短期借款哪个比较靠谱？十年老店主告诉你哪些渠道真能救命

我是做餐饮供应链的，开了一家冷冻食材批发部，给周边饭店、食堂送货。去年冬天的一个老客户突然想在年关前囤积大量货物，开口就要五十万货品，在年后统一付款。这个客户的合作已经有三四年的历史了，信誉方面没有问题，但是这五百万钱我得先垫付给上游厂家啊，那时候手头的钱正好压在中国的两个新冷库建设上，账面上只有八万元左右。

当时离给厂家打款的最后期限只有三天了。急得团团转，脑子里全是怎么办短期借款哪个比较可靠毕竟这笔钱要是借不到，客户就得跑，这一年的流水就会少一大截。三天之内我把所有的可以询问的渠道都问了一遍，并且差点踩到了几个大的坑，最后还是通过银行的一个专项贷款把事情给解决了。这件事情之后我专门花时间研究了下市面上的各种借款途径，咱们做小生意的人资金周转是常事，搞清楚这些门道，在关键时刻真的能救命。

短期借款比较靠谱的渠道有哪些？不要被广告所蒙蔽

市面上广告声势浩大的渠道，十个里面有八个不太适合我们这些小企业主。那些天天给你发短信、打电话说"无抵押、秒放款"的大部分都是坑人的方式。我有一个做装修的朋友老张，在前年被这样的短信骗了，借了五万元，最后只剩下四万二千元，那八千说是服务费，但是利息还是按照五万元算出来的，这不扯淡吗？

可靠的信息渠道其实只有几种。

正规银行的经营性贷款为第一种。目前很多银行都推出了针对小微企业主的"税贷""流水贷",利息较低，年化在4%到8%之间。我去年申请的是某股份制银行的"商户贷"，纯信用、无抵押，年利率6.3%，三个月利息才几千元。

第二类是互联网大平台的贷款产品，例如某呗、某粒贷等。利息比银行稍高一些，年化在10%到18%左右之间，方便快捷一点就到账了。我有时候临时缺两万三万周转一下就会用这个，第二天就可以还清了，利息几十块钱而已，图个省事。

第三种就是信用卡。很多人不知道，信用卡其实是一个很好的短期周转工具。我有三张信用卡，总额度加起来接近四百万，遇到急需用钱的时候直接刷卡进货，账期最长可以达到五十多天，只要按时还款的话一分钱利息都不需要支付。这招我已经用了好几年了，特别适合确定很快就能回款的短期周转使用。

短期借款要特别注意以下陷阱

说几个我亲身经历过的坑，大家引以为戒。

第一个坑就是砍头息。老张所遇到的情况，合同上写的是十万，实际上拿到手只有八万五，另外两万元是以保证金、服务费或者咨询费的形式扣掉的。这些都是不合法的行为，并且正规机构不会这样做。出现这种情况的时候要果断离开不能犹豫。

第二个坑就是"等额本息"的还款方式。很多网贷平台在宣传的时候会说日利率万分之五，看起来不高吧？年化18.25%，万分之五好像也还可以接受一些。但是问题是他们的还款方法是等额本金的方式，在一年内每个月都要还一部分本金，而利息则是按照全部本金来计算的。实际年化利率可以达到36%以上！我算过一笔账，借十万块钱分12期付清的话，每月要支付九千五百元，到年底一共需要还款十一万四千元，那么平均下来一年的实际成本就是接近40%，也就是超过百分之三百五十百分之一。血亏啊。

第三个坑就是"套路贷"。一些不正规的小额贷款公司专门针对急需资金的人群，签订合同时塞进很多不公平的条款中去，在规定时间以外加收罚息20%，或者要求获取通讯录权限之后逾期就爆光你的全部电话号码记录。到现在为止我还时常听到类似的事情发生得很严重。

怎样分辨正规渠道？

最简单的方法就是看车牌号。正规的放贷机构必须有金融牌照，要么是银行，要么是消费金融公司，要么是正规的小额贷款公司。可以去"国家企业信用信息公示系统"查询，也可以直接在APP上查看，在正规平台都会把资质放在显著位置公布出来。

