撮合借款的平台有哪些？调查了37家后我发现了残酷真相

凌晨两点，我坐在杭州某写字楼的大堂里，手里拿着一份刚刚打印出来的合同复印件。这是我本周采访的第七个借款人，一个做服装批发的90后姑娘，半年前在某个平台上借了15万，现在已经滚到了28万。她问记者："这平台到底靠不靠谱？"我当时没有回答出来。

说实话，这个问题一直困扰着我。作为一名长期从事金融报道的记者，在我的职业生涯中见过太多因为不懂行情而掉进陷阱的人。关于撮合借款的平台有哪些我花了三个月的时间，暗访了十几家机构，并且查阅上百份合同之后今天把真实的情况给大家说一下。

撮合借款平台到底在做什么？

很多人认为这些平台就是"放贷的"，其实不对。撮合方就好比是一个中介，在一端是资金需求者、另一端则是有资金供给的一方，撮合双方并收取一定的服务费用。简单来说，就相当于牵线搭桥一下。

这事儿听起来挺合理的，但是中介费怎么收、收多少以及由谁来收取这里面的猫腻很多。

去年我采访过一个案例，印象很深。借款人老张在某平台上借了10万元钱，合同上写的是年化利率为8%，他认为很划算。结果放款时直接扣除2万多元的服务费，实际拿到手的只有不到八万块，还款的时候要按照十万本金来还。算一算这个名义上的年化利率是多少？

市面上的撮合平台大致可以分为以下几类

我整理了一份清单，给大家一个大概的概念。

• 持牌消费金融公司系：招联金融、马上消费、中银消费等，背后有正规牌照，相对规范一些，但是利率普遍偏高，年化在10%-24%之间。
• 互联网大公司系：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的借贷产品。它们的特点是审批速度快，额度可以灵活调整，利率根据个人资质而定。
• P2P转型或者清退之后遗留下来的平台：这块最乱，很多以前做P2P的转型做了助贷，风控松、收费杂，我建议能躲多远就躲到哪里。
• 银行系线上产品：各银行的线上快贷产品，如工商银行融e借、建设银行快贷等利率最低，但是门槛也最高。

这里再补充一句，各个城市政策执行的标准有所不同，在我所提到的江浙地区情况之外，其他地方可能有所差别。

那些平台不告诉你的暗规则

其实这个行业信息不对称很大。借款人根本不知道自己签的是什么，等到反应过来的时候已经来不及了。

我的一个在风控部门工作的朋友私下里跟我说，他们内部有个不成文的规定：月底冲业绩的时候，审批会稍微宽松一些。具体放宽多少？大概有15%左右的弹性空间他说。“如果你资质一般又急需用钱的话，在月底申请可能会比较容易通过。”

还有很多人不知道的事儿。有些撮合平台会把你的信息"共享"给其他的机构，你在其中一个平台上填写了资料之后几天内就可能会接到十几个推销电话。这件事情我核实过，在某平台的用户协议中第8条用很小的文字写到“授权平台将个人信息提供给合作方”，当你点击同意的时候根本不会去看。

怎样才能判断一个平台是否可靠？

说到这儿，很多人都会问：那我怎么知道撮合借款的平台有哪些安全吗？

我的建议很简单，分三步走。

第一步，查牌照。到央行官网或者地方金融监管局的网站上查询该平台是否有放贷资质或相关证书。没有牌照的就是不可以接触的。这件事不能马虎大意。

第二步，算出实际利率。不要看合同上写的是年化利息率，要计算IRR（内部收益率）。现在很多平台都要明示年化利率了，但是还是有一些在玩文字游戏的。你不会算的话，在网上就有个IRR计算器可以填入每期还款金额来得出结果。

第三步，查看合同主体。放款方是谁？是银行、消费金融公司还是你从未听说过的投资机构呢？后者要特别注意。

去年有一个做餐饮的老板找过我，在一个平台上借了30万周转，合同签得比较急，并没有仔细看。后来才知道放款方是一家小额贷款公司，加上各种服务费之后年化超过36%。他当时拍着大腿说早知道应该先问我一声。

借款撮合服务费中存在的一些陷阱

这块最容易翻车。

有些平台玩的把戏就是：利息压得很低，但是收取各种名目的费用——服务费、咨询费、担保费、管理费等等加起来比利率还高。你以为这是个零息贷款项目，其实成本非常高昂。

我见过一份合同，借款金额为12万元，年化利率9.6%，看起来还可以吧？但是合同中还包含了一份"咨询服务协议"，服务费为两万四千块钱，在放款的时候直接扣除。借款人实际拿到的钱是九点六万元，并且要按照十二万元本金来偿还本息。

后来是怎样解决的？借款人向监管部门投诉后，平台才同意退还一部分费用。但是这个过程折腾了四个多月的时间，借款人的头发都白了几根。

因此，在签订合同之前要问清楚有没有其他的费用？收费的方式是怎样的呢收多少才合适？写进合同了吗没有

一些常见的错误观念

采访了几十个借款人的过程中发现，很多人对于撮合平台存在误解。

误区一：大平台没有问题。不一定；大平台也会有违规的情况，前几年某头部平台因为利率超标被罚款过，在网上还能查到。

误区二：利率越低越好。——也不是完全的，有不好的地方也有的是。有些平台会用很低的利率来吸引你，但是它们收取的各种费用加起来其实更高了。别傻啊，羊毛是从羊身上出来的。

误区三：审核越快越好。——审核速度过快，说明风控松懈，这样的平台利率高、风险大。反向来看的话，银行审批慢一些但是利息低而且比较安全。

见过太多人为了急用钱，来不及比较就随便找了一个平台借款。那么呢？利息越滚越大到最后还不起的时候征信也会被拉黑了。

我的几点意见

最后来谈谈真实的。

如果需要资金周转的话，首选银行的产品会比较合适一些，利率低、风险小。现在很多银行都有线上快贷产品了，审批速度也很快，比如建行快贷、工行融e借等年化率可以做到5%以下（具体以个人资质为准）。

如果银行批不下来的话，再考虑消费金融公司的产品，虽然利率会高一些，但是至少有牌照、受监管。

那些不认识的撮合平台，特别是通过短信、电话推销找到你的，请尽量不要碰。在采访过的案例中，九个有八个是栽在这类平台上头的。

另外一点就是借款之前要先想好，这笔钱用来做什么？什么时候能还清呢？还不上的话怎么办？不要只考虑怎么借，而不去思考怎样还款。

采访过的那个服装批发的小姑娘后来怎么样了？她找了律师和平台进行了多次沟通，最后减免了一部分费用，并分36期还清。但是她的征信已经用完了，以后想办房贷、车贷的话估计会遇到麻烦。

借钱这件事，从来都不是问题的开始，而是问题的延续。三思而后行比什么都好。