app借款选哪个平台好？12年老中介说点得罪人的大实话

上周三下午，我在喝一杯茶的时候，店里进来一个小伙子，满头大汗地把手机放在桌上说："老板，请问这四个口子哪个可以下款？"我看了一下，好家伙，在手机里下载了整整两页的借款APP，花花绿绿地有二十多个。这种事情我见过很多次了，急着要钱的人就跟我这个小伙子一样到处乱撞，结果不但没借到钱还把征信弄坏了。真的让我回答app借款选哪个平台比较好第一句话永远是：先把手机里乱七八糟的APP都删了，咱们再说。

不要被"哪个借款平台容易下款"所迷惑

干了这行时间长了，有些话听多了就想笑。网上铺天盖地的文章都在教你怎么"哪个平台容易下款"，都是瞎说八道。你问一下如果这个平台真的这么好申请的话它的风控又是怎么样的呢？钱多到手烫得慌吗去年有个做装修的老张信了网上的必下款榜单一口气给七八个不知名的小平台下了单结果咋样他征信查询记录那一栏密密麻麻全是贷款审批就像蜘蛛网一样后来找我办银行经营贷，系统直接拒掉的原因就是"多头借贷风险大"踩进去就出不来

很多人认为借款平台越新越好、越小越好，大银行门槛高，小平台放水。这就是给那些高利贷提供人头了。没有听说过这些APP的要么是利息非常高到让人害怕的程度，要么就是打着你信息旗号来骗你的骗子。我手上做过上万单生意，见过太多的人因为贪图所谓的"容易下款"而把路走窄了正规军才是你的保护伞歪门邪道碰都不能碰

大厂系平台和银行系平台，应该选择哪一个

说到这儿，也许有人会问了，那么到底app借款选哪个平台比较好？别急，我给你分个类吧，你心里就有数了。目前主流的是两大阵营：银行系的招联金融、中银消费等；大厂系的借呗、微粒贷、京东金条等等。这两个有什么不同吗区别很大。

银行系的平台，利息低是真的。去年有一个客户是事业单位员工，在招联金融借了5万元，年化利率只有6%左右。比很多银行信用卡分期更优惠一些。但是银行的一个缺点就是死板。如果你有征信上的瑕疵比如逾期记录、负债稍微高一点的话，系统就会直接拒绝你，并且不会给你任何解释的机会。

大厂系的平台呢，灵活。依靠电商数据来描绘消费者的消费习惯、还款能力等全方位信息。你在淘宝上买东西的话，借呗可能会给你额度；如果你微信支付分高了点的话，微粒贷就会给你开绿灯。这东西讲究缘分。我见过征信有点花的人也用过借呗，并且有过征信很干净的情况也会有出不了借款的记录。这个事情很难判断一下。

一个很少有人知道的内部秘密

说到这儿，我得爆出一个行业内幕，在网上你是找不到的。你知道银行系APP什么时候申请通过率最高吗？不是月初也不是月底而是每季度最后一个月20号到25号。为什么呢？因为分行想要完成当月的任务指标嘛！这段时间风控策略会稍微放松一些，平时可能会卡你的负债比例，这几天睁一只眼闭一只眼就过去了。我只了解本地的情况，并且不敢随意发表意见，在其他地方的详情不太清楚，但是大体上是这样子的。资质在及格线上时申请的话，可能可以捡漏成功。

申请的时候最容易踩到的三个坑

知道了选什么平台之后，还要知道怎样避坑。见过太多人选择对了但是操作错了的案例。这里列举出三个最容易出现错误的地方都是我用真金白银换来的经验教训。

• 乱点授权很多APP申请的时候都会要求你授权通讯录、定位甚至相册。不要傻了，能不给就别给。一些小平台如果把你的通讯录给了他们的话，在过了期限之后就会有七大姑八大姨给你打电话催款的，到时候脸面都被丢尽了正规的大公司一般只会查征信以及大数据，并不会过度索取权限。
• 经常提额测试有些人手贱，没事就点那个"查看额度"，觉得点了也不花一分钱。大错特错！每次点击都会对征信进行一次查询，这就是所谓的硬查询。次数多了之后你的信用报告就会被刷掉，在申请正规贷款的时候银行会说："这个人是不是到处借钱？风险太大了。直接拒贷。一个月之内客户点过二十几次，本来可以拿到10万的额度最后也没有人愿意批出来。
• 不看合同就签字电子合同没人看呢？反正我也会去看的。很多平台玩文字游戏，利息看起来很低，实际上里面还有服务费、担保费、咨询费等费用隐藏着。借一万给对方的话只能收到八千，并且要按照一万元来还钱，这就是"砍头息"的意思吧。现在少了一些但是并没有完全消失掉。在签订合同之前一定要看综合年化利率那一栏，超过24%的直接关闭不用考虑其他的问题。

说到砍头息，我又想起了去年发生的一件事。一个刚毕业不久的小姑娘，在某不知名APP上借了5000元钱，实际拿到3500元，一个星期后要还出5000元。这哪里是借款呢？这是在喝人的血！后来她来找我哭诉的时候，我就帮她走上了法律途径才解决的。这件事情让人心烦还是不心烦？因此，在选择平台时一定要挑选那些耳熟能详的品牌名号，并且不要相信什么"内部渠道"、"强力开技术"之类的说法都是骗人的胡言乱语。

不同人群的实操建议

说了这么多，最后还是说个实的。如果问我app借款哪个平台比较好，我就看情况而定。每个人的情况不同，适合的平台也就不一样了。分几类给你看看，你自己对照一下自己吧。

第一类是公积金、社保都有的上班族，工作比较稳定。恭喜你成为银行优质客户了。直接去四大行的手机银行APP里面都有消费贷入口比如工行融e借建行快贷利息低到让人不敢相信有时候可以做到4%以下这就是最好的选择不要去做那些网贷来着

第二类是小老板、个体户。你的流水就是你自己的信用度体现出来的表现形式。这时候要看自己主要在哪家银行走，就去那个银行的APP里面找"经营贷"或者"商户贷"。如果你有收款码的话，微信支付分里的微粒贷、网商贷额度会比别人高很多。不要傻乎乎地申请那些纯信用消费贷款了，额度少得可怜啊！

第三类是征信有些瑕疵、资质一般的人。这时候不要硬顶银行了，可以尝试大厂系的借呗、微粒贷、京东金条等产品或者美团借钱。这些平台对资质稍微宽容一些，虽然利息比银行高一点，但是比起那些高利贷要好上万倍。先把征信养起来吧，别乱点啊，半年一年之后查询记录少些再去申请银行的产品才是正道。

具体的数字我记不太清楚了，去年经手的单子中六成以上的人都是因为乱点APP导致征信受损。这事儿说起来容易做起来难得很。人都有侥幸心理，“万一我现在点了呢？”别做梦了，在大数据时代下，你的心思早就被系统看穿了。

最后再说一遍，借钱这件事，能不借就不借，如果借了就要按时归还。征信不能随便开玩笑，这是你在社会上行走的第二张身份证。如果你真的急需用钱的话，先问问身边亲戚朋友是否可以周转一下，实在不行再考虑正规平台借款的事情吧。所谓的"黑户必下"、"无视征信"都是陷阱进去就出不来了

我店里的小伙子最后听我的了，把二十多个APP都删掉了，在银行养征信三个月后才贷出五万元钱来，利息不过5厘多。他说："早知道就不瞎折腾了！"世上哪有后悔药吃呢？少动口、多看眼、多思考才是正确的选择。

你现在手机里装了多少个借款APP？赶紧查一下征信报告，看看查询记录那一栏有没有让你感到害怕的数字。