还有利息可以参考。年化利率超过24%的，一律按高利贷处理，36%以上的部分法律不予保护。现在正规渠道很多，年化在15%以上基本都不考虑了，除非是特别急、金额很小的情况才会去尝试一下。

我的实战经验：急用钱的时候怎样最快

去年冬天的事情。当时我算了一下，需要借五十万，两个月左右可以还清年后客户结账的时候就可以还上了。第一想到的就是开户银行，在那里我的流水记录很清楚，一个月来往两三百万元钱进出都清楚着呢，银行对我的经营情况很了解。

我直接给客户经理打了电话，把情况告诉他。他要了营业执照、近半年的银行流水以及购销合同（我和那个客户的供货协议）。第二天上午我在网点签好了字，下午额度就批下来了，五十万，期限一年，随借随还。这样的速度我自己都没有想到过。

这里有一个小窍门给大家分享一下：很多银行都有"预审批额度"，你可以在手机银行上查一查自己是否有这个资格。如果有的话说明银行已经根据你的流水和征信为你算好了额度，在申请的时候基本上可以秒批。后来我那笔钱用了58天就还清了，总利息不到五千块，这笔生意赚了六万多块钱，减去利息还是划算的。

那么如果银行不批准的话怎么办？

另外一条途径就是找互联网银行，比如某网商银行、某微众银行。他们的审批速度比较快，并且可以实现全线上操作，但是额度一般较小，在20万左右到30万元之间。我有个做电商的朋友在双11备货的时候就用过某网商银行的贷款了，年化利率大概为12%，他说使用起来挺方便的，随借随还，按天计息。

短期借款存在一些常见的误区

很多人对于借款这件事情存在一些误解，我随便举几个例子。

误区一：征信好就可以贷到大钱。错，征信良好只是门槛，并不代表银行会给你提供贷款，还款能力才是最重要的考量因素之一。你一个月流水只有五万，想要一百万元的贷款根本不可能实现。银行不是慈善机构，他们要的是本金和利息的安全回收，并不会拿你的房子车子去换取信任。

误区二：有抵押物就可以贷下来。也不对，但是也不能完全排除这种可能性。抵押品是增信手段之一，并不能代替银行对于企业经营状况的考察。曾经有人用房子去申请贷款的时候因为流水不够而被拒了。银行看重的是借款人是否可以按时还款，至于抵押物则是最后的保障措施，在没有其他选择的情况下才会考虑处置你的房产。

误区三：网贷平台都一样。差很多，正规的消费金融公司、互联网银行和不规范的小贷公司的区别很大。前者受监管，利息公开透明一些的话后者呢只能说能不去碰就不要去碰。

误区四：逾期一天就会上征信。各个机构的标准不一样，具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：大多数银行有一个"宽限期"，一般为1到3天，在这个期间内还款不算作违约行为，并且不会被记录在个人信用报告中。但是该期限并不是由法律规定的，而是由各家银行自行决定的，有的行有此规定，有的则没有，具体要问你的贷款员才行。不要自己瞎想，到时候吃了亏拍大腿也没有用处了。

最后说点实在的

做小生意，资金周转不灵是很正常的事情，并且借钱也不丢人，只有把钱借错才会被人看不起。我的原则是：能找银行就去找银行，如果不行再找大的互联网平台，那些名字都没有听过的公司，给再多的承诺也不要相信。

另外一点就是借钱之前先考虑好怎么还。别借的时候豪情万丈，到要还款时却愁眉苦脸。每次向别人借款都会问自己一个问题：如果这笔生意失败了，我还有别的办法可以偿还这钱吗？答案如果是"没有的话我就不要这个人的钱，并且我不做这种事".

另外还有一件事情没有提到。去年还不是这样，今年很多银行都收紧了经营贷的审批，据说是因为之前有人把经营贷挪作他用被监管查到了。所以如果你是真正在做生意周转的话最好多准备些材料购销合同、进货单据等等证明你的资金用途是真的批下来的机会就大一些

下次再有别人问起短期借款哪家比较靠谱的时候，你就告诉他：先看银行、大平台，其他的乱七八糟的就当骗子来对待。