签字前必看：法律认可正规借款条款有哪些，银行经理偷偷告诉你

说实话，我们这些从事金融行业的人平时在支行里都是戴着面具生活。领导关注合规问题、风控部门则重视风险控制，而我作为中间人，在看到客户签署各种繁复的合同时心里也会觉得不舒服。上个月有一个做餐饮的老大哥拿着一份民间借贷合同来找我说能不能抵押给我，我看条款的时候差点没背过气去。很多借款人根本不知道法律上认可的正规借款条款有哪些稀里糊涂签了，最后被坑得连底裤都没剩。今天不讲那些官话套话了，咱们就关起门来聊聊支行内部视角的真东西吧。

合同中必须要明确的"四大金刚"

借款合同越复杂，就不一定正规了。有些民间借贷写十几页都是废话，真正有用的不多几条。如果真的打官司的话，法院认的就那几个核心要素。简单地说法律上认可的正规借款条款有哪些？看这四个地方：借款金额、借款用途、借款利率、还款期限。如果缺少了上面的说明或者描述不清的话，那么合同就基本可以算作废纸，并且还可能是一种陷阱。

再说说借款数额。这听起来很牵强，借的钱怎么知道金额呢？你真的别笑他了。去年有一个客户，在合同中写的是"借款金额：贰拾万元整"，但是下面有一行小字写着"实际到账金额以放款为准"。结果怎么样？对方收取所谓的服务费、保证金等费用之后才拿到18万块钱。到了法庭上，法官只认实际到帐的钱数。因此正规条款要体现为实贷实收的形式，并且写明具体的数额不能出现预扣利息的情况，凡是钱没有到达之前就先扣除的全部都是耍流氓的行为。

利率条款中隐藏的猫腻，不懂得就等着被坑

重灾区的地方比较多，真的。很多人认为合同上写明的利率就是最后还的钱了，太幼稚了。正规法律认可的条款中，利率必须明确，并且不能超过法律规定允许的最大值。民间借贷利率司法保护上限为LPR*4左右，在13%-15%之间波动（具体的数字我记不太清楚了，大概是在这个区间内变动），各个时期有所不同。

但是不正规的合同怎么弄呢？它写的是月费率1%，看上去很低吧。之后再加服务费、咨询费和管理费之类的项目。七七八八凑在一起，你实际要承担的成本可以达到30%以上甚至更高一些。我们行审批的时候如果发现客户征信里有这样杂乱无章的利率记录的话，风控一般都会被卡住，因为这样的客户的信用风险太大了。正规银行合同中的利息就是利息，并不会出现花言巧语的情况。凡是把利息拆分成好几部分收的，就要注意一下了。

借款用途以及还款来源，为什么银行会这么在意

经常有客户抱怨道："你们银行怎么这么烦，借钱干什么还要管？" 我还得替银行说句公道话。法律认可的正规借款条款中应该注明贷款的目的。这不是多管闲事，而是为了避免资金流向非法渠道，例如股市、楼市或者用于赌博等。如果合同对用途表述不清甚至允许你用钱来做违法的事情的话，那么该合同本身的合法性就会受到影响。

前阵子有个做建材生意的客户，征信情况较好，但是流水比较混乱。他想申请消费贷款的时候我看了他的经营流水就知道他是用来周转生意用的了。如果让他签一份用途为消费的合同的话，万一被贷后管理人员查出来之后就要抽贷，并且还会被列入黑名单中。正规条款中的用途约定是保护双方利益的一种方式。如果你和别人签订了买房协议然后去炒股把钱亏完了还不还上账的时候法院也不会替你说话。别傻了，这看似限制的是你的权利其实是在给你自己找一个出路来避开风险。

正规借款合同中约定的违约责任，并不等于银行所享有的权利

今天我要重点吐槽的一条。很多借款人签合同的时候，只看能借多少钱、利息多少，并且不去了解违约责任的内容。等到事情发生之后才发觉自己签订了一份"卖身契"。正规的法律条款中规定了违约金是等价的原则。银行可以加收罚息，但是也要控制好这个程度不能越界变成高利贷了。

