爱分期平台借款怎么样？一个老中介的实话全在这了

前天晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。老客户小周急着说家里老人住院需要三万元钱给我找一下爱分期平台借款怎么样能不能救个急。说实话，那时候我的第一反应就是：又是一个病急乱投医的人了。干这行时间长了就见多了，有的人着急用钱看到一个APP马上上去追着要借款呢？利息高得吓人不说还可能造成征信出问题。小周的事情我琢磨了一整夜，干脆今天就不说大道理了，借这个话题把爱分期这些平台的底裤给扒一扒，看看里面到底装的是什么药。

爱分期借款可靠吗？再来看一下它是怎样的

很多人看到"爱分期"这个名字的时候，会下意识地认为这是一个可以进行分期购物的平台。其实说白了就是个助贷平台。现在市面上有很多类似的平台，并且底层逻辑大同小异：它不是直接给你钱，而是充当中间商的角色把客户介绍给银行或者消费金融公司从中抽取佣金。

那有人问中间商赚差价的话，我这边的利息是不是就高了？这事并不确定。去年有一个做装修的人找过征信有点问题，跑了好几家银行都没有办下来，后来试着用爱分期申请了一下，居然被批了下来。为什么呢？因为这类平台背后的资方很多，并且有的资方风控标准与银行不同之处在于更加重视你的活跃度或者某个维度的信用分。

但是——注意这个但是——并不意味着它是香饽饽。看过太多人，申请完之后发现资方是某某不知名的的小贷公司，利息直接按照法定上限走，那时候再想后悔已经来不及了，征信查询记录又多了一条，拍大腿都没来得及。

申请流程中隐藏的"坑洞"

咱们来谈一谈实际操作的部分。爱分期等APP的界面设计得很有特色，"秒批""到账快"之类的词眼非常突出。但是点进去申请的话里面的门道就多了去了。

第一个坑就是会员费。有些版本或者特定的借款产品，在你没有察觉到的时候会勾选一个"会员权益"，说是可以提高通过率，并且实际上就相当于变相砍头息了。我之前有个客户借了一万块钱，莫名其妙扣了两百多块会员费，额度都没批下来钱就不给退。这不是坑爹又是什么呢？

另外就是授权的问题。申请的时候会要求你授予它一些权限：通讯录、定位甚至淘宝收货地址。你以为点个同意就算了？等到了哪天逾期，催收电话可以把你的通讯录里的人都打一遍，那时候你就知道什么叫"隐私裸奔"了。

利息以及额度的实际情况

很多人关注利息的问题，所以我得好好说一说了。官方宣传的年化利率看起来都挺不错的，有的写着7%起，还有一种是10%以内。其实"起"字可以覆盖90%的人了。实际上大部分人在爱分期等平台借的钱综合年化都在18%-24%，甚至有36%以上红线的情况存在。

怎么算这个账？教大家一个笨办法。不管它宣传的日息万分之几，你还是看最后到账多少钱、每期还多少钱，用IRR公式一列出来就知道实际成本了。懒得计算的话就记住一句话：凡是让你先交钱的不管是保证金还是验资费直接拉黑报警门都没有

爱分期平台借款怎么样，适合哪些人？

这个问题没有标准答案，但是有一个简单的判断依据。如果你是公务员、事业单位或者世界500强的员工，并且公积金缴纳得很高的话，请听我一句劝告，不要去折腾这些平台了。直接到银行申请贷款（即使是线上银行也可以），利息会比这里便宜一半左右。何苦呢？

那谁合适呢？如果你是自由职业者，没有固定的打卡工资，征信查询次数较多，银行大门紧闭急需一笔钱周转十天半个月的话，爱分期这样的平台可以算作一个"应急包"。

我有一个做微商的案例，去年双十一备货缺两万块钱，银行因为她的流水不稳定而不给她批。她没有办法用爱分期了，虽然利息高了一些，但是还是解除了燃眉之急，在之后把货物卖出去后一周之内就还上了本息。对她而言就是救命稻草，不过这稻草有点贵。

但是如果你打算用这笔钱去消费、买手机或者旅游的话，那我建议你还是不要冒险为好。把钱借出去就是烫手山芋，一旦背上之后就很容易陷入以贷养贷的困境之中，到时候血亏。

审核通过率的那些"不能说的秘密"

我们这个行业的人应该知道，并不存在百分之百下款的口子。网上吹嘘"必下款""黑户也可以贷款"的说法，基本上都是胡扯八道。爱分期平台借款怎么样？通过率大概是多少呢？根据我的观察来看，这要看时间以及资方的规定了。

有一个很多人都不知道的秘密，每个月月底、季末的时候通过率一般会比较高。为什么？资方为了完成业绩目标啊！那时候风控系统稍微松一点，以前卡在边缘的申请这时候就给过了。这件事我并没有跟很多人提起过，你们自己心里有数就好。

另外还有一件事情要说明一下。如果你在申请的时候填写的单位信息与你征信记录不符的话，大概率会被秒拒。系统又不是傻子，大数据一比对发现前后矛盾了之后就会给你打上"欺诈风险"标签，那就真的没戏了。

最后给出几点实在的建议

说了这么多，估计还有人心里没底。给出一个简单的行动指南：

• 申请之前先查一下征信，心里有个底，不要盲目去试。
• 看清楚合同里有关于提前还款是否有违约金的内容。
• 额度不是越高越好，够用就可以了，借多了还不上就是自找麻烦。
• 被拒之后不要着急换一家申请，先查一下原因再说，否则征信越查就越糟糕。

这行水很深，我见过太多人因为不懂行情而被利息压得喘不过气来。小周后来没有选择爱分期的产品了，我去本地城商行为他推荐了一个线下产品，并且多跑了几趟腿才决定的，但是省下的利息有几千元钱左右。借钱这件事儿不能着急，越急就越容易出问题。

如果你实在拿不准的话，找一个懂行的朋友问问或者直接到银行网点坐下来聊一聊总比自己在手机上瞎点要好。