360百顺宝借款怎么样？我采访了37个借款人后有了答案

上个月我在杭州见到了一个叫小周的年轻人，他给我看了手机上的还款记录，在每个月工资到账的时候，钱就像长了翅膀一样飞走了。请问你是谁？360百顺宝借款怎么样能不能帮助他度过难关？看着手机屏幕上的扣款短信密密麻麻，我不能直接回答问题了，只能先把烟掐灭再跟他说这两年来采访过的那些故事。

做金融调查记者七年了，我听到了很多"借新还旧"的悲剧故事，并且也见过一些能够解决燃眉之急的例子。产品本身并没有好坏之分，主要看的是使用者是谁、用法如何。小周的情况我会在后面详细讲述一下，在此之前先说一说这款产品的具体操作方式吧。

百顺宝借款是否靠谱，先弄清楚钱是从哪里来的

很多人认为360百顺宝是360公司自己放款，其实不是。它本质上就是一个助贷平台，背后对接的是消费金融公司、银行、信托等持牌机构。简单地说就是个贷款超市，在这里你填上个人信息之后就由系统帮你去寻找资金方了

该模式有利有弊。好处是可以选择多种银行资金，有可能会找到利率较低的；但是缺点就是你根本不知道最后是哪个机构给你放款。我采访过一个做装修的老陈老板，在去年八月份从百顺宝借了五万元钱，放款方是一家消费金融公司，年化利率为24%。他认为那笔360的钱应该由他来支付，但是到期之后才得知实际是由另一家公司的催收团队完成的，并且合同主体完全不同。

这件事让老陈摸不着头脑。他说："早知道是那个公司，我根本就不会借钱给他们催收名声已经很差了。"所以使用这样的平台的时候一定要看清楚合同中规定的放款人是谁。

利率这块的水，比你想象中的要深得多

官方宣传页上一直写着"年化利率低至X%"，但是那两个字"低至"坑害了多少人？整理了37个借款人的真实案例之后发现，实际批下来的利息和宣传的最低利息之间相差十万八千里。

去年11月有个做电商的小林姑娘，征信好、收入稳定，在百顺宝申请了3万元。她看到宣传上写着年化利率从低到高是0.8%，但是批下来的是21.6%。请问这是否构成欺诈？不算的吧。人家写的是"最低至", 并没有承诺每个人都可以拿到最低。

申请时间对利率有影响。一个内部人士告诉我，在月底、季度末资金方为了完成业绩，批款的概率会大一些，而贷款利率也会比较低。具体能降低多少不好说，但是那时候申请的话比月初更容易通过审核。该信息在网上找不到，属于他们公司所规定的"潜规则"范围之内。

还有一个容易被忽略的细节：除了利息之外，很多放款方还会收取"服务费"或者"担保费"。这些费用不会体现在利率上，在你拿到的钱里面就直接扣掉了。小周当初借了2万块钱，实际上到账只有18400元，那其中的1600就是被各种名目的开支吃掉的。

费用拆分之后，才得知实际花费

让小周把合同拿出来，一条条算给他看。名义利率为12%，再加上担保费和服务费之后的实际年化成本接近于28%左右。他当时愣住了说早知道会这么高绝对不会借给他的。

问题来了：这些费用是否合法？目前监管规定持牌金融机构年化利率不得超过24%，但是很多平台玩的是"综合资金成本"的文字游戏。去投诉的话，他们可能会退一部分钱，不过过程很麻烦。

审批速度以及额度和广告中提到的相差多少

广告中说秒批、最高20万，真的这么厉害吗？其实我也是人。

我采访的37个人中，审批速度差别很大。征信好、负债率低的人几分钟就到账了；但是征信有瑕疵的人两三天内没有消息的大有人在。有个做餐饮的张老板去年疫情期间急需周转，在百顺宝提交申请后等待四天被拒，那时候他的店已经快撑不住了。

别傻了，"秒批"的前提是你资质要过硬。如果你的征信报告里有连续逾期的情况，或者负债率超过70%，大概会被系统直接排除掉。所谓的大数据风控就是看你的数字信用分如何计算，并没有人告诉你答案。

额度方面比较有意思。宣传最高可以贷到20万，但是实际批多少呢？根据我统计的样本来看，平均可获得的资金量为3-5万元左右；能够拿到10万元以上的人群要么是公务员、事业单位员工，要么就是名下有房产和汽车的优质客户。普通人想全部用上额度是不可能实现的事情。

逾期催收有多严苛？最极端的一个例子

这话题比较沉重，但是要讲。

百顺宝本身不放款，因此催收也不是他们做的。但是问题在于一旦你逾期了之后，贷款方的催收手段你是没有办法控制的。采访到一个叫阿凯的人群借的钱，在去年在百顺宝借钱后失业没钱还。放贷的是某消费金融公司，催讨电话从早上八点一直打到了晚上十点，并且打了进去公司的前台位置。

阿凯说那段时间他整个人都抑郁了，不敢接电话又怕响。后来我帮他联系到金融调解中心，并且商定了分期付款的方式。但是几个月来的煎熬到现在都没有走出来。

但是并不是所有的放款方都会如此极端。另一个借款人小李也进行了采访，他逾期之后主动联系客服说明了情况，并得到了15天的宽限期，没有上征信记录。所以关键是看贷款公司是谁以及你违约后态度如何。躲是躲不过去的，越躲问题越大。

什么样的人可以使用该产品？

说了这么多坑，就不能用了吗？不是。

如果你是短期周转，比如做生意进货、临时垫资，确定一两个月之内可以还清的话，那么百顺宝这样的产品就可以应急了。审批比银行稍微宽松一些，而且到账速度很快。但是如果你是为了借来消费买手机或者包包而借贷的话，我建议你还是不要轻易尝试吧，高息贷款去买消费品简直就是亏大钱了。

还有一类人可以，征信还可以但是银行贷款批不下来。这类人的资质卡在了银行风控线上百顺宝助贷平台可能会帮你匹配到一些对资质要求稍微低一点的资金方。但前提是你得算清楚真实的成本不能被表面的低利率所迷惑。

我采访过的37个人中，有12人用得还可以——借了、用了、按时还了，并没有出现什么问题。另外25个人要么因为高利率而喘不过气来，要么逾期后被催收弄得焦头烂额。比例大约为一比二，自己衡量一下吧。

小周听完我的分析后，沉默了很长一段时间。最后他说："如果早一点知道这些情况的话，就不会借那笔钱了。"现在每个月的还款额度占到工资六成左右，生活质量开始直线下降。给他介绍了一个债务协商律师，请他帮忙重新安排一下还款计划吧。

至于360百顺宝借款怎么样我的答案很简单，那就是它是一个工具，用得好可以救急，如果使用不当就会变成陷阱。区别在于你是掌握工具的人还是被工具所控制着。