jd有哪些借款比较靠谱？小老板亲测，别被表面利率忽悠了

去年冬天我在生意上遇到了一个急事，供应商那边催货款很紧，而我那会儿有几个大客户回款都拖了半个月。那天晚上在仓库里坐着的时候手机电量只剩15%，心里比这电池还担心。当时我就想如果能有一个可靠的渠道快速周转一下就好了，相信很多做买卖的朋友跟我一样经常去查jd有哪些借款类型合适，想找一个既可以解决燃眉之急又不会坑人的办法。

其实那时候我也是病急乱投医。

我在京东金融APP上找了一大圈，金条、白条以及各种第三方小贷公司的广告目不暇接。最后随便点了一个额度是3万的借款项目，看上去挺好的样子，但是提现的时候才发现要买什么"会员权益包"才行啊不然利率就太高了。这就是我踩过的第一个坑，也是今天我想跟大家分享的原因所在。市场上各式各样的贷款产品很多，但是对于我们这样的小企业主来说适用的产品并不多，需要自己仔细挑选一下。

搞清楚需求：是缺钱进货还是填补窟窿？

很多人找借款渠道的时候，首先考虑的是额度大小。选人先看额度高不高、谁给的多就选择谁。别傻了，额度大不一定能放款，即使可以贷款的话也未必承受得起成本。我现在的原则就是：短期周转主要依靠速度来决定；长期用钱则以利率为标准衡量。

去年十一月，有个做餐饮的朋友生意刚刚好转一些了，想把店面装修一下。他图省事直接用京东金条借了5万，分12期还款。结果怎么样？每个月的还款压力都非常大，店里的流水稍微有一点变化就要东拼西凑去还钱。这件事给我提了个醒：借款期限要和自己的资金回笼周期相匹配。如果你进了一批货，两个月就可以卖完收回款项的话就借短期的钱；如果装修扩建这样的长期投资就需要分期较长、利率稳定的贷款了。

因此，在你查找JD上哪些借款比较划算的时候，先问问自己这笔钱我能多久还清？

京东金条和企业主贷哪一种才是正规的路子？

说到京东系的产品，大家最熟悉的就是金条和白条。主要用作消费的贷款叫做白条，而可以提取出来的黄金称为金条，在地球上谁不知道呢？但是作为小企业主，后来我发现单靠个人消费贷其实很亏。

金条的优点就是快捷。有一次我急需2万元，从申请到到账只用了不到十分钟的时间。这样的速度已经没有了。而且它是按照天数来计息的，用几天算几天利息，并且提前还款也不会产生违约金。对我们这种短期周转非常有利。但是金条额度会根据你京东消费记录以及征信情况而定，如果生意忙忘了还款日的话就会逾期一次导致额度一下子减少一大截甚至直接关闭。我曾经吃过这个亏，在出差的时候因为晚两天还了钱就从五万降到八千块了气得拍大腿

有没有比较稳定的方法？

后来我研究了一下，发现京东金融里边其实接了很多银行、持牌机构的贷款产品，特别是针对小微企业的。"京东企业主贷"这个东西很多人没有在意到它存在。除了个人征信之外还看你的公司经营情况怎么样。如果你有营业执照的话，哪怕是个体户也行，只要流水稳定就可以申请到额度比金条高的多，并且有时候利率也会低一些。我上个月试着办了一次，获批了8万元的授信额度，年化利率比黄金稍逊一筹，在3个百分点左右的样子。这省下来的就是真的金钱啊。

但是各个城市的规定不同，有的地方还没有开始实施，大家自己到APP上查看。

藏在角落里的看不见的障碍

网上很多文章只告诉你利率高低，却不讲为什么你的贷款比别人贵。这里面的门道多得很。

申请的时间也有讲究吗？

这是我的一个发现，属于玄学范畴。我有一段时间资金周转比较频繁，经常要借到钱来用。后来我发现每天上午10点至11点之间申请的话，通过率以及额度好像比晚上申请稍微好一些。具体的数字我已经记不太清楚了，大致如此吧。向银行风控的朋友咨询了一下，他说有些系统中的风控模型是实时调整的，在资金充裕的时候审核会比较宽松一点。这件事不一定准，但是我信了之后每次借钱都会卡着点儿去点。

还有一件事情需要说明一下。

很多人不知道，在京东金融平台上看到的第三方借款产品，很多都是"联合贷"。什么意思呢？就是京东提供流量以及部分数据，银行出钱。贷款的好处是门槛低，坏处是——你的征信报告上又多了一条查询记录，并且放款机构可能是你从没听说过的小银行。以后如果想办理房贷或者大额经营贷款的话，在信用报告中全是这样的小贷查询信息，那么银行客户经理看你会用什么样的眼神呢？我有个朋友就是因为乱点这些网贷把征信搞花了，后来去办房贷就被卡得很紧了，折腾了好几个月才搞定。

不要被"日息"所蒙蔽，算清真实的成本

做生意的人最怕算不清账。很多借款产品在宣传的时候，都会提到"日息万分之几"这个概念，听上去很便宜。比如万分五的话，并不多吧？但是把365天相乘一下就会发现年化利率接近18%！再加上其他各种费用就更不用说了。我之前踩过坑了，借了一笔钱，合同里有个"担保费"，每个月都要多扣几百块钱，算下来实际的利息比宣传得要高得多。到现在我还记得这件事，简直就是在害人啊。

因此每次看到有"低息"宣传的广告时，我都会多加留意。现在监管比较严格了，必须标示年化利率比较好一些。但是我们自己心里也得有一把尺子来量一量，不能因为额度大就两眼放光，先把总的费用算清楚。如果借钱的成本比你的利润率还高的话，那么这个生意还有何意义？不是给平台工作吗？

说到这儿，有人就会问：那么到底jd有哪些借款类型可以长时间使用吗？

我个人的经验是，如果资质比较好，并且有营业执照的话，就先考虑企业主贷或者银行直贷的产品；如果是短期应急需要的话，金条可以随时取用并且最方便。至于那些无名的小额贷款公司，则最好避免接触为好，因为那是一个没有底的深渊。

实战建议

说了这么多，最后给兄弟们提几点实际的建议：都是我用真金白银换来的经验

• 征信保护比什么都重要，不要随便授权查额度，点一次就查一次征信，得不偿失。
• 选择银行直贷要比担保贷、联合贷好很多，手续费的坑很大。
• 还款方式选择等额本息还是先息后本，要根据自己的现金流来决定。生意人首选先息后本的方式，资金利用效率最高。
• 如果发现利率突然升高了，不要着急去借款，可能是平台风控加强导致的，在一段时间之后再尝试。

做生意哪有顺风顺水的，资金周转不灵是很常见的事。借钱并不丢人，但让人感到羞耻的是把钱用在刀刃上或者被各种各样的费用弄得倾家荡产。下一次有人问起jd哪些借款比较靠谱的时候，请你把他这篇文章推荐给对方，让他少走一些弯路。

不要只看额度，找到利息透明、没有隐形收费的地方才是正经事。