多多回收借款怎么样？银行人偷偷告诉你审批真相

昨天快下班的时候，柜台那边转过来一个客户拿着手机问我："经理，这个多多回收借款怎么样？""靠谱吗"

我扫了一眼屏幕，心里叹了口气。

这是本周第四次问类似问题了。其实作为一名在银行工作八年多的客户经理，有些话我不能公开说，在私下里咱们可以交流一下。多多回收借款怎么样不能只看广告宣传，还要了解背后的审批逻辑以及资金流向。

很多人认为这样的平台不过就是简单的"借钱还钱"，里面的东西很多。

借款回收平台到底在玩什么把戏

先说一个真实的。

去年十一月，有个做小餐饮的老张找到我想要办理经营贷。我在查看他的征信的时候发现了一条奇怪的记录，在某消费金融公司那里有一笔贷款金额只有8000元但是还款情况显示为"代偿"。

老张当时就急了，说他根本不知道有代偿的说法。

后来才知道，他之前在类似"多多回收"的借款平台上借过钱，逾期几天后，平台就把债权转让给了第三方催收公司，在征信上就留下了"代偿"记录。比还款还难处理的事情了，以后想要办理正规银行贷款的话基本上就没有可能了。

说白了，这些平台大部分都是"助贷机构"，它们不直接放款，而是把你的信息推送给各种金融机构。

你认为自己是在向平台借钱吗？

错，你的债权人已经换了好几次了。

审批标准：银行和平台看的标准不一样

很多人问我，为什么银行不能办理的贷款，在这些平台上可以秒批？

答案很简单，风险定价不一样。

银行资金成本大概为年化2%，贷款利率一般在4%-8%之间，由此可以推断出我们只能挑选客户。征信有问题吗？负债率过高吗？近半年查询次数过多怎么办？这些都属于银行系统中的硬伤，在这样的情况下直接被拒绝，并且人工干预也起不到作用。

但是网贷平台不一样。

资金来源多样，有信托、小贷公司、消费金融等渠道，成本较高因此放款利率也高——年化18%-36%左右算是正常范围。这样的利息区间使得他们可以承接银行不愿意做的业务。

那么，你是否愿意承担这个成本呢？

见过太多人，开始的时候只差两到三万块钱，后来在各个平台上借了一圈之后，利滚利变成十几万元的债务。那时候再去银行找他们的话，神仙也救不了你了。

内部人士透露了一个重要的信息

网上绝对找不到。

我们银行内部有一个不成文的规定：如果客户名下有超过三笔网贷未结清，不管金额多少，信用贷直接拒。房贷和抵押贷款可以沟通一下，但是信用贷款——没有可能了。

为什么？

网贷笔数多，说明该人资金周转出了问题，在拆东墙补西墙。系统认定为"多头借贷"，风险等级直接拉满。

因此那些打算"先在平台上借点应急，以后再办银行贷款"的人最好还是打消这个念头。你这么一借就把自己后路给断了。

借款回收流程中存在的一些坑，踩到一个就够呛了

再举一个例子。

今年年初，有个小女孩来网点闹腾说我们银行把她的征信弄坏了。我调出来一看就是某平台的借款逾期上征信了，她以为是银行的问题。

问了才知道，在"多多回收借款"等平台上借的钱，还款的时候用错了渠道。平台APP显示已经还清了款，但是钱实际上还在第三方支付通道中，并没有到达放贷方的账户里。

结果呢？

逾期记录直接被上传到征信系统中。

她找平台客服，客服推给支付公司，支付公司又推回平台，来回踢了近一个月。最后还是我帮她写了情况说明，并让她去找人民银行申诉，折腾半年才把记录消掉。

这件事让我明白了网贷平台的还款通道比银行转账要安全一些。

转账给银行的时候，有电子回单、流水记录，在出现问题时可以追溯。但是这些平台的资金经过好几道手，哪一环出问题都无法确定。

其实我并不认为所有的借款平台都是坑。

有些持牌的消费金融公司是正规的，利率也在法律规定的范围内，对于急需资金又不符合银行贷款条件的人群而言，可以作为一个补充渠道。但是问题在于普通百姓无法分辨出哪些机构是有牌照的、哪些则是披着羊皮高利贷的行为。

到底要不要去碰这样的借款呢？

具体情况可以决定。

如果你征信良好、工作稳定且不急于使用资金的话，那么最好选择银行的信用贷款。各大行现在都有线上产品，利率低、期限长、还款方式灵活。年化3.5%到6%的产品很多，比网贷划算多了。

但是如果你已经被银行拒绝了，确实需要周转的话，在选择平台的时候要注意以下几点：

• 看放款机构是谁，必须有金融牌照
• 年化利率大于24%的直接忽略掉
• 查看合同条款中是否有服务费、担保费等隐形收费
• 从还款方式上来看，等额本息比先息后本更加安全

另外还有一个需要提醒的事情。

各个城市之间的政策可能存在差异，我这里指的是我们这边的情况。有的地方对网贷平台的监管比较严格，而有的地方则较为宽松一些。在申请之前最好先咨询一下当地有经验的人。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对于助贷平台的监管越来越严格了。很多以前可以做的产品现在已经下架了，剩下的也在逐渐规范中。

最后掏心窝子说几句话

见过太多人，开始是临时周转一下，后来越陷越深。

有个做装修的客户，前年找我办理过一笔20万信用贷款，在用得很正常的时候。去年生意不好了，他又去网贷平台借了几万元钱来着，并且打算等到项目回款之后再还给他自己。结果项目的失败导致网贷逾期、银行那边也跟着出问题，最后房子都被保不住了。

到现在我还能想起他坐在我的办公室里，全身都是土的样子。

所以我的建议很直接：能不碰网贷就不碰，实在要碰的话，先把利率和条款算清楚了再做决定，并且不要被"秒批""免审核"之类的噱头所迷惑。借钱很容易还钱很难的道理一直存在。

另外，申请之前先看一下自己的征信情况，在心里有个底。不要等到被拒绝了才明白问题出在哪儿。

至于你提到的那个平台，我不能直接评价它怎么样，但是你可以参照上面我说的那几点来对比一下自己心里就有数了。