24年哪个平台借款最多？银行经理透露几个内部不会明说的真相

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候，手机响了。是老客户打来的电话，开口就问："兄弟，你认为今年到底24年哪个平台借款最多？我急需用钱，你能给我指条明路吗。"

其实，我一年可以接几百个这样的电话。

我在银行做了八年的客户经理，经常坐在柜台后面看着申请贷款的人。有的人的征信好得像艺术品一样美，有的人查完之后只能叹气把资料递回去。关于借款平台的事情，在网上有很多说法，但是可靠的资讯外面的人根本不知道怎么获取。

其实我本不应该说这些。

但是看到太多人因为信息不对称而损失惨重，我觉得还是要有个人站出来讲真话。至于我是谁这个问题并不重要，你可以认为我就是个匿名的银行内部人员和你聊天。

借款平台放款量的真实数据，和你想象的不同

最扎心的问题就是：哪个平台借出去的钱最多？

根据我们行内部可以获取到的一些行业数据，以及跟同行喝茶时交流得到的信息24年哪个平台借款最多答案可能会让你有点意外。

不是那些广告声嘶力竭的小贷APP，而是——银行系的消费金融产品。

蚂蚁借呗、微粒贷和京东金条这三者加起来占据整个互联网消费金融市场的59.4%。具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的误差不会超过五个点。

为什么是它们呢？

因为靠着大树才好乘凉嘛。蚂蚁的背后是网商银行，微粒贷背后的是微众银行，金条背后的京东科技就是支付宝的前身。它们还是原来的风险控制方式，在互联网上换了一个包装而已。

别傻了，你认为你是借的钱是互联网公司给的吗？其实是银行的钱，中间多了一个通道。

为什么有人申请总是被拒绝？内部审批标准大公开

去年十一月有一个做建材生意的客户叫陈，来找我申请经营贷。征信报告上显示近半年查询了23次。

我当时就拍大腿了。

陈总，你的征信被机构查烂了啊，点一次网贷就查一次银行系统看到这样的征信就会觉得这个人缺钱疯了吧。"

一脸无辜地说道："我只是想看看能批多少额度，并不是真的要借钱。"

坑爹就坑到这儿了。

每次你在手机上点"查看额度"的时候，后台就会在你的征信报告中留下一条"贷款审批查询记录"。查得太多的话，银行的风控系统会直接把你看作是多头借贷风险客户。

我们行内部有个不成文的规定：近三个月查询次数超过六次的话，系统就会自动降额或者直接拒绝。不同的银行数字可能会不同，但是大体上差不多。

还有一个网上找不到的细节：

申请的时间也很重要。每个月下旬，特别是25号之后，各个银行的放款额度比较多一些，审批稍微宽松一点。月初几天信贷额度刚刚刷新的时候风控反而比较严格。这跟大家想象中的情况大相径庭吧？

主流借款平台的坑，我一个一个给你拆解清楚

既然说到这儿了，我就把几个主流平台的真实情况摊开来给大家说一说。这些东西在其他地方应该很少能听到吧？

借呗、微粒贷等头部平台

优点很明显：下款速度快，操作简单，利息比较透明。年化利率一般为10%-18%，资质好的可以达到7%左右。

但是坑在哪里呢？

提前还款会影响额度。我见过好几个客户，借了钱后马上还清，结果额度就被降了一大截。系统认为你"资金需求不大"之后就对你的访问进行了限制。

这不是废话吗？

但是平台就是这么算的。你的借款行为数据被用作风控模型，借得快也要借得多，反而成了"不稳定用户"。

美团、抖音、360等二线平台

这几家公司的情况是：门槛低，但是利息高得离谱。

年化利率一般在18%到24%，有的甚至达到了36%的法律上限。我见过一个客户从美团借钱，借了10000元，分十二期还清之后付了一万三千多块钱。算下来一年利息超过百分之二十。

还算可以。

有些平台采用"服务费"的方式，利息看起来不多，但是每个月都会多收一笔"账户管理费""风险保障费"。七七八八加起来的资金成本会让你大吃一惊。

到现在我还记得有一个小伙子，在三个平台上借了五万元，一年时间变成了十二万的债务。最后还是家里老人帮忙填补上空缺。

银行自营的消费贷款产品

这是我最想推荐的。

我们行的消费贷年化利率最低可以做到3.45%，最高额度为30万。其他的银行也差不多，招商闪电贷、建设快贷、工商银行融e借都是正规的低息产品。

问题是，很多人不知道怎样申请。

直接在手机银行APP上点的话，大概率会被拒绝。正确的方法是先去网点开一张储蓄卡，在办理工资代发或者公积金认证的过程中建立一些"关系"之后再申请。通过率可以提高到30%以上。

我只告诉了不到十个客户这个技巧。

借款平台如何选择？不要再被广告蒙蔽了

说了这么多，到底要怎么选呢？

我给你一个直接的排序：

• 第一梯队：工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等银行自营产品（年化3%-6%）
• 第二梯队：借呗、微粒贷、京东金条（年化7%-18%）
• 第三梯队：美团借钱、抖音放心借、360借条（年化18%-24%）
• 第四梯队：各种不知名的借贷软件（年化24%-36%，能不去碰最好）

有人会问：银行的产品这么好，为什么还有很多人去借高利贷？

因为银行要查征信、审核啊，得等上一两天。有人急着走人，也有些人信用不够好，只好往坑里跳。

但是你考虑过吗？

一个平台敢给征信差的人借钱，它图的是什么？是本金还是以后还不了的高额利息呢？

羊毛出在羊身上，这个道理无论到哪里都一样。

关于借款额度，还有几件事情需要注意

很多研究者进行过相关的探究24年哪个平台借款最多那么真正需要考虑的是：我能够承受多大的还款压力？

见过太多借钱时信心百倍，还钱的时候哭天喊地的人。

有个做餐饮的老板，在2022年借了50万来扩大店面，结果碰上了那波疫情，店关门了，钱也还不了。最后房子被拍卖掉，老婆也跟他离婚了。

到现在我都能记得清清楚楚。

他说："早知道就不借那么多。"

但是没有提前知道。

借款这件事，归根结底就只有一个原则：能借到你有能力偿还的款项就好，并不要求对方给你想要的东西。

另外不要在短时间内频繁地申请多个平台。征信查询记录保存两年，你这样乱点一气的话后面想要正常办理房贷、车贷都会受到影响。我们行里有个词叫"征信花了"就是指这种情况。

征信修复需要半年到一年的时间，在这期间你基本上就和低息贷款无缘了。

血亏。

最后说两句实话

写了这么多，也不知道有没有人能看完。

借钱的话，直接问一下工资卡所在银行就知道了，一般都能拿到最低的利率。不要一上来就点那些弹窗广告，看起来方便，其实坑人得很。

还有那些标榜"不用看征信、秒批秒放"的平台，要远远避开。它们敢借给你钱就代表了它有本事把你的钱拿回来并且你不知道的方式。

见过太多翻车的案例了。

如果你实在拿不准的话，可以去银行网点找一个客户经理聊一聊，并且不收手续费。专业的事交给专业人士来做总是比自己瞎搞要好一些。

对于那些杂乱无章的平台，就让它呆在广告中好了，并不要把它带进你的生活中来。