称心分期借款怎么样？测了一圈才发现跟你想的不一样

两天前有个粉丝在后台私信了我，开口就问：称心分期借款怎么样可以吗？其实我问的时候心里没底，也不知道能不能碰一下。不是不知道这个道理的人才会去装模作样地询问吧？但是我自己有个毛病就是不懂就不装，既然有人问我了我就得查一查。花了两天时间把它的全部情况都搞清楚了，结论可能让你失望——或者说比你想象的要复杂一些。

称心分期借款是否可靠？再来看看它穿了什么样的马甲

我做贷款中介十几年了，见过的平台数不胜数。判断一个平台能不能碰的时候，并不是看它广告打得有多响亮，而是要看它的"穿什么马甲"。是什么意思？就是指放款主体是谁。

称心分期这个名字听起来像是一个独立的借贷APP，但是你去应用商店或者官网查一下就会发现它很多时候都是个"导流"的角色。简单说来就是不直接借钱给你，而是把你的这个信息卖给了其他的资金方。这件事情其实挺荒唐的，因为你会觉得你是向银行借款，实际上个人信息已经流转了多次。

去年有一个做装修的小老板老张来找我办理经营贷，征信一查就知道了。查询记录上密密麻麻都是"贷款审批"的内容，原来他在一个类似的称心分期平台填写过一次资料之后的一周之内就接到了二十多个信贷经理的电话。这就是典型的流量分发模式。问一下称心分期借款怎么样？如果你不在乎个人信息到处乱飞的话，那么这就可以算作一种渠道了；但是你如果在意隐私的话，这样的方式简直就是灾难。

费率背后的问题很难搞清楚，如果不弄清就会吃大亏

很多人关心利息，这是正常的。但是如果你只盯着"日息万分之几"看的话，那你基本上就是等着被宰割的羔羊了。看过称心分期等平台展示过的费率后会发现其实并不高，并且有的还会打着首期免息的名义来吸引客户。别傻了，世界上哪有免费的午餐呢？

坑在什么地方？"综合年化成本"。很多平台收你的不只是利息，还有担保费、服务费、咨询费等等。七七八八加起来之后你实际要支付的成本比名义利率高出好几倍。我的一个客户去年十一月急需用钱，在某分期平台上借款五万元，合同上写明的年利率为8%，但是还要额外收取会员费和担保费等费用，合计下来年化率接近24%左右。到现在我还记得当时的场景，他拿着那份合同问我能不能退掉，我只能告诉他：已经签了字，哪里能退？

因此，下次再看到有宣传"低门槛、低利息"的，请自己多问一句：真的只有利息吗？凡是不能在合同中详细列出所有费用项目的都一律视为不靠谱。

申请称心分期借款容易下款吗？这里有一个潜规则

这是大家最关心的问题。答案是这样的：容易下款的产品，成本就高；成本低的产品，门槛也就会比较高。金融行业的基本常识，并不存在可以被打破的情况。

称心分期这样的平台之所以存在，就是因为它解决了信息不对称的问题。把愿意承受高成本的借款人匹配给愿意承担高风险的资金方。那么请问一下容易下款吗？如果你征信还可以看，并且没有连续三次逾期的情况的话，大概率是可以拿到贷款额度的。但是当额度出现的时候，你就算是真正地入坑了。

这里透露出一个行业内没有人会说的秘密：很多这样的分期平台都有AB贷的套路。什么意思？就是申请的时候显示"审核通过"，但是放款时资金方就变了。甚至有时候它还会让你去申请一家你从未听说过的网贷公司。狸猫换太子的操作在行业里太普遍了。你以为自己用的是A公司的钱，其实最后你的债权人是B公司或者C公司。

前阵子有个刚毕业的小姑娘来找我哭诉，说自己明明申请的是分期借款，怎么征信上显示的却是某消费金融公司的贷款？而且额度比所要的资金还要少很多，并且说是要扣除一定的"服务费"。这就是典型的被人卖了之后还在替人花钱的人。找谁去和他说理呢？合同上的字迹写得很清楚很清晰，只是字体较小而已。

逾期了会怎么样？催收手段并不是那么温柔

这个话题比较沉重，但是需要说。既然借了钱就要考虑好万一还不上的问题。不要认为不吉利，我做贷款中介这么多年见过太多人开始时信誓旦旦地说"一定能还上"的结果又是怎样？生活如果可以按照剧本走的话，那就不叫生活了。

称心分期这样的平台，一旦出现逾期情况，催收力度就不是随便可以忽视的了。正规银行还会给你留一个宽限期，打个电话提醒一下就可以了。第三方平台或者背后的资金方为了回款往往会采用更加激进的方式。虽然已经明文规定不能这么做，但是实际上还是有人在做着这样的事情。

我的一个做餐饮的客户去年因为疫情生意不好，欠了某分期平台三万多。那段时间他的手机不敢开机，一开就是各种威胁短信。最后还是我帮他做了债务重组，并且从银行贷款了一笔低息的钱来偿还这笔高利息的部分。他后来跟我说那段经历简直就像一场噩梦一样。所以借钱之前先问问自己：万一还不上的话有没有承受得住这样的压力？不能坚持就不要碰了

什么样的人适合使用这个平台？

说了这么多坑，那么称心分期这样的平台就完全没有用了吗？不能这样认为。存在就有其合理性，在它存在的地方一定有它的受众群体。征信有点问题、银行大门紧闭、亲戚朋友都借遍了，又急需一笔钱救命，并且确定未来几个月有一笔固定的收入可以还上的话，就可以考虑一下。

这相当于什么？就像你在沙漠里快要渴死的时候，眼前有一杯脏兮兮的水要不要喝呢？一定要喝水。但是要注意水质比较差了，喝了之后可能会拉肚子。如果你还没有到"快渴死了"的程度的话，只是想买最新的手机或者出去旅游的话，我建议你还是不要想了。为了满足一时的需求而背负高额利息贷款，并非明智之举。

最后给出一些实用的建议

说了这么多，最后还是要落到行动上来。不管是已经在称心分期上借钱的人还是打算去借钱的人，这三条建议你可以认真听一下，可以少走很多弯路。

第一，看合同、看合同、再看一遍。重要的事情说三遍。不要嫌弃字小了，也不要嫌条款多。重点关注一下放款方是哪家？年化利率是多少（IRR口径）呢？有没有提前还款要承担的违约金？这三点搞不清楚的话就别签了。

第二，保护好个人隐私。填资料的时候可以少填一些，通讯录权限最好不用给的。现在很多APP不授权就不能使用了，在这种情况下要权衡一下：借这笔钱比较重要还是隐私更重要？如果一定要借用的话，用完之后要把授权关掉或者干脆卸载掉。

第三，量力而行。这四个字虽然老套了点，但是却是血泪教训。不要因为额度大就忍不住想要把钱全部借出来，在借钱的时候感觉爽快得很，还钱时却要付出本金加上利息的代价。见过太多的人因"手头紧"最终陷入以贷养贷的地步，真是叫天不应、地也不灵。

称心分期借款怎么样，我的态度很明确：它就是一个工具，用得好可以救急，用得不好就是坑。你能不能驾驭好这个工具就不用问我了，你自己掂量一下自己的钱包和心理承受能力吧。

如果真的需要马上用钱的话，先去四大行问问吧，即使额度小一点、手续复杂一些也还是正规的低利率。实在不行就找亲戚朋友开口借钱了，虽然面子上过不去，但是总比被高利贷吸走钱财要好得多。你说是不是这样？