车主押车借款怎么样？银行经理告诉你审批表上不会写的那些事

上周三下午，我正在整理本季度的贷后管理报告的时候，在柜台那边递过来一张申请表。借款人是做物流的老大哥，名下有一辆开了四年的奥迪A6轿车，想贷款15万元周转，问我车主押车借款行不行能不能快点批下来。

我查看了一下他的征信查询记录，最近三个月内的硬查询次数已经超过了8次。银行信用贷款的话，在这样的情况下是无法申请的了。他站在玻璃窗前边，双手不停地搓着自己，说货款那边还没有收回，工人工资等着发。“这种情况一年要遇到上百回。”

其实很多客户对押车借款并没有太清楚的认识，因此也就随大流地签了合同。

押车和不押车的审批标准完全不同

很多人认为，我有钱、有车了，借钱还不是轻而易举的事情？这样的想法太天真了。银行内部的审批系统中，车主押车借款和车主不押车借款分别采用不同的风控逻辑。

不押车（GPS类）的产品，银行看重的是你的"人"。流水、征信以及工作单位和住处所在小区档次都会被系统抓取并打分。因为车辆仍然由你驾驶着，所以对客户的风控敞口较大，在这种情况下对于客户的要求就非常严格了。

但是如果你选择押车，也就是把车子停在资方的车库里面的话，逻辑就变了。

这时车的权重被无限提高，人却被削弱了。只要车辆不是事故车辆、水泡车辆，并且价值评估准确无误的话，借款人的信用记录稍微有些问题也没关系，很多机构也会睁一只眼闭一只眼。押车借钱其实就是典当的一种形式，车子就是你的质物。

押车的话可以批吗？不是。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过。我们行内部现在对于押车借款用途的审查非常严格，如果填写"资金周转"四个字的话，大概率会被要求补充具体的用途证明。这事我也只在私下里跟你说说，在公开场合谁也不会告诉你。

车主押车借款到底怎么才算靠谱？先看是否会出现"砍头息"

除了银行之外，市场上还存在着大量的担保公司、小贷公司以及一些汽车销售行也在悄悄开展业务。这行水很深，踩坑的人很多。

我有一个客户急着用钱，找了一个路边广告上出现的公司来押车。合同里写的是月息0.8%，听起来挺好的吧？结果放款的时候直接扣了10%的服务费、停车费以及GPS安装费（车子已经被抵押在那里还要装GPS？扯淡）

这是什么？叫"砍头息"。

借了10万，最后到手只有8万元左右，但是你要按照10万本金来还利息。七算八算下来年化成本就会让人吃一惊，并且远超过法律保护的利率上限。等到你想提前还款的时候，对方又拿出合同里密密麻麻的违约金条款让你进退两难。

正规的银行系产品，或者是经过合法持牌机构提供的服务，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先付款再做评估或收费的行为，请直接离开现场，并且不要有丝毫迟疑。

审批表上不能写到的隐形门槛

有些东西，官方宣传册上是不会写的，但是却是我们审批时的"硬杠杠"。

比如车的评估价。你认为你的车子价值二十万，但是我们在系统中只会按十四万元来计算。我们内部有一个词叫"快速变现价"，就是说如果这笔贷款出现坏账的话，我们就把车拉去拍卖，立刻就能拿到现金的价格。

一般情况下，价格要比二手车市场零售价低20%-30%。具体数字我记不清了，大概就是这样的情况，并且不同车型的折损率也不一样。

还有一个很多人都不知道的事情是：押车借款的额度一般可以达到评估价的70%-90%。如果你看到宣传上说能贷到100%，甚至是120%，那么就别傻了，那绝对是陷阱。或者是利息太高得离谱，或者就是想套路你买车子。

最坑人的案例就是一位做餐饮的小老板，轻信了"高额度、低利息"的宣传把车给押过去了。结果因为晚还三天，车子就被对方偷偷拖走转卖掉了。要回自己的车辆吗？行，连本带利加上违约金一起算的话，你要付两倍于购车款的钱给我。

这几种情况，我建议你不要去押车借款

押车借款可以解决征信不好、急需资金的问题，但是并不是所有人都适合。

第一种情况就是你的车是唯一的代步工具，并且每天都需要使用。车子被押进去之后，你出行就会很不方便了。不能指望借到钱后就开走汽车了，那是另外一类产品，利息以及门槛都不同。

第二种，你的车是新车或者还在还按揭。做押车亏得血亏了不说，落地打八折都算好意思吧？押车价更低一些。因为大本（机动车登记证书）不在手头的原因，很多正规机构不会接单子，敢接的往往是高利贷公司。

第三种，你对利率没有概念，只看额度。有些不正规的公司把利息拆分成"月息"和"月管理费"两部分给你看，让你觉得成本很低。一定要问清楚：我借的钱每个月要还多少？总共需要偿还多少钱呢？

只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，在我们这里正规银行做的车主押车借款产品年化利率一般在10%-18%之间。超出这个范围的就要慎重考虑了。

如果真的要办的话，就记住下面这几条保命法则

说了这么多，如果你真的需要资金周转，并且征信不太理想的话，车主押车借款怎么样？可以吗？

可以做，但是要选好地方。

第一，优先选择银行或者正规持牌的消费金融公司。不要嫌麻烦直接去网点问一下也可以找我这样的客户经理聊一谈。虽然我们说话很谨慎，但是合同是合法有效的，并不会骗你。

第二，看合同。除了关注借款金额、期限之外还要注意违约责任以及提前还款的规定。有没有很高的罚金？超过多少天才会被拖走呢？这些字眼常常处在角落里，但是到了关键的时候会给你造成损失。

第三，弄清楚总的花费。让工作人员给你算IRR（内部收益率），或者直接问：我借X万元分X期还款每个月还多少钱？把账目清算一下再签字吧。

做物流的老哥后来怎么样了？

我没有让他走押车，但是条件符合。给他把货车一笔应收账款做了质押，并且用他的车子做了一个组合贷，利息比单纯抵押要低很多了。他当时愣了一下说没想到还能这样操作。

其实很多时候，并不是只有一条路可以走。多问一句，就可以省下几万的利息了。别等到签字画押的时候才意识到自己掉进去了陷阱里。