持信用卡可借款平台有哪些？银行内部人偷偷告诉你真相

昨天下午快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地跑到网点来找我，说是要做生意周转缺少十几万，请问持信用卡可以借款的平台有哪些可以快点下款的。看他满头大汗的样子，我就忍不住给他倒了一杯水让他坐下慢慢说吧。这种事情我见得很多了，人们觉得有几张信用卡就可以随便借钱，殊不知里面的情况复杂得很，有些话作为银行员工我不应该透露出去，但是今天我还是决定讲一点实情出来。

在银行系统中混了这么多年，没有见过因为乱借钱而把征信弄花的人吗？实际上市场上那些标榜"有信用卡就可以贷款"的平台里头，八成以上都是文字游戏。你以为自己是优质客户，在别人眼中你就是一个待宰羔羊。别傻了吧，世界上哪有这样的好事呢？

一、信用卡背后存在的"特殊通道"

再说正规途径。信用卡本身就是一大借款渠道，只是银行没有明说而已。我们行里有个不成文的规定：信用卡使用满18个月且额度使用率低于70%的客户会自动触发"预审批名单"。这个名单上的人都可以收到来自银行发来的短信，告诉你有一笔XX万的备用金能取出来。这件事情估计很多人都经历过，但是真正重视起来的人就比较少了。

去年11月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有几百块钱左右的钱被拖欠了。后来他来找我，一看就知道问题出在哪里——这张信用卡用了不到半年的时间，并且每个月都会把额度刷空。这样的客户的评分在我们系统中叫做"高风险敏感型"，基本上和信用贷款没有关系了。翻车了吧？当年的悔悟之情至今我都历历在目。

具体数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：四大行的信用卡背后都有类似的现金分期业务，工商银行叫融e借、建设银行叫快贷、中国银行叫E贷、农业银行叫网捷贷。这些产品的利率标榜为年化5%到8%，但是优质客户的话，客户经理手上是有权限给客户提供折扣的。可以打多少折？最低可达到3.6左右。但是这个事情，在网点里问不到的情况下，在线上是看不到的。

二、信用卡可以申请的网贷平台是否安全可靠

说到这儿，肯定有人会问：除了银行自己开发的产品之外，在市场上还有哪些持信用卡可以借款的平台有哪些可靠的吗？对于这个问题的回答让我有些为难。为什么呢？因为很多平台所谓的"有信用卡就可以申请"，其实都是用你的信用卡信息来做风险评估，并没有真正的"信用卡贷款"和它有任何关系。

比如某知名互联网平台旗下的借贷产品，广告声势浩大，称只要持有信用卡就可以借款。结果怎么样？你在申请的时候它并不会对你进行太多的审查，但是利率可以被拉高到年化24%以上甚至更高。我的一个亲戚去年就在这上面栽了跟头，借了五万元钱分十二期还，最后算下来利息差不多占本金的三成左右。坑爹还是不坑爹？

还有一种平台更过分，它们要求用户绑定信用卡作为还款来源，并且自称为"信用背书"，实际上是为自己留后路。如果你还不起的话，就会直接从你的信用卡上扣款。其实就是把风险转嫁给持卡人自己的一种做法。你想想信用卡透支的利息是多少？日息万分之五、年化18.25%，再加上分期手续费呢？算过没有？

三、银行内部审批中的一些"潜规则"

既然说到这儿了，我再透露一点不应该说的事情。我们审批贷款的时候，并不仅仅看你的征信报告，在这个过程中还会用到一个叫做"多头借贷指数"的东西。该指数是如何计算出来的？具体的算法我不可以告诉你，但是你可以知道它和你最近三个月在多少个平台上申请过贷款有关联。即使只是点进去看一下额度都没有借的话也会被记录下来。

前年的时候，有一个客户申请房贷，各方面条件都很好，收入稳定、首付充足，但是审批时被卡住了。我查看后台数据发现，在这半年之内该人在12个网贷平台有过贷款记录，并且最后只从其中两家获得借款，“多头借贷指数”已经达到了红色警戒线的位置。最终获批了房贷，不过利率上浮了十五个百分点左右，三十年总计要额外支付十几万块钱。血亏