最坑爹的条款就是：借款人如果逾期了，就要支付借款总额20%的违约金，并且出借方有权对借款人的所有财产进行处置。这样的规定看起来很吓人，在法律上也存在争议。正规合同中对于罚息有明确的规定，不会让你赔得倾家荡产。而且正规条款会有一个"宽限期"，比如逾期三天之内不上征信或者有个容时差。如果合同里没有一点缓冲的空间，全是霸王式的立即到期、加速到期的条文的话，你就要好好考虑一下了。

提前还款的隐形条款

网上查不到，但是我觉得有必要说一下。很多银行合同中都会写上"提前还款要支付违约金"的内容，一般是按照贷款金额的1%到3%来收取，也有的是要求借款人先还够一定期限（例如一年）之后才能办理提前还款手续。去年不是这样的情况，今年政策刚调整过，为了留住存款很多银行把提前还款门槛设得很高。有个客户急着要结清房贷合同上写的是不满三年就罚五分之一个违约金算下来好几万当场拍大腿。所以在签合同时一定要仔细阅读关于提前还贷的规定，并不是只要借到钱就可以不管不顾，还要考虑怎么归还原贷款。

签章以及生效条件，不要到最后一步翻车

合同签章看起来简单，其实门道很多。正规的法律认可借款条款需要加盖原件，并且如果是公司借款的话要盖公章和法人名章不能少。我见过民间借贷的时候，在合同上只盖了财务章就算完事大吉了，到了法庭上对方公司不承认这个事实说是因为会计偷盖的缘故，法定代表人并不知情。这件事拖了半年多的时间才结束的，结果借款人吃了很大的亏。

正规合同中都会写明生效条件。例如"自双方签字盖章之日开始执行"，或者"从放款之日起开始实行".有些坑人的合同上写着"自借款人支付服务费之时起算有效",这样的就是典型的套路贷了.钱还没借到就先交一笔费用,交完之后对方就消失了或者是说资质不够不能贷款并且不退服务费。这种事情我见过太多次，防不胜防。

说到这儿，我还得提醒一下，现在很多网贷平台都有"勾选即同意"的设置，并且不会提供正规合同文本。页面到底的时候就让你点确认的那种法律效力是存在问题的。如果要打官司的话，就要拿出证据来证明自己已经看过并且认可了这些条款。所以正规的借款流程一定会要求你签订纸质合同或者电子签名合同，并且会给你留下一份副本。凡是只让你勾选而不提供合同文本的人基本都不太可信。

遇到纠纷怎么解决？管辖法院也分情况而定

这条被很多人所忽视。合同中通常会有一个"争议解决"条款，即如果出现纠纷的话去哪里打官司。正规的银行一般会选择在自己所在的法院或者原告所在地法院进行诉讼管辖约定。表面上看问题不大，实际上却很关键。我有个客户从外地借网贷的时候，在合同上写明了管辖地是在对方总部所在的城市一个南方县城里。后来发生争执后他只到那个县城跑了好几次路费就花了几千块钱，最后实在没法再忍受下去只能认输和解。

因此，在阅读合同的时候，不要只关注到法律上认可的正规借款条款有哪些还要看管辖法院是怎么写的。如果对方把管辖地写到某个偏远山区，或者根本就去不了的地方的话，那么这份合同一签就是麻烦了。法律规定可以在合同履行地起诉，但是需要提供证据，并且过程比较繁琐。这一条只有我们内部的人才会提醒你。

好了，今天说的差不多了。如果往下细讲的话，我就要饭碗不保了。合同是保护你的最后防线也是别人坑你第一道陷阱，请记住这一点。不要嫌多、不要麻烦，在签之前逐字逐句地读一遍，不懂得就去问人，千万不要相信什么"都是格式条款不能修改"这样的话。

下次签字之前，把这篇文章拿出来对照着看一遍，可以帮你避开90%的坑。剩下的10%，那就是你的运气问题了，我也没办法帮到你。