房贷借款一般办哪个银行好？做生意十年，我给你掏心窝子讲讲

2018年的时候，我的生意需要一笔资金周转，当时年轻不懂事，随便找了一个小银行办理了房屋抵押贷款，差点把自己玩死。利率看起来很低，其实都是套路三年一还本到期不续贷逼得我到处去找过桥资金那滋味真不想再提后来这几年间，在各大行之间来回折腾，也算是把房贷借款一般选择哪家银行比较好这个问题想明白了。今天就以一个商人的眼光跟大家聊聊这里面的门道吧。

选择银行的时候不能只看利率高低，哪家银行申请房贷借款更靠谱呢？

很多人去银行的第一反应就是看哪家的利率低。说实话，这样的思路很危险。去年我的一个做餐饮的朋友为了省下0.2%的利息费而选择了一家股份制银行，并且把钱存了进去，在拿到存款证明的时候才发现原来提前还款要收取违约金，而且需要满一年才可以申请办理还贷手续。他当时刚接了一个大项目回款快想早点把贷款清掉结果被罚没就受不了了

做生意的人，资金流动性就是命。

利率低0.1%，一年下来也就省几千块钱，但是还款方式如果不能灵活选择的话，在关键时刻会让人着急得跳脚。目前办理贷款时，我首选四大行中的建行、工行为主。为什么？因为规矩虽然多，但都是明文规定的，并且只要不违规就不会有人故意给你找麻烦。

而且大银行有一个好处就是系统比较成熟。

提交材料后，进度一目了然。不像有些小银行那样，在你把文件交上去之后客户经理说已经在审批中了，并且卡在分行的那个环节上半个月都没有人动过一下，打电话问都不知去哪找这个人踩到一个坑就再也不敢做了这种事了

不同的银行有不同的"潜规则"，在申请房贷借款之前要了解清楚

既然说到这儿了，我就把我知道的几家银行的情况给大家说一下。这些内容在网上很难找到，都是我亲自调研出来的经验总结。

再说一下建设银行。我最中意的是建行，他们的经营贷产品很完善。如果你有营业执照并且想用房子做抵押申请经营贷款的话，那么建设银行就是一个很好的选择。他们有个政策我很喜欢：无还本续贷。就是说你贷款到期了，如果公司运转正常，并不需要先归还款项之后再获得新的借款，只需要签订一份协议就可以继续使用该笔资金进行周转。对于现金流紧张的小老板而言，这简直是一根救命稻草。

工商银行的情况还算正常，审批比其他银行稍微严格一些，但是贷款额度比较充足。如果你的房子地段好，并且评估值能达到市场价的九成的话，在其他的银行是很难批下来了。不过工行的一个缺点就是流程慢。有一次办抵押的时候，从申请到放款整整等了一个月半的时间，那时候我已经快没钱用掉了，每天晚上都睡不好觉。

再举一个反直觉的例子。

很多人认为小银行的服务好，门槛低。城商行、农商行审批比较宽松一些的话征信花一点水少点他们也可以帮你做。但是这些银行的资金成本较高，并且利率会根据市场情况进行浮动。我的一个客户在某农村商业银行办理了贷款业务，合同上约定的是浮动利率，在去年LPR上涨的时候他的利息也跟着上升了，而大行的则是固定加点的方式，则没有受到太大的影响。到现在我还能记得这件事，那个客户的后悔劲儿真是让人大跌眼镜

办理房贷借款哪家银行比较好？根据你的实际情况来定

说了这么多，到底房贷借款一般选择哪家银行比较好？没有统一的标准答案，要看你想要什么。

如果你跟我一样，是做生意的，并且需要长期使用资金，在中间会遇到资金周转不灵的时候的话，我强烈推荐你选择大行的经营贷产品。特别是建行、农行这些对小微企业扶持力度大的银行，政策稳定可靠不会今天变明天变。贷款十年二十年计算下来利息比稳定的政策重要多了。

如果你是上班族，想要办理消费贷款或者买房申请按揭的话，选择就多了。

这时候可以看看招行、中信等股份制银行。他们服务很好，APP也人性化了，在手机上点两下就可以提前还款，并不需要到网点排队办理。有一次帮亲戚咨询如何做贷款预还的时候，大行还要预约一个月才能办妥，而招商银行在App上可以直接操作，体验感差很多。

但是有一点我要提醒你。

不要为了省事去寻找那些从来没有听说过、没有经过正规资质审核的互联网金融平台或者小贷公司。之前有位同行想走捷径，通过网络找到了一个号称"当天放款"的服务商，其实那家机构是典型的套路贷款方式。前三个月只还利息，第四个月开始利滚利，最后房子差点被法拍了。行业内这样的事情已经发生过很多次了。

一些容易被忽略的小细节

除了选择银行之外，还有一些细节，在申请贷款的时候要弄清楚，否则会吃亏。

• 还款方式为等额本息、等额本金还是先还利息后归还本金？做生意最好选择先付利息，这样资金使用率最高。
• 提前还款违约金：一般情况下，银行要求一年之后才能免费提前还清贷款，不满一年的话需要支付几个月的利息。一定要搞清楚这个问题，万一中了彩票想要早点把钱还掉呢？
• 授信年限与贷款期限：有的银行承诺给你办理10年的额度，实际上只是给定一个可以使用的最高限额，并不是指你只能用到第十年。千万别弄混了，到时候还款的时候你会哭的。

流水和征信的小窍门

不同的城市情况可能不一样，我就说一下我了解的情况。目前很多银行对于流水的要求并不是非常严格。如果你是做生意的没有固定的工资流水的话可以用微信、支付宝经营记录来代替大部分银行也是认可的。上次在工商银行办理的时候打了半年多的微信流水，客户经理稍微做了一下核算就通过了。征信这块还是底线，在这里三累六基本不可能实现，不要相信中介所说的可以洗白的说法那是胡说八道。

还有一个挺有意思的。

每年年底，银行信贷额度都很紧张，这时候办理贷款就慢得要命了，有时候还会被要求加高利率。但是到了一季度也就是开门红的时候，为了完成业绩指标，审批会稍微宽松一些放款也快一点。因此如果暂时不需要用钱的话，在避开年底的情况下积攒到年初再进行处理可以节省很多麻烦。这个时候很少有人知道这个时间点。

写了这么多，其实也就是一句话：办理贷款的时候不要只盯着利息看，还款方式、政策稳定性以及提前还款条款才是影响你以后生活是否幸福的关键。别傻乎乎地被低利率给蒙蔽了，在那个时候想要提前还款就要支付一笔不小的违约金，那才叫真亏大了。

下次去银行办理贷款的时候，先把这些事情想清楚了，到时候被客户经理牵着鼻子走就来不及了。