因此现在我看到有人到处问"有信用卡可以借款的平台有哪些"的时候，心里就有点不放心。应该问问哪些地方能查征信？哪几个网站不能查到征信呢？哪些渠道申请不会影响以后买房买车贷款呢？这才是主要问题所在。但是很多人却把重点放在了额度以及放款速度上，并且忽视了自己信用报告的不良记录已经造成的影响。

四、信用卡现金分期和信用贷款哪个更划算

这个问题我被问过很多次了。其实答案不是非黑即白的。信用卡现金分期的好处是审批速度快、手续简单，基本上只要有卡就可以办理，并且不会在征信中显示为"贷款"字样，只会显示为一张正常的信用卡使用记录。但是缺点也很明显：利率比正规信用贷款要高一些，并且一旦选择分期付款就不能提前还款了，或者提前还款也会收取一定的手续费。

信用贷款怎么样？利率一般都比较低，尤其是现在各大银行都在争夺这块市场，年化3.5%-6%的产品很多。但是申请门槛比较高啊，需要查征信、要有收入证明、要工作证，有的还要社保公积金。问问自己能不能凑够这些材料

我的建议是：如果你只是短期周转，一个月之内就可以还清的话，信用卡现金分期可以暂时使用；但是如果需要借款的时间比较长一些，半年以上甚至更长时间的贷款，则最好还是去银行申请信用贷款。不要因为省一点材料费而多交利息钱。

五、什么时候申请更容易通过

这是干货，网上根本找不到。每年的3月和9月都是各大银行冲刺季度业绩的时候，在这个时候审批的标准就会比较宽松一些。我说的"宽松"不是指利率的问题，而是说通过率问题。同样的资质在平时会被拒绝掉，但是在这两个月份申请的话过审的概率就大得多。

还有一个时间点就是月底，尤其是季度末的月份。我们支行每个月都有放款任务，完不成就会扣绩效。月底的时候客户经理比你更着急，在这个时候去申请的话，人家会想尽办法帮你补材料、优化方案。当然不同的城市情况可能会有所不同，我只了解本地的情况，并不能乱说其他地方的情形。

另外还有一个容易被忽视的小细节：申请贷款的时候，你的信用卡账单最好刚刚出来不久，账单金额占额度的比例不要超过50%。为什么呢？因为账单日刚过时，在征信上显示的负债是最小的。等到账单日期快要到来再办理的话，在征信系统里就会显示出你欠了很大一笔钱的情况，审批系统的评分将会直接降低一个等级。有多少人知道这件事情呢？我认为不超过10％的人会了解这个情况。

六、我的真实建议

说了这么多，最后还是来几句实在的。如果真的需要钱的话，请选择自己工资卡所在的银行或者已经持有信用卡的那家银行。存量客户的市场价值要比一个陌生的新客户大得多。道理很简单，但是很多人就是想不明白，非要到处去比价，结果把自己征信弄花了，到哪儿都批不下来了。

对于那些杂乱无章的网贷平台，我的态度就是：能不去碰就不要去触碰。你认为自己借的钱很便宜，其实是在为将来埋下隐患。去年不是这样的情况，今年政策刚调整过一次，监管对网络借贷市场的管控也越来越严格了，很多平台都开始缩减贷款额度了。你现在借款的话，在以后如果政策再发生变化的时候想要续贷就不可能实现了，到时候哭都没有地方可以去。

另外还有一件事情需要提醒一下。现在有些平台打着"信用卡代偿"的旗号，说帮你还信用卡，然后你再分期给他们。该业务我建议不要触碰了，其实就是变相高利贷，在操作的过程中很容易造成信息泄露，说不定你的信用卡就会被盗刷掉。这样的情况我已经见多了，每次看到都会替当事人感到难过。

如果你真的急需用钱的话，先问问自己这笔钱能不能不借？可以向亲戚朋友借款吗？实在没有办法的时候就把自己的信用卡额度都用上吧，也比去那些乱七八糟的地方要好一些。没有门路的情况下再去正规银行申请信用贷款比较合适。记住一句话：便宜没好货、好的东西不会太便宜，在借贷这件事情上面更是如此。

今天就到这里吧，有些话可能比较直白一些，但是总比你自己去踩坑要好。如果你有具体的问题的话，请带着你的实际情况来问我，不能只问个大概，那样我也没有办法给你准确的建议了。因为人的具体情况不同，所以适合的产品也各不相同，并不存在万能的答案适用于所有人的情况呢？