88哪个平台借款利息最少？内行人给你交个底

前两天老客户小周急急忙忙地来找我，说在网上看到一个广告，声称"日息万二"，借88哪个平台的借款利息最少他心里没底，一看这个广告就感觉捡到宝了，于是点进去操作一番之后发现实际批下来的年化利率已经达到了24%。其实这种事情我已经见得很多次了。很多朋友在问88个平台上哪种借钱方式手续费最低的时候，并没有弄明白下面一个问题：平台宣传的利息与实际到你头上来的利息，经常是两回事我是做理财规划的，平时帮客户做家庭资产配置的时候都会涉及到借贷问题，今天咱们就掰开揉碎地聊一聊这个问题。

不要被"日息"蒙蔽了，算清实际的成本才是正经事儿

很多平台现在都学会了，不再跟你谈年化利率了，而是跟你说日息、手续费。借88哪个平台借款利息最少？该问题本身就存在缺陷。日息万分之二看上去不多，但是乘以365天就变成了多少呢？年化7.3%，听起来还可以吧？但是问题是很多平台还会收取服务费、担保费等费用，这些加在一起会增加实际的资金成本一倍以上。我曾经为一个客户算过一笔账，他借了五万元钱，分十二期还款，每个月的还款数额看起来很正常，但是用IRR公式计算出来的是年化利率达到36%，这就是变相高利贷吧？

利息多少，不要看广告词，IRR内部收益率来说话。这个公式在网上随便搜个计算器就可以用上，把每期还款金额填进去之后就可知道结果了。别嫌麻烦算清楚这笔账可以帮你省下很多冤枉钱。

88借款利息低的平台，到底有没有？

有，但是门槛不一样。分几类给你说一下吧，免得你像无头苍蝇一样到处乱撞。

第一类为银行系的消费贷款。目前各家银行都在推出线上消费贷，工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等年化利率低至3.5%-4%，高的也只到6%-8%左右。这是市场上能够获得的资金中价格最低的一档了。但是问题是，银行不是做慈善的，能拿到这个利率的人要么是公务员或者事业单位员工，要么就是有银行代发工资记录的老客户，并且征信要非常干净。我的一个客户在国企工作，公积金缴纳很高，在建行直接给20万额度，年化3.65%，利息简直太好啦。

第二类为互联网大厂推出的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条这些都很熟悉。利息方面因人而异，系统会根据您的消费习惯和还款能力动态定价。年化利率一般在10%到18%，具体数值视情况变化而定。比银行高一些但是方便很多可以随用随还。透明的好处就是明明白白地告诉你借了多少钱、要支付多少利息，在哪里可以看到都写得很清楚。

第三类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等，牌照是正规的，但是利息方面普遍比银行和互联网巨头要高一些，年化在15%-24%之间较为常见。适合于那些不能从商业银行获得贷款又急需资金的人群。除非没有别的选择的话，否则我建议你不要把主要精力放在这样的上面。

还有一种就是各种小贷公司、网贷口子。直接劝你不要碰这个东西吧利息太高了，而且还会出现砍头息以及暴力催收等情况。去年有一个客户征信有问题不能从正规渠道贷款，于是就去借了一个"极速贷"，拿到八万元钱的时候合同上写着十万元的字样，其中两万块钱就被算作服务费扣掉了。这件事到现在我都没忘记过，客户后悔得拍大腿。

利息高低，关键看你怎样"包装"自己

很多人认为利息是由平台定的，只能被动接受。其实不是这样。利息高低实质上就是对违约风险的一种定价方式。你的违约概率越小，则对应的利率也就越低。因此想要获得较低的贷款成本就要学会包装自己了。

包装并不是造假，而是改善你的信用画像。几个实操建议给你：第一点就是降低信用卡的使用频率，不要动不动就把额度刷爆了，最好控制在30%以内；第二点是尽量不要频繁申请贷款和信用卡，在征信上留下太多记录会增加风险等级；第三点就是社保公积金不能断缴，这是证明你有稳定工作的硬指标。

