百度钱包哪个银行好借款？记者调查揭开背后的合作名单
上周三晚上十点左右，我在报社附近的一家面馆里吃着面条喝汤的时候接到了一个陌生的电话。打电话的人是一个陌生号码，对方声音很疲惫地问我：“记者同志，在百度钱包上点了借款之后出现好几个银行。”百度钱包哪个银行比较好贷款啊？我着急给工人发工资，不敢随便点，怕误操作把征信弄花。"
这个问题听上去简单，其实挺扎心的。很多人认为手机APP上弹出的额度是天上掉下来的馅饼，点哪个都一样。这里面的道理比你想得要深得多。放下筷子后想一想这几年来采访过的几十个案例，在金融口跑了一圈之后决定把这件事情说清楚了。
不要被"百度钱包"这两个字给蒙蔽了
先说一个大实话。很多人在问百度钱包哪个银行好借款的时候，其实都没有搞明白最基本的逻辑。百度钱包本身（现在更多是度小满金融旗下）它不是一个有钱的金主爸爸，而更像是一家大的卖场。
你在商场购物时，收银台前坐着的可能是工商银行、哈尔滨银行或者马上消费金融。百度只搭建了一个平台，真正的放贷人还是背后持牌机构。我采访过业内资深的产品经理朋友，他说，在百度借钱就类似于在美团点外卖一样，饭店就是饭店，平台就是平台，你去评价哪家店好吃，并不能仅仅从美团APP上讨论问题吧？
因此，与其问百度钱包哪家银行好借款，不如考虑在该平台上找到资金方审批比较宽松、利息较低且放款速度较快的合作银行。这才是问题的关键所在。
不同的银行背后隐藏的审批"潜规则"
去年冬天，我在南方的一个城市采访了一位做服装批发的老陈。老陈当时急需15万周转进冬装，在百度钱包上申请了借款，系统给他匹配到了两家资方：一家是股份制银行、另一家是城商行。老陈不懂得谨慎地选择哪家机构来贷款，于是他随便选择了股份制银行，并且直接提交了申请，结果瞬间被拒绝了。当时冷汗直流的人以为额度没了。
其实这里面有一个很多人都不知道的"潜规则"。大银行的资金成本低，但是资质要求非常高，他们偏爱有公积金、工作稳定的人群——也就是优质的白领。城商行、农商行或者消费金融公司资金成本稍微高一点，为了抢占市场，对征信稍差一些或自由职业者会更加宽容。
老陈后来按照我的建议去匹配了城商行，虽然利息比之前那家只高出不到一个点，但是10分钟之内就能到账。这件事说明什么？你得清楚自己处在什么样的位置上。如果你是公务员或者国企员工的话，闭眼选大银行，利率低；如果是像老陈这样的个体户或者是征信有小瑕疵的人，则可以选择中小银行或者消费金融公司，通过率可以翻倍。
那些没有告诉你的"坑"
说到这儿，我想起了另外一个采访对象小周，他刚毕业两年。去年的小周在百度钱包上借款的时候本来想选一个"国有大行"最有面子、最可靠的银行。结果怎样？钱借到了之后想要提前还款时就傻眼了。
银行产品合同中有一条：借款不满三个月就提前还款的话，要收取剩余本金的3%作为违约金。小周当时气得拍着大腿说：“早知道选那个看起来不起眼的小银行了，虽然它没有国有大行名气那么响亮，但是合同上写得很清楚可以随时取款、不用支付利息。””
这件事到现在我都没忘。人们只关注着哪个银行借款容易，而忽略了哪一家银行还钱方便。借钱的时候你是老大，还款的时候你就知道了什么叫规矩了。为了防止客户流失，有些银行会设置各种提前还款的限制条件。所以在点击确认之前千万不要嫌麻烦把借款协议中关于"提前还款"的规定仔细看一下这样可以省下不少冤枉的钱。
怎样选择才最靠谱？
说了这么多，有没有一个标准答案呢？说实话具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：根据我的观察，在百度钱包的资方池子里像哈银消费金融、马上消费金融这些公司对于普通用户通过率一直比较稳定，尤其是对征信"花"但是不"黑"的人更加友好。
如果你在申请的时候页面上出现的是工商银行、招商银行这样的大行，心里要明白：他们查征信很严，一旦被拒贷就会在你的信用报告中留下一条"贷款审批"的查询记录。积累得越多，在别的地方借钱就越难了。就好比你向女神表白没有成功之后再给隔壁班花去求爱的话，人家会不会觉得有点尴尬呢？
因此我的建议是：如果你资质很好，优先选择大行，利息可以省就尽量；如果资质一般或者已经拒过几次了，不要硬挤大银行，试试看接受系统给你推荐的那些"不起眼"的城市商业银行或者是消费金融公司。虽然利率较高一些，但是至少可以把钱拿到手来缓解一下燃眉之急。
还有个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多银行在百度钱包上的放款额度都开始收缩了。以前可以借到五万块钱，现在只能给你批两万元钱了。不是针对你一个人的，而是整个行业都在降低杠杆率。当你发现额度变小的时候，并不意味着平台对你有意见，这是大环境造成的。
最后再提醒一下，不要相信网上那些所谓的"强开额度"的中介。前段时间有个读者来找我诉苦说花了2000元请人帮忙优化百度钱包借款，结果只是把通讯录地址改了一下之后不但没借到钱还被风控冻结了账号。智商税咱们就别交了吧。
钱可以不借，不要那么着急。如果真的需要的话，眼睛睁大一点就好，在选择借款的时候要看清谁在你最困难时能伸出援手、愿意为你提供帮助；还要考虑对方是否有能力给你提供方便，当你的财富增长之后是否还会对你不利。毕竟借钱要讲本事，还钱要有底气才行。