我翻遍了短期借款凭证有哪些，发现芝麻信用439分下款的软件竟然藏着这些秘密
在目前的大数据风控环境下，芝麻信用分一般情况下被当作衡量个人信用的“第二张身份证”。对于信用分在439左右的人而言，传统金融机构的大门已经关上了，并不意味着资金周转的道路就被堵死了。部分小贷平台或者消费金融公司为了争夺下沉市场，在推出产品的时候对用户的资质要求很低。这些平台一般更重视用户行为数据而不仅仅是分数，比如手机使用时的稳定性、实名认证时间长短等等。
对于低分人群来说，市场上确实有一些平台可能会下款。例如一些主打“极速审核”的小贷APP，它们的额度一般为500元到3000元属于小额短期周转型。条件比较宽松，只要求申请人年龄在18岁以上，并且持有实名制手机号码以及银行卡号就可以申请了，芝麻分只有439分也可以通过审核。但是这类平台的借款期限一般较短，大多为7天到14天之间，最长不超过三个月，属于典型的“应急型”资金解决方案。
除了额度和期限之外，用户最关心的就是审核速度以及下款的概率。根据部分用户的实际反馈可知低门槛平台的审核机制大多是机器自动审批速度很快，一般在提交申请后半小时之内就可以得到结果。一位用户评价道：本来以为分太低借不到款了，没想到填完资料十分钟就到账了，虽然额度只有1000元，但是解决了燃眉之急。”但便捷的背后通常存在较高的资金成本，综合年化利率常常接近法定红线，这也是借款人需要考虑的问题之一。
对这些软件进行深入分析之后，我们就可以发现存在明显的“双刃剑”效应。优点是门槛低、速度快、手续简单征信花分不高的用户非常友好，大部分不上征信，并不会影响到以后的房贷车贷。但是缺点也很大，高额的服务费和利息使得还款压力增大了很多，而且有些平台会有暴力催收的行为出现。一旦逾期就会造成通讯录被曝光的情况发生，还会陷入以借贷还债的局面当中去。因此，在选择此类软件的时候一定要有清晰的还款计划。
在使用这些低分下款软件的时候，需要注意一些事项。首先要确认该平台是否有资质合法的金融牌照注意避免高利贷或者诈骗软件。其次，在借款之前要认真阅读合同条款，尤其是利息、违约金和服务费的计算方法上很多平台用“服务费”的方式来掩饰高额利率的事实。最后坚决拒绝任何形式的“贷款前收费”，正规渠道在放款之前是不会收取工本费、解冻费等费用的，这是辨别诈骗最直接的方式。
为了使大家对相关内容有更直观的认识，整理了下面的用户提问以及回答：
芝麻分439，申请借款一定能通过吗？
解答：不一定。虽然有些软件门槛低，但是439分属于较差的信用水平，平台还会综合考虑你的收入稳定性、负债情况等因素来判断是否通过审核，只是比传统渠道更容易一些。
提问：此类借款软件的利率大约是多少？
解答：一般比较高。以借1000元为例，一周之后还款金额大约在1050-1100元左右之间（折算成年化利率会超过24%甚至更高），因此借款前要先做好预算规划。
提问：逾期还款会有什么结果？
短期逾期会产生高额罚息，并且还会接到催收电话；长期逾期的话，会被平台起诉，在小贷不上央行征信的情况下也会被录入网络征信大数据中，从而影响到以后在其他网贷平台上借款。