360借款怎么样安全可靠吗？银行经理掏心窝子说几句

昨天晚上快十点的时候，我正准备睡觉，微信突然弹出一条消息。是老客户发来的，语气很急："张经理，请问360借款的安全性怎么样？急需五万元用一下行不行？银行的流程太慢了，网上这个东西能不能碰一碰呢会不会把我的信息泄露出去呢收到这条信息后我揉了揉太阳穴。这几年来类似的问题我已经听过不下几百次了，每次都要解释半天才能明白。很多老百姓对于网贷的印象还停留在"高利贷""暴力催收"的时代里，这样的担忧是可以理解的，但是也有些认知需要更新换代了。

360借款是否正规军？

正规军。360借款并不是大家想象中的"野鸡平台"，它的运营主体是360数科，在美国纳斯达克上市了。能够在美股上市的公司合规性肯定没问题吧？监管大棒早就被打下来了吧，只要合规就可以在美股上市的话。它其实就是一个助贷平台，资金方主要是银行、消费金融公司的持牌机构。说白了就是个"媒婆"角色，把需要钱的信息推给银行，然后由银行给你放款，并从中抽取服务费。

正规平台的安全性是有保障的。你的个人信息不会被用来在网上非法交易，而是会用在风险控制以及和资金方对接的过程中。但是不要傻了，并不等于你可以随意借钱。正规平台有正规平台的规定，利息、还款方式、逾期后果等都是不能开玩笑的。如果你认为正规渠道就可以赖账的话，在征信上留下的污点就会让你以后买房买车的时候拍大腿后悔不已。

360借条是否安全可靠？几个硬性指标

判断一个平台是否靠谱，不能只看广告上那些花里胡哨的"秒到账""免息"等说法，那是假的东西。教你们几个硬指标，在我们行审批贷款的时候会参考这些维度。

第一看息费是否透明。正规平台在放款之前，都会要求你先查看借款协议，在里面会写得很清楚年化利率是多少、有没有担保费用和服务费用等等。360借呗做得还可以，年化利率一般都在合规范围内，但是具体多少还是要看你自己的资质情况了。我见过资历好的客户年化的能到10%以下，差的就接近24%，差距挺大的

第二看征信报送。靠谱的平台都会把数据报给银行做信用评估。很多人一听说要上征信就觉得这是个陷阱。其实恰恰相反，上了征信就表示它是在监管眼皮子底下做事了。360借款借到钱之后，在你的征信报告里就会有一笔贷款记录，按时还款可以养活自己的信誉度，逾期不还就是自己给自己挖坑。这个逻辑需要弄明白。

第三看催收的方法。前几年行业乱象较多，暴力催收的新闻很多。现在监管越来越严格了，正规平台都收敛了。360借款方面还算规矩一点的是打电话提醒为主。当然如果你玩失踪的话，人家自然会找你的紧急联系人来问一下情况，并且也没有什么不对的地方欠债还钱天经地义

银行经理不会告诉你审批的秘密

既然我是匿名写这篇文章，就爆出行业内的一些内幕。很多人认为在360借款上申请只需要填写资料就可以得到结果了，其实这里面的门道很多。我们行跟这样的平台有合作关系，内部审批的标准我清楚得很。

有一个很多人都不知道的事情，在APP上点的那个额度，并不是最后放款的额度。系统首先给用户一个"预授信额度"，看起来很诱人，动不动就是十几万甚至几十万。等到你真正提现的时候，系统还会再跑一遍风控模型。这时候如果征信最近查询次数比较多或者负债率高了的话，那么贷款就会减少，最坏的情况是被拒贷。去年有一个做小生意的客户兴冲冲地告诉我他有八万元额度，并且说可以全部提取出来，但是最后只能提现两万块，气得够呛。

还有时间点上的讲究。每个月月底、季末的时候，银行放款额度比较紧张一些，审核速度会稍慢一点，并且通过的概率也会有波动。月初资金充足的情况下审批较为宽松。这个细节在网上找不到相关的资料记录，而这是我在近几年来观察到的规律。如果要着急用钱的话，在月尾那几天不要扎堆申请比较好。

真实案例：用对了就是救命稻草，用错了就掉进陷阱

说两个我身边的真实的事情。一个是表弟，去年装修房子缺三万块钱，不想跟亲戚开口借钱，在360借款上申请了贷款。他的资质还可以，有社保、公积金年化利率为12%左右，分十二期还款。每个月按时还贷的话一年利息也就两三千块吧。他觉得挺划算的，既解决了燃眉之急又没欠人情债。这笔贷款记录也帮助他在征信方面得到了改善，后来申请信用卡的时候额度被提高了。

另一个反面教材就是我以前的一个客户。这个哥们儿做买卖亏了钱，资金链断了，在各个网贷平台之间拆东墙补西墙。360借款他也用过，借了五万元，但是到还款的时候还不起。逾期后加罚息、违约金，并且利息会不断累加下去直到被起诉为止。征信记录不好不说还上了失信人员名单，高铁都坐不了。这事儿平台能怪吗？我认为不能这样认为

这几类人我不建议你去接触

虽然360借款本身很安全，但是并不是所有人都适合使用。以下几类人真心建议绕道：

• 收入不稳定、没有固定还款来源的自由职业者，很容易出现逾期情况
• 已经背负着多笔网贷、以贷养贷的人，再借钱就是往火坑里跳
• 对利息没有概念，觉得"每个月还几百块钱很容易"的小白
• 借钱去赌博、炒股等高风险投资的人，基本上就是肉包子打狗

网贷用得好就是工具，用得不好就变成了束缚。申请的时候点一点屏幕就可以了，但是背后绑定的是你的信用和未来。见过因为几万块钱而把征信弄坏的人很多，在之后买房时利率比别人高出一大截，算下来多交几十万元利息，这才是真正的血亏。

申请之前和之后应该注意什么

申请的时候要注意一些细节。在提交之前先把手机上其他的网贷APP卸载掉，授权记录过多会影响评分。填写资料时要保证工作信息和联系人信息的真实有效不能耍小聪明。系统风控比想象中还要好用得多，假的信息一眼就看穿了，并不会放过你，直接把你给拒之门外。

拿到之后要认真阅读还款日。最好设置一个提醒，提前两天把钱存好。不要等到最后一天了才去操作，万一系统出现延迟或者银行卡额度限制的话就会造成逾期的情况发生。见过因为几十块钱的零头没有还上而被征信列入黑名单的人很多都是很郁闷的。

还有个事情要提醒一下，提前还款并不一定划算。有些借款产品如果想要在规定的时间之前就归还本金的话就需要缴纳违约金或者继续收取利息了。360借条这块政策我记不太清楚了，各个资金方的规定也不一样，在申请的时候一定要点开协议看一下。到时候省钱反而会多花钱。

写了这么多，其实也就是一句话：平台本身很安全可靠，但是借贷是有风险的，入行要谨慎。不要指望借钱能解决所有的麻烦，更不能想着借到钱就发大财了。到了那个时候没有人可以救你。

最后留一个给大家思考的问题：明天你如果需要借钱，身边能凑出多少？想清楚之后再决定是否要按那个申请按钮。