360借款逾期怎么样？银行经理告诉你三个真实后果

昨天刚上班，柜台那边就开始吵起来了。

一个四十多岁的男子拍着桌子问为什么自己的房贷申请被卡住了。我调出系统一看，征信报告上竟然有一条360借条的逾期记录，在那里躺着呢，金额不大，只有八百多元钱而已，已经逾期四十五天了。那男的回答道：早就还清了吧？怎么还在上面？

360借款逾期了怎么办？说实话，我每天都能听到八百遍这样的问题。很多人认为网贷逾期就是接几个催收电话、骂两句而已，这种想法太天真了。我在银行干信贷工作七年时间里见过太多因为几百块钱的网贷逾期最后买房买车被卡死的情况。

网贷逾期多久会上征信

先说一个很少有人知道的事情。

360借条等平台基本上都有央行征信系统的接入。什么意思呢？就是你在借钱的时候，该平台就已经把你的借款信息报给了相关部门了。还款正常的话，在征信上显示为"正常"；如果逾期超过宽限期（一般为三天左右，各家银行可能有所不同），就会被标记成"逾期"。

去年有个客户，做小生意的，在征信上有一个"1"（逾期一个月到三个月之间的标记）。他给我解释道，当时正好出差了，并且忘记还款日了，所以推迟了一天。这次申请经营贷的时候利率比别人高0.3个百分点。三十万贷款三年下来利息接近三千元。

值得吗？

最冤的是一位姑娘，360借条上贷款了2000元，逾期18天后买房的时候需要出具情况说明，并且还要提供还款证明。那时候她急得快要哭出来，说早知道就不会为了省事而借钱了。

逾期之后会怎么样：电话、起诉

逾期之后的流程其实很固定。

前三天一般是短信提醒，客气得很。超过一周后就打来了电话，一天可以打三四次左右。我的一个朋友（不是客户，而是真的朋友）去年踩过这个坑，他说那段时间手机都不敢开铃声了，催收电话从早上八点一直打到晚上九点，就连他的紧急联系人都被骚扰到了。

这件事让人烦恼还是不让人烦心？

超过90天后，很多平台都会把债权转给第三方催收公司或者直接起诉。关于诉讼的事情我想再补充一点：金额小的（几千块钱）的话，平台一般都不愿意去打官司了；但是如果数额比较大一些的时候，则有可能会接到法院传票的通知。去年我们支行就遇到过一个客户，因为360借条逾期被诉至法庭，判决生效后仍不履行义务而被列入失信被执行人名单中，甚至连高铁都坐不了。

被起诉之后应该怎样去应对

说到这儿，可能有人就慌了。别急，听我讲完吧。

被起诉后第一时间跟平台沟通还款方案。一般情况下，只要你肯还钱，平台就不会跟你死缠烂打的了，只要把本金和利息收回来就好。但是如果你选择逃避的话，那么法院就会作出缺席判决，你的情况就更被动一些。我见过一个案例，在半年的时间内当事人一直躲避不见面，最后不但要偿还本息还要支付诉讼费、执行费等费用，原本欠款一万二元最终还清了五万块钱。

360借款逾期了怎么办解决

这部分很重要，记在小本子上。

第一，发现逾期后马上还款。别想"反正已经逾期了，晚几天也没关系"，逾期天数越多，在征信上留下的数字越大，造成的伤害也越严重。征信中出现的逾期标志为："1"表示逾期时间在1到30天之间；"2"代表逾期时间为31至60天之内依次类推。一个一可以解释得了，三个以上很多银行都会拒贷。

第二，还款之后要主动联系平台客服说明情况，并申请开具非恶意逾期证明。有些银行认可这个证明，有的则不承认，但是总比没有强一些。

第三，如果逾期记录已经上了征信的话，请不要相信网上那些"花钱洗白征信"的广告了，那是骗子。征信记录保留五年时间从你还清贷款之日开始算起。五年后会自动消失，并且没有人可以手动删除。

去年我遇到一个客户，信了网上的广告去请人"洗征信"花了五千块钱，结果钱没花到头来把征信给弄坏了。男的来找我们网点哭诉的时候，我心里又气又好心疼。

银行在审核时怎样看网贷逾期

这个话题我不太适合讲得太具体，但是既然已经写出来了，就透露一点吧。

银行审批贷款时主要看征信的三部分：逾期次数、金额以及时间。一般来说，"连三累六"为红线——连续三个月以上逾期或者累计六个月以上的违约记录，在大多数情况下都会被拒贷。但是也有银行稍微宽松一些，不同银行的具体政策也不尽相同，并且经常变化。我只了解我们行的标准情况，其他行不敢乱说。

网贷逾期和银行信用卡逾期，在审批员的眼中分量不同。网贷逾期，审批人员会认为你资金紧张到连几千块钱都要借钱，还款能力存疑；信用卡逾期如果是偶尔一次且金额不大，则容易被谅解。

另外还要提一下的是，有些银行对于某些平台的网贷比较敏感。哪些网站我不方便点名，但是360借条这样的头部平台逾期记录的认可度要好一些——至少正规一点，并不是那种高利贷。但是如果使用小平台借款的话，审批员看到征信上密密麻麻的小额贷款查询记录的时候心里就会打鼓。

一些常见的错误观念

干了这么多年，有些话听得我都快起茧子耳朵了。

逾期几百块钱可以吗？——没事？征信上看不到金额，只显示逾期的状态。逾期一元和逾期一万都是一样的状态会被标记出来。

我已经还清了，征信应该马上更新吧？——想多了。平台一般一个月上报一次征信，你已经还清了，也要等到下一次的报告周期到来后才能进行更新。具体多久不一而足，不同的平台不同情况。

不借网贷也可以。——这话是对的，也是错的。网贷本身没有问题，问题是很多人借钱之前根本就没想过要怎么还。见过月入四千的人，网上贷款欠了八万元，每个月偿还债务还要吃泡面。这不是借钱而是自己挖坑

说白了，360借款逾期了怎么办逾期时间长短、金额大小以及之后如何处理都会影响到是否可以办理。轻微的延迟对产品的影响很小，严重的则会影响到产品的价值；五年之内就无法从银行获得贷款了。"严重"的标准不同家里的银行，但是如果你有90天以上的拖欠记录的话就已经触及到了底线。

写到这里，突然想起拍桌子的那个人。后来我替他写了份情况说明，并且让360借条那边给他开了一个非恶意逾期证明，最后房贷还是批下来了，但是利率没有优惠，比正常高出0.15个百分点。签合同的时候苦笑着说早就应该设置自动还款吧。

可以设置自动还款，能省多少事。