豆豆钱包借款哪个银行？做小生意十年，我踩过的坑和真经验

去年冬天的大雪把我的仓库顶棚压塌了一角，里面堆放着一批要发往南方的服装，当时我脑子里只有一个念头：钱。那时候手头的资金已经断了，在供应商那里催货款也很着急，工人工资还没有发放出去，我在雪地中站在那儿用手机搜寻豆豆钱包借款用哪个银行手指头冻得都快不能动了。很多人认为我们做小生意的平时肯定有各种各样的渠道，但是到了关键时刻的时候慌张的程度和普通的打工人差不多，并且压力更大一些，因为后面还有十几个人等着吃饭呢。

从我第一次使用豆豆钱包开始说起。大约三年前，那时候我也需要一笔资金周转，金额不多，只有五万元左右，被一些所谓的"正规渠道"拒绝之后，病急乱投医，在网上点了那个广告。我当时根本不知道这背后到底是谁在操作，就稀里糊涂地填了资料，结果马上通过审核，并且钱到账的时候我还在想：现在借钱这么容易吗？后来才知道资金方不是一家的，每次申请时匹配到的不同银行或者消费金融公司都不同。

弄清豆豆钱包背后的资金方

很多人上来就问这个问题，其实就跟问"美团外卖是哪家饭店做的"差不多了，并没有唯一的答案。我后来仔细研究了一下，还找银行工作的朋友打听过了，才明白这里面的门道比我仓库里的库存还要混乱。豆豆钱包其实就是个助贷平台，说白了就是个"中间商"，它不直接放款给用户，而是把客户推荐给银行或者消费金融公司。

我有一个朋友老张，他在本地做建材生意，去年也用过这个平台。他当时申请的时候页面上显示的是某某银行放款，在第二个月打征信报告时发现上面写着一家从未听说过的消费金融公司。这事儿让他吓了一跳，以为是遇到了山寨网站了，后来才知道这是典型的助贷模式。你在平台上提出要求之后，系统会依据你的条件自动匹配到愿意提供服务的机构。

其实这样模式也有好有坏。好处是选择多，不用一家家银行跑，平台帮你筛选；缺点是你根本不知道最后是谁给你放款，在钱到账或者征信更新的时候才知道。这事儿挺坑人的，因为不同的资金方对你的后续影响完全不同。

豆豆钱包借款哪家银行放款？要根据情况来判断

具体到豆豆钱包借款用哪个银行我根据自己的经验以及身边朋友的情况，大概总结出几种情况。如果资质很好的话，比如有公积金、社保、工作单位是国企或者事业单位的，在正规银行获得贷款的概率就大一些，例如什么地方商业银行、农商行等等。这些银行放款利息比较低，并且上征信的时候名字好听，以后你要是要办房贷、车贷的时候，银行看到你是正规银行发放过贷款的人，态度就会好多了。

但是如果你是个体户，或者征信上有瑕疵的话，那么被消费金融公司匹配到的概率就比较大了。我去年那五万块钱的贷款最后还是由一家持牌消费金融公司放出来的，利息比银行高很多。当时看到利息数字的时候心里确实咯噔一下，但转念一想如果这批货发不出去，违约金加上赔偿金额损失会更大。做生意的人账务可以算清楚。

另外一种情况就是小额贷款公司。现在很多互联网平台的背后都是小贷公司在放款，征信上显示为"小额贷款"或者"N网络小贷"。记录多了以后你想去银行办理大额贷款的时候，信贷经理看到你的信用报告里有很多的小贷记录就会眉头紧皱起来形成一个川字了。我有个做餐饮的朋友就是因为征信上有太多的贷款历史，在想扩大店面申请经营贷款时就被拒了，理由是多头借贷风险太高。

怎样才能知道自己是哪家放款的？

很多人不知道这件事，以为钱到账了就算完成了，其实这只是问题的开始。最简单的方法就是看放款短信或者APP里的借款详情，在上面一般都会写上放款机构全称。别嫌字多，请仔细阅读。之前我吃过亏过一次，有一笔贷款我以为是银行给的，后来办业务的时候才发现那其实是家小贷公司做的，差点影响到我的大额授信。

还有一个比较保险的办法就是打印一份详细的征信报告。现在手机上也可以查询，到中国人民银行征信中心官网或者某些银行的APP中都有入口。查完之后再看一下"贷款"这一项里放款机构的名字要写得很清楚。我现在有个习惯，每次借了钱不管多少都会过一个月去检查一下信用记录，并且确定是否有扣账的情况发生。

这里有一个细节，很多平台在借款合同中都藏着放款机构的名字，但是那个合同动不动就几万字，谁有耐心去看呢？但如果你不看的话，真的出问题了也没有地方哭。我现在学会问客服借钱之前先问问："你们的资金方都有哪些机构？" 如果客服支支吾吾说不清楚或者说是随机匹配的那就要留个心眼了。

不同的资金方对于征信的影响

这件事情要单独拿出来讲，因为它很重要。银行放款和消费金融公司放款在征信上体现不同，在影响方面也相差甚远。从银行贷款或者使用消费信贷公司的资金时，在信用报告中就会出现"个人消费贷款"的记录，并且只要按时还款就属于正常的情况了，甚至还能改善你的信用状况。但是消费金融机构、小贷机构等发放贷款的时候，在征信上会显示出具体的公司名称，有些银行风控系统一旦看到这些名字就会提高你被认定为高风险客户的风险等级。

我认识一个做中介的老哥，他曾经跟我说过这样一个数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大概的意思是说，如果客户的征信上有超过三家小贷公司的借款记录的话，那么他们那边的银行渠道基本上是不会接这个客户了。这就是现实的样子。因此可以用上银行的钱就不用小贷的钱来着麻烦一点利息低是一方面更重要的是给你的信用打一个留白。

申请之前，要做好以下几件事情

说了这么多，到底能不能用呢？我的建议是能够使用的话要聪明地去使用。如果你只是短期周转一下，十天半个月之内可以还清的利息高一些也无所谓了，主要是快点就好。但是如果你想长期借用资金的话，比如说借一年两年左右的时间，那么我建议还是老老实实地到银行办理吧，虽然手续比较麻烦一点，但省下的钱还是很可观的。

在点击申请按钮之前，先想一想这笔钱我什么时候能还上？能不能承受得起这笔利息呢？以后我还用得着从银行贷款大额吗？把这三个问题考虑清楚了之后自然就有一个答案了。不要傻乎乎地看到额度的时候点一下，然后查一次征信，查到你的征信花完了也救不了你。

还有一个经验就是避开月底、季末申请。不同的平台可能会有所不同，但是从我的观察来看，在月底的时候金融机构的额度比较紧张，审批会更加严格或者放款的速度也会变慢一些。我有一次是月底申请的，以为可以秒到货了，结果等了三天才拿到货物，差点就耽误工作了。后来聪明了一些人都是月初或者周中申请速度快很多。

最后再补充一点，豆豆钱包借款哪个银行放款的问题可以自己稍微控制一下。有些平台在申请页面上会有"资金偏好"或者类似的选项，并不多见，但是有的话可以选择银行。没有的话就看它的借款协议里一般都会列出来合作机构名单你看看那些名字心里大概就有数了

那天雪停了之后，我拿到了这笔钱，并且把货发出去了，虽然利息让我疼了好几天，但是生意还是保住了。做小买卖就是这样，有时候明知是坑也要跳下去赚钱才能维持生活运转，但是在下台阶之前要弄清楚到底有多深，下面有没有钉子。下次当你再用这样的平台的时候一定要多加小心，在看重额度的同时不要忽视背后的人是谁给钱的