白条与金条借款哪个划算？我采访了37个借款人后告诉你真相

上个月我在整理采访录音的时候，发现了一个挺有意思的现象：十个借钱的人当中大概有六个压根不清楚自己借的是什么产品。他们只知道点一下屏幕钱就到手了，利息怎么算、逾期如何处罚这些都是一笔糊涂账。这使我想起了最近人们都在问白条和金条借款哪个划算这个问题表面看很简单，其实有很多坑。

说真的，这两样东西虽然都是京东金融旗下的产品，但是性质却大相径庭。一个是用来自消费的，另一个是用于提现使用的，如果硬要放在一起比的话，就好比问"自行车和摩托车哪个更省油？"

白条和金条其实并没有什么区别

去年冬天我采访过一个叫小周的程序员，他在北京西二旗工作。那时候他刚入职两年多一点，手头紧张想要买台新的电脑。他说自己不小心开了一张白条，在急需现金的时候又去取金条了，结果两边都欠账了，每个月工资发下来就被花光了。

白条其实是一张"虚拟信用卡"。买东西的时候用它付款，可以享受免息期，在30天左右的时间内都可以使用。有些商品还可以分期支付，并且只要你不逾期还款的话就不会产生利息费用了。金条怎么样？这就是纯粹的现金贷，钱直接打入你的银行卡里，想怎么花就怎样花，但是从到账那一天开始就要按日计收利息。

这两个产品定位不同，所以玩法也大相径庭。白条可以用来周转日常消费，金条可以用作应急取现。用黄金来买东西就是白白花钱了。

白条和金条借款哪个划算？算一下就知道了

我手上有一份去年做的调研数据，样本量不大，只有37人左右，但是可以说明问题。里面有一个做外贸生意的刘姐跟我说了一件事，到现在我都记得很清楚。

刘姐去年10月进了一批货，资金周转困难，缺了大约五万元。她当时不知道情况，直接用白条套现——注意这是违法的行为我不建议任何人这么做——结果风控就扣了他的额度降到几百块钱。后来她来找我，我才告诉她可以用金条兑换现金。

咱们算一笔账吧。白条分期的话，每期的费率在0.5%到1.2%，好像不太贵对吗？但是换成年化利率就吓人了。我算了下，十二个月分摊一次付款，表面上看是千六百左右，实际上一年成本可是达到十几甚至几十倍呢！金条怎么样？日利息为 0.025%-0.095%，按天计算的话，年化大约在九到三十五之间。

金条的价格更高一些吗？不要马上下结论。

金条有一个优点就是提前还款没有违约金。10天之内付清利息，很灵活。白条分期一旦开通之后手续费就固定了，即使提前还也省不了多少费用。所以短期周转的话，金条反而比较划算；长期分期消费的时候，白条的免息期优势就会显现出来。

申请门槛以及额度不同

这部分需要说的网上不容易找到的信息。

京东对于白条和金条的审批权重是不同的。白条更加重视你的消费行为，在京东买了什么、买的是什么东西、退货率怎么样都会影响到它的额度大小。而金条则更注重你是否有良好的征信记录以及还款能力。

白条的额度一般都比金条小。在被采访到37个人当中，平均白条金额为8000-15000元不等，最高可达30000元以上。具体的数字我记不太清楚了，大概的情况是这样的，在不同的城市之间可能会存在一些差别。

还有个事情需要提一下。去年还不是这样的，今年政策刚调整过一次，金条的放款机构就多了起来。有时候你借金条的时候，放贷的是合作银行而不是京东自己，这样会影响征信报告中显示的方式。因为这件事情的原因导致我最近买房被多问了几个问题

什么样的人适合用呢？

其实这个问题没有一个固定的答案，但是可以给出一些具体的判断标准。

如果你只是想买一件大件商品，比如手机、电脑或者家电，并且能够在免息期内还清的话，那么白条就比较适合你了。经常有无息活动的时候使用可以节省很多钱。刘姐后来也学到了，在买空调时选择了白条免息分期付款的方式，同时在资金周转上则通过金条来解决，两者分开计算。

但是如果你需要的是现金，比如交房租、看病或者还其他的债的话，那么就不要用白条了。直接使用金条比较好一点，省得走违规套现的歪门邪道，在风控的时候被发现就会造成损失太大。

还有一类人征信上有小瑕疵。这类人的申请白条应该还可以过，因为白条对于征信的要求比较宽松一些。但是金条就不一定了，银行放款这一关很难通过。

一些容易被忽略的坑

在写这篇稿子之前，我翻看了以前的采访笔记发现踩坑的人很多。

第一个坑：白条逾期的后果比金条更严重。反直觉的感觉对吗？白条逾期会增加你的信用记录，还会使你在京东购物时受到限制——账号会被冻结、优惠券无法使用、plus会员也无法享受福利了。金条到期主要是征信以及催收问题，并不会直接造成消费行为的影响。

第二个坑就是频繁借还。为了"养额度"，三天两头地借钱又马上还款的人不在少数。我曾经向一个银行的朋友请教过这个问题，他说系统的判断会认为你的资金情况不稳定，并且可能会降低你的信用限额。一个月最多借一两次就可以了，不要太频密。

第三个坑就是只看月供而不考虑总的利息。我采访过一个小伙子，办了24期白条分期付款，每个月还几百块钱觉得挺轻松的。结果他帮算一下就会多出将近一千块的利息。当时拍大腿说早知道就攒两个月的钱全款买好了。

怎样来确定自己应该使用哪一个？

我给你一个简单的checklist：

• 要现金吗？选金条。
• 可以免息期内还清吗？选择白条。
• 想提前还款吗？金条比较灵活。
• 征信有问题吗？白条更容易被接受。
• 额度要求高吗？金条一般都比较优惠。

不要贪多，选择一个适合自己的就好。两边都借钱、负债，最后受苦的还是自己。

我的建议

说了这么多，我还是想啰嗦一句：能不借就不借。

在采访的37个人当中，有几个人还在还两年前借的钱。利滚利、拆东墙补西墙的日子过得很紧巴。借钱容易还款难，这句话听上去很老套，但是确实是这样。

实在要借的话，先算好利息、定下还款计划。不要等到账单来的时候才拍大腿后悔。

如果你问我白条和金条借款哪个更划算，我的答案是：都不划算，免费的钱才最实惠。但是如果你想二选一的话，就看自己的实际情况了，并且不要被"低息""免息"这两个字眼给骗到啦。羊毛出在羊身上，金融公司不是慈善机构吧？