弹棉花借款不还会怎么样？生意人告诉你真实的代价

去年冬天特别冷，我的店里生意周转不开，经朋友介绍认识了"弹棉花"这个借款渠道。名字听起来挺舒服的，但是利息却很高。当时我借了五万块钱，并且约定一个月之内要还清的钱款，由于公司的回款速度比较慢，在这之后又拖了一个半月的时间才还款。那时候我在想弹棉花借款不还会怎样经过网上查询也没有个准话，后来亲身经历了一次才知道这事儿比想象中要复杂得多。今天就把行里的门道给大家说清楚了，以免有人跟我一样掉坑里去。

借款逾期之后的真实情况

说实话，我当时觉得拖几天没有关系。以前跟银行打交道的时候，逾期两天顶多就是加点利息而已，打个客服电话还能商量一下。但是弹棉花借款和其它不同的是合同上写的个人借贷出借人是自然人平台只是一个中介。我的钱到期那天正好是星期五，想周末资金可以回来的话周一就可以还清了。结果周六早上七点多的时候，我的电话就被打了爆了。

对方语气并没有太强硬，只是不断地说："王老板，你们那边什么时候可以处理一下？"我们这边系统会自动上报征信的，在下午三点之后就拦不住了。我当时心里一愣，什么是征信呢？民间借贷不上征信是吧后来才知道该平台虽然名字看起来像是民间借贷但实际上很多都已经接入百行征信或者网络征信系统根本不是传统意义上的私下借钱

那时我拍大腿都没有来得及。赶紧东拼西凑把钱还上，但是征信里还是有一条逾期记录。虽然只有15天时间，但是我申请一笔经营贷款的时候，信贷经理看到这条记录就皱眉了，并说"您这个是网贷逾期啊，我们行对这样的记录很严格"

借款不还会有什么样的具体后果

很多人和我当初一样，认为民间借贷不过就是被催收而已，能怎么办？弹棉花借款不还会怎样答案要看你借用的是什么样的平台。后来我专门研究了一下，发现里面有很多门道。

第一种情况，平台充当信息中介角色的是个人。在这种情况下合同实际上就是民间借贷，在还款期限到期之后最直接的结果便是被起诉了。虽然提起诉讼让人害怕，但是整个过程非常长，从立案到执行少说也要半年时间。但是在提出索赔的同时还要支付对方的律师费、诉讼费用等附加成本，并且这些额外开销可能比利息还高。

第二种情况就是平台本身为出借方，或者小贷公司、消费金融公司等是出借人。这样的话就会麻烦一些了，大概率接入了央行征信或者是百行征信系统。逾期90天以上的话，在信用报告上会显示"呆账"或"逾期"，该记录要保存五年左右的时间。别做梦了，这五年的信用卡、房贷、车贷基本上是没有可能的。

第三种情况最坑爹，叫做"债权转让"。你逾期之后，平台就把你的债权打包给第三方催收公司了。此时欠的钱已经翻了好几倍——本金、利息、违约金、服务费以及债权转让费用加起来算一算就知道了。我有个做餐饮的朋友借了三万元钱，一年后出现了问题被追讨的人找到他要回七万多块钱，并且拿出了很多合同条款证明这些都是合法的。

催收手段比你想象中复杂得多

说到催收，人们通常会想到电视剧中那种泼油漆、堵门的情节。扯淡了，现在还有人敢这么做吗？正规平台早就不做这种事了，他们有更加文明的方法来处理。我研究过几个平台的催收流程发现它们都有很成熟的体系。

逾期前三天，一般先是短信提醒后机器人电话来催款。第四天起转为人工服务了，一天可以打七八个电话，在早八点到晚九点之间进行卡着法律允许的时间段里操作。这时候如果你态度好一点的话，说什么时候能还钱的话他们还会给你多放几天的期限。但是如果你的态度强硬或者直接不接电话就不同了。

他们有一个叫作"联系人轰炸"的招数。在你借款的时候填写了两个紧急联系人，并且可能也授权给了通讯录。一周之后，就开始打给你的紧急联系方式的人开始打电话："您好，请问王某某有没有在咱们平台上有逾期未还的钱？麻烦您转告他一下吧，我们也不想打扰到您的生活，但是真的找不到王先生本人的话……" 电话打了过来的时候你脸往哪儿搁都行

