都有哪些借款平台靠谱？我把市面上的渠道翻了个底朝天

前两天有一个客户坐在我对面，愁眉苦脸地问我：“老师，我现在急需一笔钱周转，网上搜了一圈眼都花了，到底”有哪些借款平台可以碰的，哪些是坑？这问题很典型。说白了，在现在的市场上借款平台很多就像走进一个巨大的超市里面货架上摆满了各种各样的商品其中有些是真的便宜实用的商品而有一些则是打着打折旗号实际上已经过期了智商税"。作为一名在金融行业摸爬滚打多年的持证理财规划师，今天就不用那些绕来绕去的术语了，咱们掰开了揉碎了聊聊这件事吧。

正规借款平台大盘点：不要被名字所迷惑

一提到借钱，很多人脑海里最先想到的就是"银行"。正规军不只有一个地方可以找到，正规渠道也不止一种。把市面上合法的平台大致分为三种类型，你可以把它想象成食堂、连锁店和路边摊——虽然都能填饱肚子，但是卫生标准以及价格却大相径庭。

第一类是银行系，包括国有大行、股份制银行和城商行。这是"食堂"，利息最低而且最稳当，但是门槛很高并且审批速度慢，在某些时候还要看客户的脸色（客户经理）。建行的快贷、工行的融e借就是典型的代表产品了。去年为一个公务员客户提供某国有大行消费贷款的时候年化利率只有3.6%，简直就是白菜价。但是如果征信上有一点点瑕疵的话，就别想了。

第二类为持牌消费金融公司。"连锁店"有招联金融、马上消费、中银消费等。它们带有国家颁发的牌照，利息比银行稍高一些，但是门槛低很多，放款速度也很快。说真的，这样的平台比较适合那些不能去大行借钱又不想借太高利率的人。

第三类为互联网大平台的借款产品。最常见的是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。属于"超级连锁"，依靠大厂支撑，在线操作非常便捷，轻轻一点钱就到手了。但是它们的利率是不一样的，有人年化7%，也有人年化18%左右，全凭你的"消费画像"来定。

正规借款渠道申请门槛有什么不同

说到这儿你可能会问：这些平台是如何选择的？要看你的"资质"。这道菜怎么做呢？银行最看重的就是有稳定工作、社保公积金齐全，征信良好的人，公务员、医生、老师和国企员工在银行眼里就是"特级食材"。我的一个做医生的朋友，在手机银行上随便点了一下就得到了30万的额度，并且利率很低让人羡慕不已。

持牌消费金融公司对资质的要求稍微宽松一些。更看重的是你的还款能力，而不是身份问题。有社保、稳定的收入来源，在私企工作的话也有机会拿到贷款。但是利息方面肯定要比银行高一点。不同城市的政策可能不一样，一线城市可能会比较宽松一些。

互联网平台最直接的方式就是看你对这个平台的行为数据。经常用支付宝消费、及时还花呗，借呗额度就高；经常在京东买东西、白条从不逾期的人，金条也会被放行。说到底还是换的是一份行为信用来申请贷款。但是有一个坑：频繁点击"查看额度"会影响征信，请千万不要粗心大意。

那些不可靠的"野鸡平台"长什么样子

正规的聊完了，也得说一说那些坑人的东西。市场上有很多披着羊皮的狼，名字起得很吓人，“极速贷”、“秒批贷”、“无抵押信用贷”，听着就让人觉得便宜了。但是你要是仔细观察的话根本找不到它们放贷资质的地方。怎样区分？教你一个方法：凡是要求你在贷款之前支付"工本费""保证金""解冻费"的，百分百都是骗子，直接拉黑。

还有一种比较隐秘的叫做"套路贷"。表面上看利息不高，但是它收取的服务费、咨询费等各种费用加起来很高，实际利率非常高昂。我曾经有一个客户借了5万元，到手只有4万，其中1万元被各种名目扣除了。结果怎么样？还款的时候还要按照五万本金来还钱，谁也承受不起啊

还有一种情况就是疯狂给你发短信、打电话推销贷款的平台。正规机构什么时候会这么求着人借钱呢？靠谱的网站，都是你去寻找它们，而不是等它们来找你。年化利率超过24%甚至36%的就是在打法律擦边球了，碰上就等于给自己埋雷。

选择平台的实操建议：按照这个顺序来做

说了这么多，到底该怎么选呢？给你一个明确的决策路线。第一步打开手机银行APP看是否有预授信额度。四大行、招行、平安等银行目前线上产品很成熟，利率低且安全，可以直接选择不走其他途径直接到银行办理。

第二步，如果银行没有额度或者审批被拒绝的话就去查看支付宝、微信、京东等大平台。借呗、微粒贷、金条至少要有所了解，并且不会乱收费。虽然利率比银行高一些，但是很透明，借款多少还多少，算得很清楚。

第三步，如果以上方法都不起作用的话，则可以考虑持牌消费金融公司。怎样确定它有没有牌照？到银保监会官网查询或者直接询问客服要一下金融许可证编号就可以了。查不到的全部当作野鸡平台处理。

还有一个很多人不知道的细节就是：每年六月、十二月，很多银行以及消费金融公司会面临半年末或者年末考核，在这个时候放款相对宽松一些，并且利率优惠也比较多。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，有资金需求的话可以留意这两个时间点。

另外，不要同时在多个平台申请。每次去银行都会给征信报告上增加一条查询记录，在很多个的时候就会被认定为"缺钱多"而遭到拒贷。这事儿我见过太多次了，有人一个月之内就去了七八家地方，把征信搞花了半年内哪里都能批不了款。血亏

另外还要提醒一下，借钱要按时归还。征信系统越来越完善了，一次逾期就会对五年内的贷款、办理信用卡以及子女上学产生影响。这不是吓唬人，而是真实存在的案例。

最后说一句大实话：借钱这件事，能不借就不要去借了；如果一定要借的话，最好能够少一些。利息并不是白白得到的，每一分钱都是以后要偿还给别人的债务。见过太多因为一时冲动而把东墙拆下来补西墙的人最终越陷越深的例子。

到了真的需要借钱的时候，先把这篇文章翻出来看看，按照我说的顺序一家家试一下，并不是不麻烦。省下的利息可以买好多好东西吃呢。