还有一个很多人不知道的方法就是申请贷款的时间也很讲究。每季度末、年底，银行为了完成业绩目标，放款会比较宽松一些，并且利率优惠幅度也比较大。今年年初的时候，很多银行都开展了利率打折活动，年化利率可以做到3%左右，那时候办理贷款的客户就占了便宜。不同的时间段政策不同，你得自己多关注一下。

平台利息对比速查表

• 银行消费贷（工行融e借、建行快贷等）：年化3.5%-8%，门槛高，适合资质好的上班族
• 互联网大厂（借呗、微粒贷、京东金条）：年化利率为10%-18%，门槛一般，优点是方便透明
• 持牌消金（招联、马上等）：年化15%-24%，门槛低，利息高
• 小贷公司：年化利率为24%-36%，甚至更高，风险很大，强烈不推荐

借88哪个平台的借款利息最低？不要只盯着利息看

问题还存在另外一个方面：借多少钱、借多长时间、怎么还款，这些因素都会影响到你要付出的总费用。同样是借一万块钱，分三次付和分期付款的话利息差很多倍。有的平台说利率低，但是提前退还要交违约金，算下来反而不划算。

我有一个以前的客户，做生意周转需要一笔钱，大约20万，三个月可以收回。他找了一个年化为12%的平台觉得还可以。帮他算了一下，如果使用随借随还的产品的话，资金占用时间短一些，并且实际利息支出也相对较少。后来按照我的建议用借呗周转了三个月，总利息比那个"低息"平台便宜将近两千元。

因此，问88哪个平台借款利息最少不如问我需要多少钱、用多久以及什么时候能还上？搞清这三个问题之后再去选产品才对。

一些容易被忽视的隐形坑

说完利息之后再给大家说几个坑，都是我客户的真金白银买来的教训。

第一个坑就是等额本息和先息后本的区别。很多平台默认为你选择的是等额本息还款方式，每个月还固定金额的话看起来压力不大一些但是实际占用的资金越来越少，而利息却是按全额计算的你第一期就开始还本金了实际上所占资金就越来越少了但利息还是按照总额来算

第二个坑就是担保费、服务费。有些平台的利息看起来不怎么高，但是还会额外收取一笔担保费或者服务费，并且这两项费用加起来比利息还要多。我见过最离谱的一个，借了10万元，每年交3000元"会员费"，说是可以享受更低利率，实际上算下来并不划算。遇到要你先付款的情况时直接走人，十有八九都是坑。

第三个坑就是自动续期和逾期罚息。有些平台到期后会默认为您继续开通服务，而续费也会随之产生新的费用。逾期罚息更让人吃不消了，日利率能达到万分之五左右，年化18%，再加上违约金的话就相当于滚雪球一样增长。借之前一定要看清条款，不然到时候后悔也来不及了。

我的建议：可以找银行，没必要去找其他的

说了这么多，你可能会觉得我在为银行做宣传。不是这样子的。由于银行存款利率较低，因此可以适当节省一些利息收入。现在问问身边的朋友们有没有拿到年化4%以下消费贷款的人，那肯定是值得骄傲的事情了。但是银行门槛比较高，并非所有人都可以通过。退而求其次选择互联网大厂的产品要比那些杂乱无章的大平台好很多。

另外一点就是不要贪多。见过太多人，一个平台借了点钱，另一个平台也借了一些钱，最后欠了一大堆债，东拼西凑地还着，最终还是翻车了。借钱之前要先想好怎么还款，如果能承受得住就去借吧，不然就不应该勉强使用这笔借款。

具体的数字我记不太清楚了，但是去年有一个数据表明中国的居民杠杆率已经超过了60%，年轻人负债的比例也在不断上升。借钱这件事小到是个人财务问题大到就是人生规划的问题。不要让债务把你压垮了。

最后说句实在话：能不借钱就不借，如果必须要借款的话，先算好账再选择合适的平台，并且不要被那些花里胡哨的广告词给蒙蔽了。