还有一种情况就是弹棉花借款逾期多久会被起诉。不同平台之间差别很大，从我观察的情况看，金额较小（1万元以下）的很多平台不愿意进行诉讼处理，因为成本较高不划算而选择继续催收的方式。大的金额一般三个月内会走法律程序。去年还没有这种情况发生，今年有很多平台的资金链比较紧张了，所以起诉的速度也变快了。

不上征信的借款就可以赖账吗

有些借款人认为，既然该平台不上传征信记录的话，那么我凭借自己的本事借的钱又为什么要还呢？不上征信并不代表没有后果。有一个做装修的小老板前年向朋友借款时，并不知道这个公司不会把信息提交给央行等机构进行查询，在此之后就没有再联系过这笔钱的归还不上就一直拖着不还的结果去年他申请政府工程投标的时候，资格审查发现他在"中国执行信息公开网"上有被执行记录——原来对方早就起诉了，但是他没有出庭被缺席判决后就成了被执行人。

成为被执行人有什么意义？限制高消费，不能乘坐飞机、高铁，不能住星级酒店，子女也不能上私立学校。这只是限高的情况，如果对方申请强制执行的话，你名下所有的房产、车辆以及银行存款都会被查封冻结。最坑的是这个记录是公开的任何人都可以查看你看一下你的合作伙伴一查发现你有被执行的历史还有谁敢跟你合作？

借款不还这件事，代价从来都不是单一维度的。征信只占其中一部分，在社会信用、商业信誉和个人关系等无形资产上的损失要大得多。

已经过期了怎么办

看到这篇文章的人，有的可能已经逾期了，还有的人处于即将逾期的状态。别着急，我给你几条实用的建议都是用钱买来的经验教训。第一要保持联络畅通。你失联之后，平台就可以联系到你的紧急联系人甚至是通讯录里的好友了，一旦打开了这个口子就很难再关上了。接电话、说情况并给出一个你可以做到的还款计划吧，哪怕一个月还一千也比不归还好得多。

第二，主动协商减免。很多平台在逾期初期都是愿意进行沟通的，你可以申请部分违约金免除或者延长还款期限。但是要注意到，在达成协议之后必须要做出书面记录，并且口头上的承诺是不能算数的。我之前也吃过这样的亏了，客服电话中说可以减掉500元违约费，但是我还款的时候系统还是扣掉了全部金额，再打电话过去询问时对方表示并没有这个记录。

第三，如果对方起诉了的话一定要出庭应诉。很多人接到法院传票之后就害怕了，觉得反正输了也要赔钱去也是白跑一趟。大错特错了。你参加庭审至少可以获得一次调解的机会，法官会安排双方协商还款方案。不出席法庭的话，法院就会按照被告的说法来判决，利息、违约金以及律师费都会算在你的头上，一分都不会少给。

第四，如果发现对方的利息超过法律规定的上限（年化24%以上），就可以要求只支付合法范围内的本息。去年有一个案例中，借款人借了10万人民币，并且合同上写的是年利率为36%，但是到了还款日期的时候却被起诉了，最后法院只支持了不超过24%的利息部分，超过的部分不需要偿还。但是你需要主动提出抗辩，而法官不会替你减掉利息。

写在最后

我写这些不是为了替借贷平台说话，也不是吓唬人。我自己也是做小生意的，在资金周转不灵的时候心里有多着急就可想而知了。但是正是因为有焦虑感才需要保持冷静地去处理事情，并且不要让一时的小困难变成一辈子的大问题。无论是弹棉花借款还是其他的网贷借钱都要看清合同条款，还不上钱的话要积极沟通，这是最基本的应对方式。

另外补充一下：我现在已经不用那个平台了，资金周转要么向亲戚朋友借债，要么到银行办理经营贷。虽然手续麻烦一些，但是利息透明，并且不会有隐形费用。做生意就已经很不容易了，更不要因为借贷的问题而给自己的工作添堵了。

如果你现在有逾期的问题，先把所有的借款合同找出来，看看出借人是谁、利息是多少、是否接入了征信。搞清楚这些之后就知道下一步要怎么做啦。不要等太久，时间越久就越被动。