被坑三万后我懂了：35借款平台哪个最放心？

2018年的时候，我真是傻得不能再傻了。因为家里有些事情要办急事，我就在网上的一个弹窗广告里随便点了一个借钱的按钮借款。结果怎么样？拿到八千块钱，合同上写的是一万二千元钱数，在四千元钱方面莫名其妙被扣去"服务费""担保费"之类的名称出现的时候，其实我那时候连"砍头息"这个词都不知道。后面利滚利，三万多债务越压越大喘不过气来。那段时间整夜睡不好觉，头发掉了一大把，最后还是跟家里人说了才把这个窟窿给堵上。吃一堑长一智，这几年我自己一直在钻研金融知识，并且对市面上的各种平台进行了全面的研究，很多人问我35借呗平台哪家最安全今天我就用我的血泪教训给大家好好讲一讲。

不要被"秒到账"所迷惑，好平台需要满足三点

急用钱的时候，人脑会变得很乱。那时候看到"秒批""无视征信"这些字眼的时候，我就感觉像是看到了救命稻草一样，完全没有时间去想别的了。但是这个时候最容易踩坑。我判断一个平台好不好从来不看广告打得多响，只从三个方面来评判：牌照、息费展示和催收方式。

牌照这个问题是没有商量余地的。要看它背后是不是持牌金融机构，比如消费金融公司、银行或者正规的小贷公司。该信息一般存于APP中的"关于本平台""借款协议书"等地方，如果不够透明的话就直接忽略掉吧。

息费展示方面也很好。正规平台一般都会把年化利率（APR）写得很清楚，虽然不一定放在最醒目的位置上，但是绝对能找到。敢标"日息万分之几"的大公司背后隐藏的各种服务费用的平台大多不可信。只要能把账算清了的人才能和你做正式生意。

哪个借款平台最安全？银行系和消费金融系差别很大

既然说到正题，我就把目前市场上比较主流的几类拆解一下。很多人以为都一样，其实里面的方法很多啊。

再说银行系。目前各大银行都有自己的线上消费贷产品，如招商闪电贷、建设快贷等。正规性好而且利率低是这类产品的最大优点。我去年装修房子的时候申请了某行的消费贷款，年化利率只有4%左右，和那些网贷相比简直就是慈善行为。但是银行系门槛高啊，如果你征信上有点小瑕疵或者在该行没有业务往来的话基本上会被直接拒贷。而且银行对于资金用途审核很严格，你如果说是拿去炒股或者是还债的话几乎是不可能的。

持牌消费金融公司也包括在内。马上消费、招联金融、中银消费等都是正规的持牌机构。利息比银行高一点，但是门槛低一些，额度比较灵活。很多平台现在都已经接入了央行征信系统，借款记录都会被上报到那里去。这其实是一件好事，说明他们是有资质的，并不是随便胡来的人们才会这么做吧？我的一个朋友在招联金融借过两万元钱，在还清之后，他们的授信又提高了，这就表明只要你守规矩的话，人家就会跟你长期合作下去。

再说说那些没有名气的小贷公司。这里面的水很深。有的是有牌照的，但是经营比较激进；也有些就是打擦边球而已。这类平台的特点是：额度很大、审核宽松、利息和费用很高，并且催收手段多种多样。当年踩坑的就是因为这些平台的原因。别傻了，世界上没有免费的午餐，审批越松成本就越高。

网上查不到的"暗规则"

有些东西，你没有在该圈子里摸爬滚打几年的话是很难知道的。我有一个以前的同事后来去某消金公司做风控了，他给我透露了一些情况：很多平台所谓的"智能审批"其实是有人工干预窗口的存在。

比如系统自动审批被拒了，但是如果你是老客户或者提交的补充材料比较全的话，有时候会转人工复核。这时候就讲究起来了。工作证明写上"自由职业"不如具体公司名称来得那么顺耳一些，即使是小公司的也可以用。另外申请时间也有猫腻。一般情况下，在工作日上午10点到下午3点之间通过率较高，此时资金额度较大，并且审核人员也在线了。这事儿我不能打包票，但是根据我的观察，还是有道理的。

还有一个事情大家可能不知道。很多平台显示的"最高额度20万"，那都是给少数优质客户准备的。普通人进去的话只能拿三五万元左右了。这并不是说平台欺骗人，而是营销手段的一种表现形式而已。如果真的相信那个"最高峰值的话"，应该会让人感到失望吧。

征信方面的两个错误观念

征信方面，人们有两种极端的看法。一种认为"逾期不作死就可以不管事了"，另一种则觉得查多了就花钱了。其实都没有说到重点上。

征信除了看逾期情况外，还要考虑负债率、查询次数以及账户数量。短时间内频繁申请各种网贷，并且能够及时还款的话也会使个人的信用状况变差。银行发现你在最近两个月内向七八家机构进行了多次贷款申请后，会认为你急需资金并且存在很大风险而拒绝发放贷款。这是硬性检索，在一年之内不要超过十次比较合适。

但是反过来讲，征信"白户"也不一定好。从来没有借过钱、也没有办过信用卡的银行就无法判断你的信用情况了。所以适当使用一下信用卡，并且按时还款，实际上就是在"养"自己的征信记录。我现在的方法是：日常消费刷信用卡，在账单日当天全额还清欠款，既方便又可以积累信用历史。

我的建议：除了"放心"之外，还要考虑是否适合

绕来绕去，终于找到了35借呗平台哪家最安全？其实这个问题并没有一个固定的答案。资质好的人可以申请银行的消费贷款，利息低并且正规可靠。如果你资历一般的话，那么就选择持牌的消费金融公司吧，虽然它们受监管，但是不会乱收费。

不要去碰朋友圈里发的"无门槛、无抵押、秒放款"的私人借贷。不是诈骗就是高利贷，触犯了就会万劫不复。当年我就是一个前车之鉴，在如今我还记得那个催收电话打到我妈那儿的时候她声音有多颤抖。

还有个事情要提醒一下。现在很多平台都有会员费、加速包，说开通了可以提额、加快放款速度。大部分都是智商税，并且没有作用，只是变相收钱罢了。正规的网站不会在你申请贷款之前收取任何费用，请记住这一点就可以避开90%的诈骗行为。

最后来说说实话

写这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，并不是急着要。越着急就越不能慌张了。花半个小时了解一下平台的情况比将来三年还钱划算得多。我手上还有当年借款合同的截图，在闲暇的时候翻一翻可以起到一定的提醒作用，防止自己再犯同样的错误。

如果你现在正为这件事情发愁的话，先不要着急去申请。看看那个平台有没有金融牌照、算一算年化利率是否低于24%左右、向身边懂行的朋友咨询一下。多走一步就可以少踩一个坑了。