抖音和京东借款哪个好下款？内部人告诉你真实通过率

昨天刚上班，柜台就来了个老客户叫陈师傅的装修业务。他神秘兮兮地凑过来问：抖音和京东借款哪个好下款最近手头有点紧张，想弄点钱周转一下。我当时就乐了，心想我们行还有20万授信没用呢？非要跑去碰那些网贷的麻烦事。但是说白了我也能理解，银行的钱有时候确实不如这些平台好拿，手续多得让人头疼。既然有人问起，在我七八年在银行的工作经历中分享一下这两个平台的情况给大家讲一讲。有些话是内部视角表达出来的，直接点出来吧，各位能不能看明白就看看自己的悟性了。

不要只盯着广告看，先弄明白是谁在放款

很多人认为抖音借钱就是抖音借给你钱，京东借钱就是京东借给你钱。其实想法挺幼稚的。抖音那边的放心借背后有几十家金融机构参与其中，消费金融公司、小额贷款公司等都有涉及，甚至一些城商行也掺和进去。京东稍微好点一点的是京东金条主要跟自己旗下的小额贷款公司或者合作银行放款

有什么不同吗？

差别很大。背后资方不同，审核标准也就有所不同了。在抖音上申请的时候系统会根据你的资质把你推送给不同的资方。有时候你认为自己被拒绝了，并不意味着所有的人都不会选择你。相亲时对方不喜欢你是不对的，但是并不代表所有人都不会喜欢他

但是有一个坑。每次申请不管有没有下款，征信上都会有一条查询记录。见过很多客户的征信报告里密密麻麻都是"贷款审批"字样，在各种APP上面瞎点一下而已。花信用这种方式在我们行中属于直接拒贷红线行为。所以不要傻了，看到广告就去点击是不行的，要先想一想自己到底需要不需要这笔钱。

抖音借钱和京东金条下款难度对比

回到老陈问的问题：抖音和京东借款哪个好下款？这问题没有标准答案，但是有规律可循。

京东金条对于"京东系"用户比较友好。什么是京东系的客户？就是经常在京东买东西、使用白条并且购买理财的人。对你的消费数据以及还款习惯很了解，评分高的话下款就快一些。去年有一个做电商的朋友用了三年时间都没有出现过逾期的情况，并且还可以申请到5万元额度的金条，而且利率很低。但是他在抖音上注册了之后被拒绝了，在那里他只是个纯粹看视频的人并没有消费行为。

抖音放心借怎么样，门槛看上去不高，其实挺吸引人。它更加看重你的活跃度以及行为数据。每天刷短视频、看直播的时候偶尔给主播打赏一点小钱的话，系统就会认为你是一个"活生生的人"了。但是抖音的资方很多都是杂乱无章的，并且有的风控非常严格，稍微有点瑕疵就被拒绝。我见过征信很干净的客户，在抖音上申请被拒，理由说不明白。

具体数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，京东金条的通过率比较稳定一些，抖音的话波动比较大，有时候碰上资方放水就很容易拿到款了，有时候又卡得很紧。

内部审核标准：银行人眼中的"潜规则"

这部分我需要谨慎一些地去表达，因为这是内部的信息。我们银行在做信贷审批的时候有一个非常严格的硬性标准：收入证明、社保公积金、负债率、征信查询次数等指标都要达到一定的要求。但是互联网平台不一样，他们玩的是"大数据风控"。

什么是大数据风控？就是说你现在还不起。他们会获取你的手机使用习惯、通讯录联系人质量（现在已经管得很严了，以前真干过）、地理位置信息等。经常去赌场周围转悠的人吗？扣分。你手机里装了很多借贷APP吧？扣分。半夜三点还在刷视频申请贷款的是谁呢？被扣除分数

申请的时间也有所讲究。不要在半夜提出要求，也不要选择刚发工资的时候（系统会认为你资金紧张）。工作日白天提交成功率比较高一点。不同的平台可能有所不同，但是逻辑是一样的——要像一个稳定的正常生活的人一样去呈现。

还有一个事情，很多人都不知道。你在抖音上填写的信息会被传送到同盾或者百行征信系统中，在很多金融机构间共享信息。你给抖音上的资料造假的话，下次到别的平台申请的时候就直接被标记为高风险了。因此不要随便填资料，老实一点没有坏处。

两种人，两条路

说了这么多，到底应该怎样选择呢？直接给出建议。

如果你是京东的老用户，经常买东西、用白条的话，那不用犹豫了，直接选择京东金条。额度稳定，利息透明，并且京东的客服也还可以找到人帮忙解决一下问题。我那位做电商的朋友到现在还在用金条周转着过日子呢，从来没有出什么岔子。

如果你平时很少用京东，是个普通上班族急需资金的话可以试试抖音。但是要记得一点就是点一下之后不要重复点击了。反复申请会把征信弄花的，到时候想走正规银行渠道就难了。

还有一类人，两种都不能碰。已经到了以贷养贷、拆东墙补西墙的地步的人了。此时你不需要更多的贷款支持，而是应该考虑一下怎样才能防止损失进一步扩大。继续借下去就是无底洞。这话虽然不好听但是是实话。

申请之前需要核对的几件事情

• 近三个月征信查询次数不要超过六次，如果超过了就先歇一歇
• 卸载掉手机里那些乱七八糟的借贷APP，看着就减分
• 工作信息要填真实的，不要相信网上那些教你如何包装资料的胡言乱语
• 算好自己每个月可以还多少钱，别借了再说

上个月有个小女孩来网点，征信上有二十多条查询记录，都是各种网贷平台的。她又问能不能在我们行申请贷款了。我当时只能摇摇头告诉她：先把网贷结清，在养半年信用再说吧。她的表情到现在我都记得很清楚，既后悔又着急。

干了这么多年的活，见过各种各样的人。有的人通过网贷周转过来了，生意越做越大；也有人掉进去后到现在还在还债。工具本身没有好坏之分，看你用得怎么样。

最后老陈还是选择了我们行的授信，没有去碰那些平台。他说听你这么一说，银行比较稳妥。我笑了笑没接话茬儿。其实我也知道，有时候银行不太灵活，但是这些平台存在也有它的道理。

至于到底选择哪一个，你自己心里应该有数了。