出纳借款手续需要哪些资料？这份清单让你少跑三趟腿

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候接到一个老客户打来的电话，声音都快哭出来了。她叫小林，在一家物流公司做出纳工作，早上老板让她去银行办理一笔经营性周转金借款手续，结果跑了三次都没办成。第一次缺公章、第二次缺少股东会决议书，第三次又要求补充去年的审计报告了。小林在电话中对我说："姐姐我快要崩溃了出纳借款需要提供哪些材料网上查的和银行说的一样吗？其实小林也没办法，很多企业的财务人员都栽在了这个地方。但是不同商业银行、同一银行的不同支行之间存在细微差别。

为什么你会觉得资料准备得不够呢？

其实不是你笨，而是信息不对称太严重了。银行给的"资料清单"其实就是个大的框架，在里面具体操作的时候就会有很多细节问题出现。去年帮一家餐饮公司办理贷款时，客户经理给我提供了一份清单，并且上面只写了四个字："财务报表"。结果怎么样？资产负债表、利润表和现金流量表都要有，还要附上一些说明性的文字；银行还会看我们的纳税申报单上的数字跟财报是否一致。差一分钱都不行

这件事到现在我还记得很清楚。当时老板拍着桌子说银行故意刁难人。但是站在银行的角度想一想，他们也是为了风控考虑，担心报表造假的问题。因此出纳或者财务人员在准备资料的时候，在脑子里要有一根弦：银行需要的不是"纸张"而是"信任"。

基础身份信息：不要在小事情上出错

最基础、最容易让人踩坑的部分就是身份类资料了。很多人认为这很简单，带个营业执照和公章就可以了？其实并不是这样。

营业执照正副本原件、组织机构代码证（如果实行三证合一的话就不需要了）、税务登记证、开户许可证，这些都是标配。但是有一个坑：很多企业忘记了带"章程"。公司章程平时放在保险柜里吃灰，在办业务的时候银行要查看经营范围是否包含借款业务，对外借款额度有没有超过净资产一定比例的问题。我去年遇到过一个做建材生意的老板，章程中规定了单笔借款超过500万需要股东大会特别决议，但是这位老板借了800万元，并且只获得了股东会普通决议书，银行直接退回材料。白跑一趟

另外还有一件事情要提醒你，法定代表人身份证、经办人的（出纳）身份证以及授权委托书这三样东西都要准备齐全。最好在银行拿到模板之前就准备好授权委托书，有些银行不承认自己写的版本。别傻乎乎地去网上下载一个然后直接用上去了吧，到时候人家说格式不对了你去找谁评理呢？

财务资料：银行到底看的是什么？

这部分是重头戏。出纳借款手续资料清单中财务资料最难办的是其中最让人头疼的部分。很多出纳朋友问到我，银行看这些报表到底想要什么？"

其实就两件事情：你有没有能力还钱？有无还款意愿？

近三年来的年度财务报表、最近几个月的月度报告、纳税申报表以及银行流水，这些都是逃不过去的。但是这里面的东西就多了。比如银行会看你资产负债率，一般制造企业超过70%就要注意了，商贸企业稍微宽松一些，但达到80%以上也会有风险。我有一个做服装批发的客户去年想贷款200万周转，资产负债率为82%，第一家银行直接拒绝了。后来我们帮他们做了合理的应收账款保理，把负债率降下来之后换了一个新的银行才批下来。不同的银行对这件事情的标准不一样，在具体的数字上我不太清楚，大致是这样子的，请参考一下吧。

还有一个容易被忽略的细节就是很多银行要求财务报表要经过会计师事务所审计。你拿自己公司打印出来的报表去，人家连看都不会看你一眼。去年不是这样的情况，在今年政策刚调整过后审核就变得很严格了。因此提前问清楚不要白跑路。

