我借了5000块才发现，额度借款和单笔借款哪个划算根本不是重点
很多人在急需资金周转的时候，首先考虑的是放款的速度，但是我要提醒大家，在选择贷款机构时不能只看速度额度借款和单笔借款的主要区别是利息计算方式不同额度借款类似于信用卡，给你一个总金额，在里面取多少就付多少利息，并且可以随时还款。某呗、微粒贷等主流平台提供的循环额度只要按时还清就可以重新使用资金利用最大化对于短期频繁周转的用户而言特别友好单笔借贷多见于消费金融公司或者银行的大额分期产品，申请之后马上把钱打到你卡上，利息按照总金额来算，就算第二天就把全部还款掉的话还是会有一定的利息或者是违约金。
我们来看一下一些主流平台规则的不同之处。首先是大家所熟知的微粒贷，它是典型的额度借款模式，日利率一般为0.02%-0.05%，借款五千元一天算利息一次还款没有手续费。其次就是京东金条了，也支持随借随还、额度循环使用的特点。而马上消费金融或者中银消费金融的产品，则更加注重单笔借款模式，虽然额度可以达到几万，但是每一笔提现都是独立的合同，期限为3期、6期或者12期，如果中途想提前还款的话，则需要支付剩余本金的一到三成不等。因此如果你只是短期周转几天的话单次借款所隐含的成本可能比额度借款高得多。
关于“5000元贷款秒下app”的说法，我也进行过实测。市面上确实存在360借条、度小满等审批速度非常快的平台，系统自动审核，可以实现几分钟内到账。“但是所谓的‘秒下’是有条件限制的：你的征信记录要好，已经在该平台有良好的信用积累新用户要经过人脸识别、资料填写、绑卡等流程，很难做到真正的“秒下”。很多小平台打着“秒下”的旗号实际上是在收割用户的个人信息，并且有些还会在放款之前收取所谓的“工本费”或者“解冻费”，这些都是违规的高利贷陷阱，遇到这种情况要立即拉黑。
用户评价方面，我收集了各个投诉平台的数据。额度借款类产品中，用户最不满意的地方是额度突然降低很多人习惯于手头上有两到三万元的备用金，但是某一天突然发现额度变成了几百元甚至直接清零，在网贷行业中被称作“抽贷”。对于单笔借款而言，用户的主要槽点在于实际利率和宣传不一致很多平台宣传的时候会说日息万二，但是实际放款时加上服务费、担保费之后综合年化利率就会上升到24%以上甚至36%，所以我们签订合同时要仔细查看借款合同中关于“综合年化利率”的条款。这提示我们，在签署协议之前一定要弄清楚借款合同上有关于“综合年化率”那一项的规定，不能被表面的日息小数所蒙蔽。
既然两种模式都有优缺点，那么我们又该如何选择呢？我的建议是：短期周转选择额度借款，长期大额选单笔借款如果你只是这周发工资之前缺几千块钱吃饭，或者要付个定金的话，随借随还的额度借款就是最佳选择，利息低并且灵活。但是如果你想装修、买家电等需要占用资金一年以上的时间跨度的时候，单笔借款分期还款的方式可以减轻每月还款的压力，并且从长远来看固定利率比日息波动更加可控。不过不管是哪一种方式都要量力而行，借款金额不能超过月收入的50%，否则就有可能陷入以贷养贷的局面了。
最后再来看看它的优缺点。额度借款的优点是灵活、利息按天计算、提前还款无压力；缺点就是额度不稳，容易被风控。单笔借款的优势在于期限固定并且还款计划明确，但是其劣势为如果要进行提前偿还的话费用比较高，并且资金利用效率比较低。在使用的时候一定要保护好自己的隐私信息，不能随便下载不知道来历的贷款APP，也不能把验证码透露给其他人。正规的贷款机构不会要求你在放款之前交钱作为前期准备金或者先付钱等其他形式的操作来进行初期接触和联系（一般为事前转账）。
为了给大家提供一些帮助，我整理了几个常见的问题，并希望它们可以解答你心中的疑惑。
用户提问+解答列表：
额度借款不提现的话，是否会产生费用？
答：不会。额度借款只有在提现到账之后才开始计息，授信额度存放在那里不用也是没有费用的，这也是它作为备用金最大的优势。
单笔借款提前还款划算吗？
一般情况下都不划算。大部分平台的单笔借款如果选择提前还款的话，就会收取违约金或者需要支付原本分期内所有的利息。建议认真阅读合同条款，有的平台规定在还了指定期限（比如3期）之后才可免收违约金。
问：经常使用额度借款会损害征信吗？
答：按时还款不但不会影响征信，而且还可以增加信用记录。但是如果你一个月之内多次申请提现的话，在征信报告上就会出现很多条“贷款审批”的查询信息，这样会使得银行认为你资金紧张，并且会影响到你在办理房贷或者车贷的时候。
问：5000元的小额贷款，哪个平台的利息最低？
利息根据个人情况而定。一般而言，头部平台比如借呗、微粒贷、有钱花对于优质客户日利率可以低到0.02%-0.03%左右。建议首先选择自己常用的APP（支付宝、微信、京东等）内置的借贷产品，因为它们拥有你的消费记录，并且给出的借款成本一般会比陌生平台要便宜一些。