别被广告忽悠了，真正必要的借款平台有哪些？内行人说真话

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候接到了一个老客户的电话，声音都在发抖。

家里老人突发脑梗进了ICU，押金要五万块，手头没有那么多钱，问我有没有"秒下款"的渠道。之前这个哥们儿找我办理过经营贷，征信一直都很好，但是那天急得不行了，在点了短信里的那个黑口子之后差点就去办了。

我赶紧拦住他，让他打开手机银行，点击某行的消费贷入口，在五分钟之内钱就到账了。干这一行这么多年了，见过太多人因为急用钱而乱投医，最后征信都被弄花了不说，还背上了利滚利的高息债。

因此今天我想专门来聊一聊，哪些平台需要借款把那些可靠的、能救急的渠道都拿出来给大家看一下，以免以后被坑。

为什么会有那么多的人不知道正规的借款平台名单呢？

信息差很大。

见过很多客户平时根本不关注这些，真正需要用钱的时候，两眼一抹黑只能跟着广告走。那些打广告打得凶的，要么是利息高得离谱的网贷，要么就是各种"服务费"砍头息，借五万到手四万的事情我见得多。

有个做餐饮的小老板，在去年疫情期间找到我，想要进行债务重组。看了他的征信报告之后发现，二十多个网贷账户全是不知名的平台广告多的大银行肯定不会批准所以就点了

结果呢？

综合年化利率算下来超过36%，每个月光利息就要还两万多，店里所有的流水加起来都不够。到现在我还能记得那哥们儿在我办公室拍大腿说早知道先问问我就好了。

真正有用的借款平台其实就这几类

回到正题，哪些平台需要借款？市场上产品种类繁多，真正可以放进"备选库"的无非就是下面这几类。我将它们分成了几个梯队，请你们心里先有个数。

第一梯队：银行系产品，利息低但是门槛要求比较高

四大行的消费贷产品，比如工商银行的融e借、建设银行的快贷等产品的利息非常有吸引力。去年为一名公务员客户办理过一次年化利率约为3.7%左右的情况比房贷还低。

但是有一个很多人不知道的坑：银行产品虽然利息低，但是对于"多头借贷"很敏感。

什么意思呢？也就是说如果征信报告上已经有好几家网贷的查询记录的话，那么银行系统大概率会直接拒贷。所以正确的策略就是先把银行的额度申请下来之后再考虑其他的渠道，顺序千万不能反着来。

另外，股份制银行招行、平安的产品灵活性会高一些。招行的闪电贷对于代发工资客户或者公积金缴纳稳定的人群来说批款率很高。我手上有个数据，大概七成以上的有稳定的公积金存款的客户都可以申请到额度，具体的数字我已经记不太清楚了，但是比例还是挺高的。

第二梯队：持牌消费金融，速度与门槛的平衡点

如果银行这条路走不通的话，就退而求其次选择持牌消费金融公司的产品。马上消费、招联金融等正规军虽然利息比银行高一些，但是至少不会乱七八糟地操作。

这类平台有一个特点就是速度快。

去年11月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是因为信用卡年费未及时缴纳造成的。银行那边卡住了，让他试了一下招联金融，在半个小时之内就下好了贷款，解决了他的燃眉之急。

年化利率一般在10%到18%，比银行高，但是比那些野鸡平台良心多了。适合征信有小瑕疵、急需用钱的人群的平台。

正规借款平台是否靠谱，不能只看广告词

很多人问过我，怎样判断一个平台是否可靠？

别傻了，广告说得天花乱坠也好、日息万二也好、免息七天也罢，并不是真的那么回事。真正要看的有这几个硬性指标：

• 放款机构全称：必须可以在银保监会官网查询到金融牌照，消费金融公司、银行、小贷公司都是正规军，其他的科技公司、信息服务公司一律绕道。
• 年化利率展示：正规平台现在都必须明示年化利率（APR），藏着掖着不说的，基本心里有鬼。
• 合同条款：签之前先看一下借款合同，上面有没有服务费、担保费、咨询费之类的费用项目，正规的平台一般只收取利息和少量手续费。

前两个月有个客户被某平台坑了，借款合同里夹着一份"会员服务协议"，每个月自动扣款199元，借了一年才发现，白白亏了两千多。正规的网站不会用这样的方式来操作。

被忽视的"隐藏式"借款渠道

说到哪些平台需要借款信用卡是一种非常贴近百姓生活的渠道。

这张卡片别看它小。

信用卡现金分期业务就是一种变相的消费贷款。我有很多做生意的朋友，平时进货的时候都是用信用卡刷，资金周转不够的时候就做一下分期付款，虽然手续费折算出来的年化利率大约在12%-18%，但是因为方便、额度稳定，并且不会在征信上留下"贷款"二字而受到青睐。

还有一个渠道就是支付宝的借呗、微信的微粒贷。

这两个也是网贷，但是背后是蚂蚁消金、微众银行等正规军里的正规军。利息方面，借呗万五的日息算下来年化为18%左右，但很多优质客户可以获得万二到万三的日息，比许多消费金融公司的利率还低。

但是要提醒一下：借呗、微粒贷每一笔借款都会上征信，频繁使用会让银行觉得你缺钱。我的一个客户买房申请按揭被拒绝了，原因是他在半年之内在蚂蚁花呗上面借过七八次款，银行认为他的资金链有问题。各个银行政策不同，但是大体走向都是越来越严的。

申请顺序搞错了，再好的平台也救不了你

最后再提一个很多人踩过的坑：申请顺序。

见过太多客户，资质没问题，征信查花了。正确的方法就是：

1. 先查一下自己的公积金以及代发工资的银行，看看有没有预授信额度，有的话可以直接申请，利息最低。
2. 没有的话，再考虑股份制银行的消费贷产品。
3. 银行类的都不能行了，就考虑一下借呗、微粒贷这些头部网贷吧。
4. 最后才是持牌消费金融公司。

银行贷款不能用作消金，更不用说网贷了。

每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查得多了之后再遇到新的机构时就会被拒绝。去年不是这样的情况，在今年政策刚刚调整的时候，各个金融机构对于查询次数的容忍度都有所降低。

我只了解贷款方面的情况，投资理财这方面的问题就不要问我了，但是借款渠道上面这套逻辑是我经过上万单子总结出来的。

真的到了用钱的时候，不要嫌麻烦先把资质搞好、顺序排好，省下来的利息够你吃几顿好的。