道就去银行排队好了。

但是老周后来还是按时还清了。

为什么？因为他的征信太差了，正规的银行都不会批。虽然价格比较高一点，但是还是把钱给到了他手里。按照他说的是："救急不救穷，认栽"

这件事我考虑了很长时间。

多多宝借款是否可靠？拆解出三个重要的方面

很多人问起这个问题的时候，我的回答就是：怎么定义"靠谱"就由你自己决定吧。

如果你希望它的利息低、服务好、流程正规的话，那就赶快别想了。但是如果你想征信不好或者急用钱又没地方可以借钱的时候，它至少不会像地下钱庄一样上门泼油漆。

把我在调查中了解到的一些重要情况拿出来给大家看看。

第一，利率这块儿很复杂。

APP上显示的年化利率为12%起，看起来还可以吧？但是实际批下来的时候，大多数人拿到的是在24%-36%之间。这还不是全部，有的用户反映说放款方会在合同里加一些附加费用，比如担保费、咨询费、服务费等。

七扣八扣，实际的资金成本可以达到40%以上。

采访了小敏姑娘，借给她两万元钱，但是合同上写的却是23000多。那部分的钱她说是担保服务费，但她说自己没有选择过这个选项。后来她去投诉的时候客服说这是她的意愿造成的。

到底谁对谁错，我也说不清楚。

第二，催收方式各不相同。

采访的人当中，有按时还款的说没有被骚扰；也有逾期几天的说电话被打爆了。有个朋友到期三天还没有还清钱款，通讯录里的亲朋好友都被打到了催收电话里去。他气得要命，但是又不敢投诉，怕事情闹大。

哪家催收公司做的我不便透露，反正不是官方客服。

第三，征信上报要视放款方而定。

多多宝本身就是一个平台，其背后有十几家持牌机构以及小贷公司。有的会记录在征信中，而有的不会。申请之前完全不知道自己会被分派到哪家去。

我认为：如果你重视征信的话，那就默认上报。

多多宝借款申请容易踩到的坑，我已经趟过了

走完整个流程之后，我发现了几个容易被忽略的小细节。

申请的时候，系统会默认勾选很多授权协议。通讯录、位置信息以及运营商数据都要有。很多人急着用钱，看都不看就点同意了。

别傻了。

数据被授权出去之后，想要注销就不可能了。而且一旦逾期的话，通讯录就会成为催收人员的"精准打击名单"。我建议可以手动取消掉的所有权限都要全部取消掉，并且实在不能完全取消的地方就不要借用。

还有个事情特别坑。

还款日当天，系统不会自动扣款，需要手动操作。但是APP上会出现很多杂乱无章的按钮，“延期还款券”、“提额礼包”，点错了就会多花钱。有一个受访者说他自己本来想还钱，结果误点了会员服务，白白损失了199元。

这个设计，你觉得是故意的吗？

到底适不适合你？对于三类人的建议

说实话。

如果你征信好、有公积金并且工作稳定的话，可以直接去银行或者正规的消费金融公司申请贷款，利息可以省一大截。别在这儿瞎耽误工夫了。

如果你的征信有一点问题，但是还没有达到黑名单的程度的话，可以尝试一下，但是要算好综合成本。除了月供之外还要看总的还款金额。

已经黑了的话，要慎重考虑。这笔钱能不能解决根本问题？只是为了拆东墙补西墙只会越陷越深。

见过太多人，本来只差几万块钱就可以解决的问题，结果因为贷款养贷最终累积到了几十万元。

到那时，神仙也救不了。

多多宝借款怎么样，常见的几个问题

在调查的过程中，我发现大家问得最多的问题就是这几个。

问：会骗钱跑路吗？

答：平台本身跑路的概率不大，毕竟体量在那里。但是放款方良莠不齐，有的小贷公司说破产就破产了，到时候债权转让来往不断，麻烦得很。

问：逾期了会怎么样？

答：前三天用电话、发短信轰炸，一周之后就会打电话给紧急联系人了，再往后就由外包公司来催收。爆通讯录要看运气——遇到哪家催收公司的程度如何。采访的人中有人被骂得很厉害的，也有人只是正常地进行催收工作而已。

问：可以商量推迟一下吗？

答：难。平台客服没有这个权限，放款方也不直接对接借款人。遇到困难的时候可以先拨打官方的客服电话进行录音取证，并且向当地的金融监管部门投诉一下。虽然不一定有效果，但是总比一直等待好一些。

另外还有一件事情没有提到。

从去年下半年开始，该平台的审核就变得比较严格了。以前基本可以秒批，现在拒单的比例提高了很多。我认为是监管压力大了，具体原因我也不敢乱说。

最后掏心窝子地说几句

写这篇文章的时候，我一直在思考一个问题：这些产品是帮了人还是害了人？

答案是不同的。

老周用这笔钱度过了难关，虽然多支付了一些利息，但是他认为值得。小敏因为那笔不明不白的服务费到现在还在投诉维权。

同一个产品，被不同的人使用时命运大相径庭。

我唯一可以确定的是：所有的借贷产品都不是救命稻草，只是一种工具。用好了是应急之策，用了不当就变成无底洞了。签字之前要仔细阅读合同中的所有条款，并且要注意其中的小字部分。

不要等到没有机会的时候才拍大腿。

至于多多宝借款怎么样我的结论是：可以使用，但是不是首选；急用的话也可以考虑一下，但得算好成本。关于隐藏的费用以及催收的方法，在你心里有数就可以了。

钱借出去很容易，要回来就看你的本事了。