21岁能借款哪些平台？银行经理酒后吐真言，这3类渠道差别太大了

上周五晚上，和几个同行在烧烤摊撸串的时候喝了几杯酒后，刚入行的信贷员小张就开始抱怨了：现在的年轻人太难对付了，资质其实还可以，却被网上的一些乱七八糟的信息给带偏了，非要到那些高利息的地方去。

他说完之后，我夹了一粒花生米没有说话。

这事我见得多了。每天打开后台私信，有八成的都是问问题21岁可以借的钱的平台有哪些语气中带着着急、迷茫的情绪。说实话，面对这样的问题我内心很矛盾，一方面理解年轻人刚参加工作时手头紧的情况，另一方面又担心他们走错了路会被几年的债务压垮。

今天我不再用教科书的方式来糊弄大家了，既然你问到了，我就把压箱底的东西拿出来给大家聊聊。

不要被"21岁"这个数字所迷惑，银行又是怎么看待的呢？

很多人存在一个误区，认为到了18岁就成年了或者21岁时借钱就是理所当然的事情。其实这样想是很幼稚的。

在银行的风控模型中，21岁是一个很尴尬的年龄。怎么说呢？你刚毕业或者还在读书的话，征信记录基本上都是空白状态，业内称之为"白户"。对银行而言，白户意味着风险未知性，并且因为没有历史还款纪录而无法证明你是可靠的客户。

那是不是就没有希望了？不是。

去年有个小伙子来找我，刚满21岁，做销售的，月收入8000左右，想要借3万元参加一个培训班。他随便在手机上点来点去把征信查了也没批下来。从他的流水可以看出虽然工资不高但是每个月都有固定的存款习惯而且工作单位是小公司但社保公积金正常缴纳。

让他不要再在网上瞎点了，直接去办一张他工资卡所在银行的信用卡。结果怎么样？批了1.5万元额度。虽然和3万还有点差距，但是利息还算正常，并不是像一些网络贷款那样借一万就得到七千多，还的时候要还上一万五千。“

这就是门道。21岁的年轻人，银行更看重的是你的"稳定性"而不是资产。你有稳定的工作、社保的话，在银行眼里还不如那些没有工作但是名下有一辆车的富二代靠谱一些。

21岁正规借款平台怎么选择？三类渠道大起底

既然说到这儿了，我就把市面上常见的几种渠道给大家讲一讲。这件事不能一刀切地来判断的，要看具体情况如何而定。

第一类肯定是银行系的产品。消费贷款、信用卡等属于第二类。很多人认为银行的门槛很高，其实现在很多银行为了吸引年轻客户群降低了很多门槛。比如某些银行推出的"青春版"信用卡或者是为应届毕业生量身打造的消费贷产品。利息最低的是年化4%到8%，借一万块钱一年利息也就几百块左右。

但是有一个坑需要提醒一下。银行的产品对于"查询次数"非常敏感。短时间内多次申请各种贷款，即使没有拿到钱，征信报告上也会有很多条关于"贷款审批"的信息。这时再去办理银行业务的话，客户经理查看你的信用记录后大概率会直接拒绝你。别傻了，这就是在告诉银行：这个人很缺钱，并且风险很大。

第二类为互联网巨头旗下借贷产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷以及京东金条等。该类产品有什么特点？方便好用。真的非常方便，点几下钱就到帐了。利息比银行高一些，年化在10%-18%左右，但是要比那些不正规的地方强很多。

这类平台有一个好处就是主要看你在自家平台上产生的数据。经常使用支付宝消费、守信用的人，即使征信是白的也可能被开通借呗服务。对于21岁左右的年轻人而言，这是一个不错的开始选择。

第三类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费等也属于这一类别。利息比前两种要高，年化可以达到18%到24%，或者更高一些。除非第一和第二种方法都试过没有效果的话，否则我一般不会建议年轻人去尝试这种东西。为什么呢？因为利率提高之后还款压力就很大了，一旦出现逾期情况时催收手段也会比银行更加激进。

那些没有被告诉的隐形门槛以及潜规则

说到这儿，可能有人会问：我工作很稳定了，为什么申请还是被拒呢？这就涉及到一些网上查不到的内幕。

我的一个朋友在某消金公司做审批，他曾经跟我说过内部有一个"灰名单"，主要是针对21-23岁之间的申请人。如果你的手机号实名认证时间不满6个月或者紧急联系人是同龄男女朋友而不是父母的话，系统就会自动扣分。

听起来很扯淡对吧？但是这就是现实。

还有个事情说出来可能会得罪人。很多网贷平台宣传的"秒批""无视黑白户"，其实就是给你挖坑。你填写完资料后钱还没到账的时候会先让你交一个"工本费"或者"解冻费"。遇到这样的情况就直接拉黑报警正规渠道放款之前是不会收取任何费用的

申请时间也需要注意。经过长期观察，每个月初、月末审批通过率较高一些。为什么？月初银行有放款任务要冲刺，月底需要补充指标。月中的话大家都不着急了，审核反而更严格一点。不同的银行情况不同但是大体上是这样的。

对于21岁借款平台推荐，我的一些实际建议

写了这么多，最后还是得给读者指条明路。虽然市场上产品种类繁多，但是适合21岁年轻人的却并不多。

优先顺序为：银行信用卡、消费贷>互联网巨头借贷产品>持牌消金。第一梯队的选择就是最好的选择，没有必要去关注后面的了。一年下来利息差出好几部手机的钱都是有的。

还有个问题要说明白。不管用哪个平台，都要仔细查看合同中关于"年化利率"的内容，并且不要只盯着日息万分之几看。万分之五听起来不多，但是乘以365就是一年的18.25%，这其实不算低了。

前两天有个读者跟我哭诉，说他借了某个平台的钱，借款5000元已经还了8000元还没有完全归还款项。我看了一下合同里面的服务费、担保费、咨询费用等等加起来算下来实际年化利率已经超过60%。这不是借钱，这是喝血。

踩坑的人很多。所以我认为借钱之前要先算账，不清楚就不要借。

文章到这里差不多已经写完了，应该没有什么新的东西了。如果你问我21岁借款平台哪个最靠谱的话，我只能说：没有最好的选择，只有最适合你的那个。量力而行，并且不要让自己今天的行为变成明天的噩梦。

下一次再有人跟你说什么"内部渠道"、"包过"的时候，就把这篇文章扔给他看。