储蓄卡借款哪个最低？小老板亲测：别被广告忽悠，看这三点

去年冬天差点因为一笔货款而睡不着觉，当时厂里接了一个大单子，原材料要现钱结账，但是客户那边却要求45天的付款期限。手头的资金一下子就没有了，工人们的工资也得发给他们。拿着几张储蓄卡到处去问储蓄卡借款哪家最小那段时间我愁得茶饭不思。网上广告到处都是，都说自己的利息很低，点进去一看全是陷阱。后来我还是硬着头皮把市面上主流的渠道跑了一遍，踩了不少坑之后也摸索出了一些门道来。

储蓄卡贷款的利率怎么算？看广告不如自己动手做一做

其实很多人一上来就问利息多少，这个事情本身有点外行。为什么？因为银行是不会直接告诉你真实的费用的。他们口中的日息万分之三听起来不高吧？换算为年化利率就是10.95%。但是这还没有结束，有些坑爹的产品采用等额本息还款方式，你借一年的钱半年之内就还了一半了，实际的资金利用率根本不是那么回事。

第一次申请的时候就出了问题。

那是某股份制银行的"快贷"产品，广告打得震天响，年化4%起。我兴奋地申请了10万额度，拿到批准后一看，实际年利率为7.2%，于是问客服为什么只有这个价格？客户说优质客户的起步价是四分之一百分比左右，并且优质客户怎么定义也由系统自动评定而来。其实就是看人下饭量。

那么怎样判断哪个低呢？

后来我总结出一个土方法就是直接问客户经理IRR内部收益率是多少。这才是你的实际借款成本，这个数字才是真正的。如果对方支支吾吾说不清楚就转身离开的话，八成有鬼混的可能。

四大行以及商业银行之间的差别比想象中大

一圈跑下来发现一个规律，四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）的利息普遍比商业银行低一些，但是门槛非常高。如果你的储蓄卡长期有几百万流水的话就另当别论了。我这样的小企业主来看流水很多，但真正能被银行认可的有效流水并不多。

去年十一月，我拿着工商银行的储蓄卡去问贷款的时候，客户经理翻看了我的流水之后直接告诉我资质不够。后来找银行工作的朋友打听得知里面有一个不成文的规定：他们内部会计算一个"贡献度"，并不仅仅根据流水金额来判断，还会考虑你的账户日均存款、理财购买记录以及代发工资的情况。我这个存钱取用比较频繁但是留存很少的，在他们的印象里叫做过路财神，评分就不是很高了。

不同的城市情况可能会有所不同，但是我们这边就是这样的。

反倒是几家商业银行，利息比四大行略高一些，但是审批宽松很多。招行、中信、浦发这几家公司我都试过了，年化在6%到9%之间左右波动。具体数字我已经记不清了，大概就是这样的情况吧，不过有一点可以肯定的是：如果你的储蓄卡是他们的主账户，在日常工资和理财的时候都是走这张卡的话，那么利息是可以降到很低的程度。

储蓄卡借款哪家最便宜？看这三个方面

与其到处去问，不如自己动手解决储蓄卡借款哪家最小不如先把自己的账户情况弄清楚。后来我复盘了自己申请的过程，发现利息高低主要看这三个方面：

• 你存放在该银行的"资产沉淀"有多少，也就是账户中常年躺着的钱是多少
• 你最近三个月的征信查询次数是不是太多了，超过六次基本就危险了
• 申请的时间对不对，月底、季末、年底的时候银行额度紧张，审批会比较严格

第三条是我自己想出来的，网上很少有人这样讲。有一次是28号申请的，和月初一样额度的产品相比利息高了将近一个百分点。后来问朋友才知道银行每个月都有放款任务，在月底的时候审批比较宽松一些；到了下个月初就开始挑三拣四了。

这事儿有道理吗？不合理。但是你能怎么做呢？

等额本息和先息后本，选错了就亏了

说到储蓄卡借款哪项最低，很多人只关注利率高低，而忽略了还款方式的作用。这里面坑很多。

比如。同样是借10万，年化6%，期限一年：

等额本息的话，每个月要还8600多块钱，一年下来本金利息加起来一共10.3万左右。但是问题是，在你第六个月的时候手上可用的资金只剩下5万元了。资金利用率计算出来之后真实的年化成本接近于12%。

先息后本怎么样？每个月只还500元利息，最后一期再归还本金。一年的总费用为6000块钱，在这期间资金始终由你自己掌控着来回周转。

哪个更合算？

做生意周转的时候，选择先息后本肯定不吃亏。利息表面上多出1-2个点的话，实际上资金成本比等额本息要低一些。我去年的那笔货款选择了某城商行的先息后本产品，年化利率为7.5%，但是资金一直满额使用到账期结束为止，相比另一家年化率为5.5%的等额本息产品的费用节省很多。

不要迷信"最低价"，适合自己的才是最好的

说了这么多，你可能会问：那到底推荐哪家？

只能说明我自己的情况，并不一定适用于所有人。我现在主要用的是招行的储蓄卡，因为他们的"闪电贷"和我的账户绑定得很紧，在平时流水的时候都会走这张卡。年化利率在6.3%左右，先息后本、随借随还。急需资金时只需要点几下手机就可以两分钟内拿到钱了

去年还不是这样，今年刚调过利率，比以前低了。可能和整个经济环境有关联，银行现在也愿意放款了，但是需要你具备一定的资质条件才行。

另外还要提醒的是，不要过于频繁地申请。每次申请都会在征信报告中留下一条记录。以前不懂得去银行点"测额度"，一个月点了四五家之后发现自己的征信被刷了，后面真正需要的时候反而不能贷款。到现在我还能想起客户经理看我的眼神就像看着诈骗犯一样。

最后再说一句大实话：利息再低，到期还不上也是白搭。根据自己的还款能力选择产品要比到处问哪个最低要好很多。