银行经理酒后吐真言：24期借款平台有哪些？别被广告忽悠了

昨天快要下班的时候，有个老客户小吴急急忙忙地来找我，说是在网上看中了一款"秒批20万"的产品，问我这个产品是否靠谱。看到那个宣传页面时我就忍不住要笑出声来。上面写着超长分期月供几百块钱的小吴心动不已觉得自己捡到大便宜了。讲真的这种事情见过不少。很多人缺钱的时候只关注额度和通过率，并不考虑背后的原理。尤其是最近大家都在问24期借款平台有哪些只要分24期还就好多了。说白了，这个想法很危险。

为什么很多人会选择24期分期贷款平台，但是却经常上当受骗？

小吴给我的那个平台名字我不说，以免惹祸。但是直接告诉他自己：碰都不能碰一下这玩意儿。为什么？因为很多所谓的"24期"背后隐藏的成本你是看不到的。有些平台上打着分期销售的旗号，但算下来的实际综合年化利率会吓你一跳。最离谱的一个是表面上写着日息万三的服务费、担保费以及咨询费加起来差不多有36%了。去年发生的事情了，有一个做生意的大姐因为没有看清楚合同里边的小字，在服务费用、担保费用和咨询服务费全算进去之后，最终的实际承担成本接近于3倍的本金翻了一番多。你说冤不冤？

我在银行工作了将近十年，其实内部也有自己的"白名单"。我们在审核的时候，并不是看你能不能还钱这么简单，还要看你负债的情况是否健康。整天在各种杂牌网上借钱分24期的话，在我们看来你的征信报告就是红灯一样明晃晃的。所以不要只在网上搜索"24期借款平台有哪些"了，你得先弄明白哪些是正规途径，哪些是有害的。

银行内部的"白名单"以及不能说的审批标准

平时不敢说的话今天就豁出去了。我们行对于一些特定的职业或者资产情况的客户，是有"隐形加分项"的。如果你有公积金并且连续缴纳两年以上的话，在我们的系统中你的分数就会比没有公积金的人高很多。这时候去申请大银行消费贷产品的时候，比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等，基本上都可以拿到比较低利率的产品，并且可以办理分期还款。

但是有一个很多人不知道的细节就是申请的时间点很重要。每个季度末都有放款任务的时候，审批会比较宽松一些。另外每天上午10点钟左右提交的申请，在某些时候系统的额度还是比较充裕的。这件事我没有在任何书里看到过，只是多年观察总结出来的经验而已。别笑，有时候运气也是实力的一部分

说到这儿，肯定有人会问：如果我的征信有一点小问题怎么办？实际情况要具体分析。去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现过两次逾期的情况，金额不大，都是几百块钱没还清。一般来说属于"瑕疵户"，很多平台都会直接拒绝他。但是当时教给他一个办法就是先把逾期的钱结了再去发卡行开个非恶意逾期证明最后还是在某股份制银行过了关说明有时候我们认为的已经走投无路的情况其实还有回旋的空间，关键是找到合适的人并且采用正确的方式去应对就可以了

那些称得上是"靠谱"的平台，到底应该怎样去选择呢？

既然你真心实意地问了，我也就不藏着掖着说了。如果你一定要问我24期借款平台有哪些比较可信，分三类。第一类为国有大行、股份制银行的线上消费贷，例如建行、工行、招行等。利率最低且最安全，但是门槛也最高。第二类是持有消费金融牌照的企业，比如招商联名卡公司、马上消金公司、中国银行业务有限公司等等。比银行高一些但正规程度更高，并且不会乱收费用。第三种就是各大互联网平台所推出的借贷产品了，例如借呗、微粒贷、京东白条等。这类大家都很熟悉了，就不多说了。

但是我要提醒你的是：大平台并不一定好。有些大的平台上实际的利率比银行还高很多。而且他们的风控系统有时候特别"神经质"，只要你在别的网站多查询一次就立刻给你降额或者停贷。我见过太多这样的例子了，前天还可以借到钱，今天突然就不行了，让借款人措手不及。你说气人还是不气人？

分期期限的秘密

还有一个事情，估计很多人都不知道。你以为借24期是为了减轻压力吗？其实从银行的角度来看，我们更倾向于选择短期限并且具有提前还款能力的客户。这就是你现金流量健康的一个表现形式。有一次跟风控部的老李喝酒时，他悄悄告诉我，在系统审批的时候如果选择了分期期限较长的话，有时候会触发一个"资金紧张"预警标签。虽然不会影响到最终是否批下来的问题上，但是会对你的额度产生一定的影响。具体数字我记不太清楚了，大概就是这样的吧。所以如果你真的有钱的话不要傻乎乎地选最长的分期期数而应该选择12个月左右的一个分期方式会更显得你更有底气一些。

当然，也不是绝对的。如果真的需要的话就选择24期吧。因为生命比什么都重要所以才能继续活下去。我想说的就是分期越长越好这种想法不要被蒙蔽了，要选适合自己的就好。

不要只看广告，看看合同里有没有"坑"

说到被忽悠，合同的事情我就说一下。很多人借钱的时候连看都不看一眼就签字了，这才是最可怕的。之前有一个客户，在某个平台上借到了五万元，并分成了24期还款。结果还了一年之后发现有问题，本金没有少掉一点，全部都是在偿还利息上出的差错。后来我帮他在合同中查看了一下，原来采取的是等额本息的方式，前12个月是只支付利息而不用归还原贷款余额；从第十三月起开始用本金还款了。如果想中途提前还清的话，那你要交纳所有的手续费和利息。这就是明摆着坑人啊！

因此，在签订合同之前一定要弄清楚还款方式。是等额本金还是等额本息？有没有提前还贷要承担的违约金呢逾期罚息怎么算呢这些细节比看一百篇"24期借款平台有哪些"的文章有用多了别等到自己栽了跟头再去找我，到时候神仙都救不了你

说了这么多，其实我只想表达一个意思：借钱这件事儿千万不要冲动。网上的广告五花八门，看上去很美，但是真正的陷阱就隐藏在其中的细节里。如果真的需要资金周转的话，先问一问你的工资卡发卡行或者公积金缴存银行，一般都会给你最优惠的价格。实在不行再考虑其他的选择吧。别傻了，征信可是要钱买的哦！三千块钱的东西不要为了它把信用给毁掉才怪呢。

最后再啰嗦一下，先收钱后放款的统统拉黑。正规平台从不收取借款之前的钱财。记住了吗？