银行经理酒后吐真言：不经过中介借款软件有哪些，看完省下几万冤枉钱

上周三下午，我正在整理季度报表的时候，柜台小姑娘领着一位大爷进来找我要。大爷手里拿着一叠揉皱的材料坐下来就开始抹眼泪。聊了半天我才明白他是因为老伴住院急需八万元，在网上查了一下被一个自称正规助贷机构的人骗了两千块"包装费"后答应包下款的结果两周过去了钱还没到手征信也被查询过两次不通过中介借款的软件有哪些？他想通过正规途径获取信息，但是网络上充斥着各种各样的广告，并且无法分辨出真假。我当时心里很难受。其实这种事情我见过很多次了。很多人在急需用钱的时候病急乱投医，最后不但没有借到钱，反而背上了一大笔债务。今天我就以银行内部员工的身份给大家捅破这层窗户纸。

为什么我不建议你直接去银行，而要找那些"免审核借款软件"呢

先说个得罪人的大实话。市面上很多标榜"免审核""秒下款"的借款软件，十有八九都是高利贷或者各种名目的手续费。去年有一个做餐饮的小老板找我办经营贷款，他之前在某个APP上借了五万块钱，说是日息万分之三，听起来好像不高吧？但是没有算过年化利率，加起来的服务费、担保费用等其他一切费用后年化实际利息就变成了36%。这哥们儿一年辛苦赚来的利润全被平台给吃掉了。说实话这样的坑看着我都心疼。

银行产品虽然审批严格，但是优点在于透明。利息多少就是多少，在合同里写得明明白白，并不会玩文字游戏。现在银行也在转型，很多产品都可以线上申请了，根本不需要中介介入。那么为什么还会有人找中介机构呢？简单来说就叫信息不对称。银行是不会到处打广告说"我可以借钱给你"的，但是中介机构却会这样做。搜索借款的时候，在前几页全是他们的推广页面，真正靠谱的银行入口反而被埋没了。

银行内部的"白名单":真正可靠的大额直贷渠道

既然你问到不通过中介借款的软件有哪些，我就把我们行里人自己用的几个路子告诉你。这些渠道不用中介就可以直接跟银行对接了，安全性也比以前高了很多。

第一大类就是四大行的手机银行APP。最稳的就是这样了。工、农、中、建这四家都有自己的消费贷款产品，工商银行有融e借，建设银行有快贷。最大的优点是利率低，有时候活动年化可以达到3点多一点。而且可以直接在app上点一下就申请，系统自动审批，最快几分钟就可以到账。去年我自己装修房子的时候，在自家APP上申请的，年化率只有3.6%，比房贷还便宜。前提是你必须是有他们的存量客户的工资卡或者房存在他们那边的话才会高通过率

第二个，招商银行、平安银行的普惠金融渠道。这两家在零售贷款方面比较激进，产品线很多。招行闪电贷，即使你不是招行客户也能拿到授信额度，只要你征信好就行。平安有新一贷的产品，对于保单或者公积金持有者可以提供较高的信用限额。但是平安审核会稍微严格一些，电话核实也比较仔细。

第三，很少有人知道的——城商行、农商行本地化产品。各个城市的情况可能会不同，但是大体上是相似的。比如你是杭州人的话，杭州银行就有针对本地社保客户的产品；如果你是在成都工作的人，那么成都银行也有关于类似的服务。地方性商业银行为了争抢客户，在开户门槛方面会比大型银行低一些，并且利率也会更有吸引力。最重要的是，很多业务已经搬到线上了，关注公众号或者小程序就可以申请，根本不需要去网点。

申请时的门道：怎样绕开系统自动拒贷

知道渠道了还不行，申请的时候也有讲究。见过太多资质还可以的人被系统直接拒之门外的情况了。里面有一些坑是网上查不到的内部经验。

第一，不要频繁点击申请。每次点一下"查看额度"就会对你的征信做一次查询，这叫硬查询。短期内硬查询次数过多的话，系统会认为你缺钱很多，到处借钱的风险很大。上个月有一个客户，在一天之内在五个平台都点了申请，但是都被拒绝了。一看我的征信报告最后一页全是查询记录，惨不忍睹。我给他的建议是：养三个月后不要碰任何借款的事情，三个月之后再来找我。

