创享贷借款怎么样？银行经理酒后吐真言，这些内幕没人会告诉你

凌晨两点，我看着电脑上刚刚批下来的授信额度，揉了揉发酸的眼睛。说实话，在银行工作这么多年后，见过太多人因为不懂行规而被拒之门外的场景，也见到过很多人糊涂地签下了高利息合同。最近后台私信里问得最多的是创享贷借款怎么样，这事儿说起来话长，但是今天我决定冒着被同行拉黑的风险把窗户纸捅破。

我的身份是某股份制银行支行的一名对公客户经理，平时主要做企业贷款业务，但是个人信贷的单子也经手过。为了保住饭碗，哪家银行我不说你们也不好猜吧。今天写的文章就是我自己酒后开腔言之无物的文字而已，请大家自行评判。

为什么大家都对创享贷借款靠谱不靠谱感到好奇？

最近这款产品挺火的。其实市场上消费贷的产品很多，为什么它会突然出现呢？还是因为门槛和额度比较模糊吧。上周有个做装修的小老板老张急匆匆地来找我，说他在网上看到过这个产品的宣传广告，称其贷款额度大、放款速度快，并问我是否可以办理。

老张我认识，征信花了跟猫抓过似的，这两年生意不好做，到处借钱填窟窿。我当时就给他泼冷水：宣传是宣传、审批是要的。结果他不信邪自己去申请了当天就被拒绝了还多了一条查询记录拍大腿都来不及。

和老张一样，很多人只看广告词而忽视了"内里"。该产品如何？可以批吗？能批准多少金额呢？答案就在一些你平时根本不会去注意的小地方里藏着。

"内部标准"到底查的是什么？

审批方面，我有内部的信息可以透露。你们认为银行的审批就是看征信报告、公积金吗？太天真了。大数据风控比想象中还要"流氓"一些。

比如说，我们行里有个不成文的规定——看你的"关联风险"。什么意思？就是系统会查你经常联系的人或者你名下公司合作过的伙伴。如果一直和被纳入失信人员名单中的人有资金往来的话，即使个人征信状况再好，在系统的评分上也会产生一个隐形的负面标签。

具体到创享贷借款这个产品，它的资金方并不单一，有时候是信托公司、消金公司甚至银行助贷。这就造成了一个很坑爹的情况：同一个客户，在今天被拒之后过两天换了一个渠道再去申请的话，可能会批下来了。为什么呢？因为对接的资金方风控模型不一样啊！我跟同行喝酒的时候曾经聊到这个问题，大家都心照不宣，并不会傻到去解释得这么细。

申请时间这一方面。月底、季末那几天，通过率一般会比平时高出一点点。为什么？任务压力比较大啊，风控稍微放松一下就过了。这只是经验之谈，并不能作标准来使用，在不同的城市里情况是不一样的，请不要把它当作铁律去用。

利息以及额度都是文字游戏？

这件事我要好好吐槽一下。很多借款人看到"日息万分之几"的时候，觉得挺便宜的，实际上算下来年化利息会让人吃惊。我见过不少客户，在不知情的情况下签了年利率18%甚至更高的贷款合同，并且认为自己占到了便宜。

关于利息方面，给大家透露一个信息：如果你的资质比较好，例如公务员、事业单位、国企员工或者公积金缴存比例高的话，那么你获得低利率的概率就大得多，年化4%-6%都有可能。但是如果是普通私企职工或者是老张这样的个体户的话，则无法得到太优惠的贷款条件了。

关于额度方面，广告中提到的"最高20万""最高30万"中的"最'"二字就是最大的隐患。实际上大部分人批下来的额度大概只有三四万元左右。我接触过的单子里面能批准到二十万以上的客户十个手指头都数得出来资质很好。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，整体额度都收紧了。以前有些"擦边球"的操作，比如包装流水、虚构工作单位等，现在系统一查一个准，并没有门缝可以钻的余地。

申请被拒之后，千万不要这样做

这也是我想特别提醒的一点。很多人被拒之后不服气，觉得是不是系统出错了，于是换个平台再申请一遍，或者隔几天又点击一次。

不要再折腾了。真的

每次申请贷款的时候，征信报告上就会有一条"贷款审批查询记录。短期内频繁查看的话会使得自己的信用信息被破坏掉，在之后想要办理正规银行的低息贷款就非常困难了。这就如同你向十个朋友借钱一样，前九个都没有借给你，第十个人看到你的状况后还会把钱借给你吗？

我的一个客户是做餐饮的，资质还可以，但是因为急需资金，在一个月之内在七八个平台上都申请了贷款，并且都被拒绝。后来找到我之后我就看了一下征信报告，就让他先回家养三个月再说。这段时间不要去办理任何信用卡或者其他形式的借款手续，先把现有的债务还清吧。

那么，如果你问创享贷借款怎么样我的建议是：先不要着急点申请。先把自身的情况弄清楚，看看自己是否有资质、负债率是多少以及征信上有没有逾期记录。心里有了底之后再出手。不能乱撞去破坏征信了，那样会毁掉自己的经济基础的。

什么样的人可以申请呢？

说了这么多坑，也来聊聊适合的人群。该产品并不是毫无用处的，在急需要用钱、额度要求不高并且资质还可以的情况下可以考虑选择它。特别是没有固定资产抵押但是有稳定工作的那种人。

公积金缴存基数是硬性规定。一般来说，基数越大，则批下来的资金及利率就越理想。如果你没有公积金或者缴费额度比较低的话，那么我的建议就是不要抱太大希望了，可以试试看，但是指望它能解决燃眉之急就不太现实了。

最后来说说实话

写了这么多，也不知道能不能发出去。因为说了不少同行不愿意听的话。但是作为一个在金融圈摸爬滚打多年的从业者而言，我认为信息不对称才是借款人最大的成本。

很多人被拒贷，并不是因为没有钱，而是因为他们不了解规则。就像打游戏一样，你连攻略都没有看过就上去送人头了，谁也没办法阻止

关于创享贷借款怎么样，我的结论很简单：产品本身是合规的，并且有时候性价比还可以，在某些情况下它还比较便宜，但是不能把它当作救命稻草或者慈善机构。这就是一个生意，做生意的目的就是赚钱。

如果你真的想申请的话，我给你一个建议：先去查一下自己的征信报告，看看有没有逾期、负债率高不高。看不懂就找懂行的人帮忙看一下吧。别嫌麻烦了，在这一步可以帮你避开90%的坑。

对于那些声称可以包过、强开的中介，直接拉黑好了。如果他们真的有这种能力的话，还需要从你这里赚取那么多中间费吗？早些自己闷声发大财了。

征信花到哪里去了，额度申请被拒了的时候再去问专业的人。那时候神仙也无法拯救。