借款用途证明：不要编故事，银行不是傻子

这部分是很多人出问题的地方。银行问你借钱用在哪儿，你要拿出证据来证明一下才行。不能光说"周转"就完事了。

如果是流动资金借款的话，就要提供购销合同。比如你要进货的话就一定要有和供应商签订的采购合同，并且最好使合同金额与贷款数额相等。我见过一个很有趣的例子：有个老板向银行借了100万元钱，在提供的采购合同中写的是20万块钱货。银行客户经理直接问："你贷出一百万，买二十万的商品之后还剩八十万干嘛？" 老板支支吾地说不出话来的时候就可想而知了。后来这件事就成了支行的一个反面典型例子。

固定资产借款的话，比如买设备、建厂房等等就更多了。可行性研究报告、项目立项批文、环评报告、施工许可证……这一大堆的东西可以列出来。如果你是做制造业的，并且想要借贷款子来购买新的生产线的话，最好提前半年就开始准备这些材料。等到所有的设备都选好了之后才发现手续还没有办好，那可是要拍大腿了。

担保资料：给你的借款加上一道保障

一般的企业借款都需要担保，而纯信用贷款则是少数优质企业可以享受的特权。担保方式主要有三种：抵押、质押和保证。不同的资料对应的方法也各不相同。

抵押的话，最常见的就是房产抵押。房产证、土地证（或者不动产权证书）、评估报告这些都是必不可少的。这里有一个坑爹的事情：评估报告不是你自己写个数字就算了的，得由银行认可过的评估机构来出具才行。而且评估费是自己出的钱，房子值1000万的话，评估费用可能就几千块钱。这笔钱很多人没有算进去，在以后的时候会让人吃惊。

保证担保比较简单，找一个担保公司或者关联企业来给你做担保。但是担保公司不是慈善机构，它还是要收取费用的，一般是贷款金额的1%-3%左右。而且担保公司在审核你的资料的时候也是要过两关的。我的客户嫌麻烦找了他兄弟公司的名义去申请了，结果银行查到之后发现哥哥公司负债率更高，并且没有足够的担保资格。最后还是找了一个专业的担保公司才把事情解决了。

一些在网上查不到的操作细节

做理财规划这么多年了，百度上很难找到一些东西，在一次次跑银行的过程中总结出来的经验。

第一，资料复印件最好每一页都要盖上公章，不要省略那些印泥的钱。有的银行要骑缝章，有的不需要，但是加了总不会错。我喜欢让客户每次提交的材料都多留两份复印件给银行留存一份、自己保留一份，在出现问题的时候可以及时补充。

第二，在去银行之前，先给客户经理打个电话确认一下资料清单是否需要更新。银行政策变化很快，上个月要的东西这个月可能就不要了，或者又增加了新的要求。不用准备太多东西就可以发现白忙活。

第三，如果你公司有诉讼或者仲裁案件，并且已经结案的话，最好主动向银行说明情况。银行系统里可以查到的就不用藏着掖着了显得不诚实。有个客户因为隐瞒了一个两年前已解决过的合同纠纷被认定为"诚信有问题"而拒绝贷款申请。其实这个事情并没有影响他的还款能力，直接坦白就好啊！为什么还要这么麻烦呢？

最后给你一个简化版的checklist

说了这么多，怕你们记不住，我整理了一个简单的清单给你们：

• 基础证照类：营业执照正本、副本，开户许可证，公司章程，法人身份证件（原件），经办人证件（复印件加盖公司公章）、授权委托书
• 财务类：近三年的审计报告、最近几个月的月报、纳税申报表以及银行流水（一般为6-12个月）
• 用途类：购销合同或者项目批文、相关许可证
• 担保类：权属证明、评估报告、担保方资料
• 其他：股东会或者董事会的决议、公司的公章、法人章以及财务章

清单里有90%的情况是可以用的，但是不保证全部。剩下的10%，要根据具体银行的要求去补充一下。各个地方、各家银行的规定确实不一样，我只了解XX地区的情况，并不能对其他地区的政策妄加评论。大体上还是正确的吧。

下次再去办理借款手续的时候，不要光着脑袋填表。先把这篇文章翻出来对照一下，可以帮你省去很多麻烦事。小林按照我说的重新整理了资料后第四次去了银行，在那里只花了半小时就解决了问题。她老板也夸她的办事效率高，并不是真的很高，只是准备得充分而已。