短期借款要怎么样查？12年老中介教你避开那些要命的坑

前天晚上12点左右，我接到了一个电话，对方是个小伙子的声音在颤抖。

他说在网上找了个"不看征信秒下款"的口子，交了2000块钱包装费之后就没看到钱了，对方就把人拉黑了。我这12年来的电话数量不下几百个，在每次接的时候我都想问一句：在做决定之前你们难道就不去想想吧短期借款怎么查靠谱吗？

其实很多人不是缺钱，而是缺少心眼。

除了关注利率之外，还要注意平台资质

很多人来找我办事，第一句话就是问："老板，利息是多少？" 说白了这个问题提得比较幼稚。为什么利息低有什么用呢对方是骗子，你图他的钱他图你的本金。

去年有一个做服装生意的客户叫周，急需20万周转。他自己在网上找到了一个"低息贷"产品，年化利率只有3.6%，比银行还要便宜一些。他当时就心动了，并没有去核实这个平台是否有金融牌照，在对方的要求下直接下载了一个APP。结果怎么样？APP是假的，转账给它的5万元钱一分没得到。后来我帮他在网上查找那个网站的信息时发现域名注册地在境外、服务器三天两头更换过几次都不能联系到人了所以没法追回。

正规的平台，无论是线上还是线下都必须有牌照。银保监会批准过的消费金融公司、银行以及合法的小贷公司的信息都是公开透明的。不要嫌麻烦去"国家企业信用信息公示系统"或者中国互联网金融协会官网查一下能查到的就是正经机构。找不到的时候就算说得天花乱坠也不能相信。

短期借款查询渠道：不要被"内部渠道"忽悠瘸了

现在网络上的信息良莠不齐，短期借款怎么查怎样才能找到真实的渠道？我给你讲个笨办法，也是最有效的方法就是看资金方是谁。

很多中介都会对你说有"银行内部渠道"、"特殊白名单"。别傻了，要理性对待。银行的钱是会进入风控系统的，并不是说随便就能给后门的。真正的通道背后都有持牌机构在支持着它的发展。你申请的时候看一下借款合同中出借人是谁。如果是某某银行、某某消费金融公司的话就没有问题；如果是某某科技公司、某某信息公司的，那么你就得留个心眼了，这很可能就是一个助贷平台甚至一个高利贷马甲。

见过太多因为被"包过"的承诺所骗的人，最后不但钱没拿到，征信也被弄花了。一些不正规的中介会把你的信息传得远远的，每传一次就是多了一个贷款申请记录，在你身上留下一笔污点。查得太细了就变成了网黑人以后想从正规银行借钱都没门儿

查清费用明细：合同上的字比刀子还尖锐

这里坑最多，也是我最想爆内幕的地方。

很多借款人根本不看合同就签字，等到还款的时候才发现多了这么多钱？服务费、咨询费、管理费、担保费等等各种名目五花八门。你借的钱是年化10%，加上那些乱七八糟的费用的话，实际的成本可能会达到36%以上。

隐形费用怎样查找？

不要只听业务员口头承诺，一切以合同为准。正规的贷款产品除了利息之外，并不会有其他什么乱七八糟的费用存在。如果有担保费的话，那么就必须有担保合同，并且担保公司也要取得牌照。有些小贷公司在玩文字游戏，把利息分成两部分，一部分叫利息、另一部分叫服务费，分开看都是合规的，加在一起就是高利贷了。这时候要算IRR（内部收益率），网上有个计算器可以使用，将每个月还款金额填入后就可以看到真实的年化利率了。

前年我接手过一个单子，客户在别的公司做了一笔车抵贷业务，在签订合同的时候速度很快。结果还了三个月觉得不对劲就来找我帮忙看了一下。我看合同上除了利息外还有GPS安装费、车辆评估费、档案管理费等费用加起来差不多等于本金了。后来陪着他去闹，才把一部分不合理收费退回来。如果你不懂行的话只能吃哑巴亏。

征信查询影响：一次救急不能造成终生污点

很多人借钱的时候根本就没有考虑后果，认为只要能借到钱就可以了。这样想是很危险的。每次贷款申请之后不管是否借款都会在征信中留下一条"贷款审批查询记录"。

银行风控系统有个不成文的规定，就是看你最近的查询次数。具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：近一个月内如果被查到超过三次的话，或者近三个月之内有六次以上记录的话，在很多银行的产品面前你就直接就被拒之门外了，并且没有解释的机会。所以千万不要手贱，在这个平台点一下、那个平台测个额度，一测就变成了信用危机。

短期借款怎样查征信才能不花？找可靠的中介或者直接到银行网点。好的中介机构会先看你是否符合要求，然后帮你匹配最合适的理财产品，并且在确认可以做这个投资之后才会让你去授权查询信用报告。上来就问你扫二维码获取权限的平台或者是来推销量的人，一般不是新手就是想拉业绩，不管你的征信是好还是坏都不在乎。

避坑实操清单

说了这么多，最后给大家整理了一个简单的checklist，在办理贷款之前对照着查一下：

• 牌照查询：必须有金融监管部门颁发的牌照，没有的一律当作诈骗处理。
• 查利率：用IRR计算器算出真实的年化收益率，如果超过24%，就要小心了；超过36%就是违法的。
• 查合同：看是向谁借钱，有没有隐性收费的条款。
• 查征信：先自己到人行征信中心拿一份简版报告，心里有数之后再申请。

干了十二年，见过太多人因为急用钱而乱了阵脚，最后掉进陷阱里爬不出来。贷款其实并不复杂，关键是不要贪便宜、不听信那些神话般的说法。

下一次再有人对你说"不看征信、不用负债、秒批秒贷"的时候，你就直接问他："你们公司全称是？。我到银保监会官网查一下。

看他还能不能接话。