第二，填写资料有方法。虽然有点灰色地带但是我还是要说一下。工作单位方面可以填正式的公司或者机构来代替自由职业；收入栏里年终奖、公积金都要算进去不要只写基本工资了。联系人就是征信好的亲朋好友。系统会根据这些信息给你画像，画得好额度和服务就好。但是要注意的是优化而不是造假。一旦被发现有造假行为就会直接被列入黑名单，在今后的一生中都不会有机会再申请贷款了。

第三，申请的时间也有讲究。这件事说起来挺玄的，但是从我的观察来看是真的。季末、年末的时候银行为了完成业绩指标而审批会比较宽松一些。去年12月最后那周我们行里的系统批核率明显比平时高很多。客户经理也要承担一定的任务压力，在年底没有完成任务的话，奖金就要扣掉一大部分了。这个时候申请的人工审核一般都会睁一只眼闭一只眼。当然这只是经验之谈，并不能保证每次都是有效的。

征信方面的两个错误观念

很多人认为征信白户最好，其实正好相反。征信白户就是银行完全不知道你的信用状况无法评估风险很多系统会直接拒绝所以平时办张信用卡偶尔刷一下按时还比啥都没有强一些。但是征信上显示有逾期记录，并不意味着不能贷款。小额的、非恶意的逾期几天后还款的话影响并不会很大，几百块钱而已。只要说明白了就可以被大多数银行所接受。但是如果连续出现或者金额特别大的话就不好说了。

那些自称"银行直贷"的中介，如何识破

到这里，我想提醒你注意一下。现在的中介非常狡猾，打着"银行直贷""内部渠道"的旗号行骗。怎样辨别？要牢记一点，在放款之前不会收取任何费用，这是真的贷款流程。凡是让你先交"包装费、渠道费、保证金"的就是骗子或者黑中介。银行赚取的是利息而不是手续费。

之前有个客户，中介收了他五千块钱的"资料优化费"。后来我发现所谓的优化就是把他的工作单位由个体户改为某科技公司。结果银行电话核实时问不出所以然来直接拒贷了。不但没借到钱而且损失五千元真是亏大了。因此不要傻掉了，真正的银行直贷不需要别人帮你做包装。

还有一种中介可以办到，但是会收取很高的服务费，有的甚至达到贷款金额的10%。借了十万钱回来的时候只有九万块，并且要按照十万元来还款付息。简直就是抢夺钱财的行为。他们用的是我上面讲过的那些银行官方APP渠道而已，只是你不知道，在他们帮你点一下之后就收走几万块钱。把这笔省下来的现金买排骨吃着也挺香的吧？

最后给你几个实际的建议

说了这么多，核心就一句话：直接去银行办理吧。现在已经知道了不通过中介借款的软件有哪些也知道了如何避免被坑，然后就开始行动了。先查一查看一下自己的工资卡是哪家银行的，下载APP看看有没有预授信额度；接着关注本地城商行公众号，了解一下他们的产品情况。如果以上方法都试过了还是不行的话，就可以考虑正规金融机构了，但是要仔细看合同条款，并且算清楚实际利率。

借款这件事，从来都不是越快越好，而是要稳当一些。急着用钱的时候人最容易出错。中介就是利用了这种心理来割韭菜的。你越冷静就越能占上风。不要等到被坑之后才拍大腿后悔，那时已经没有地方可以哭泣了。

另外还有一件事情需要说明一下。我只了解我们这里的情况，不同的城市、不同的银行政策可能会有所不同。在申请之前最好打个电话问一问或者直接去网点问问。不要小看这个，比被中介坑好上万倍。

下次再有人问你借款软件哪个好时，把这篇文章给他。