我查了三天三夜，发现芝麻信用439分下款的软件背后另有玄机

深夜，手机屏幕上的冷光打在阿强的脸上，在银行发来的逾期提醒后他颤抖地输入了“百团借款怎么样安全吗是真的吗”以及“芝麻信用439分下款的软件”。信息爆炸式发展的今天，网络上真假难辨的信息量巨大，在急需资金周转的时候每一个搜索结果背后都有可能是救命稻草也是陷阱。所谓的低评分贷款平台真的存在吗？面对形形色色的借贷产品时我们该如何辨别真伪以避免被高利贷所迷惑呢？

市面上打着“芝麻分低分下款”旗号的软件很多，但是真正能给439分这样较低信用评分的人提供贷款机会正规平台并不多。一般而言，芝麻分低于550表示用户的信用状况存在问题，正规持牌机构的风险控制模型会直接拒绝该用户申请。然而一些网贷平台为了争夺市场占有率而推出针对“花户”或者有征信瑕疵人群的产品。比如极融借款这类平台一般不会单独参考芝麻分，而是会结合运营商数据、电商购物记录等综合评判额度，在1000元到5000元左右浮动，期限为7-14天的短期周转资金，但是实际年化利率接近法定红线，综合年化率大概在24%至36%之间。

除了极融之外，还有哪些其他的方法呢？小赢卡贷或分期乐头部平台对芝麻分的要求一般在600分以上。用户只有439分的话，接触到的就主要是担保类贷款或助贷平台这些平台在放款之前要求用户购买会员权益或者缴纳高额的“担保费”、“服务费”。比如，用户申请借款3000元，实际到账只有2400元，另外600元被强制扣除作为服务费用，“砍头息”的做法虽然法律上是禁止的，在灰色地带仍然屡禁不止。在用户的评价中，这样的软件常常会伴随着“催收频繁”、“利息高得吓人”的负面反馈，尽管下款速度快、几分钟到账，但是还款的时候压力大到让人喘不过气来。

关于百团借款具有很强诱惑力的平台，用户要提高警惕。经过多方核实，在市场上并不存在所谓的“百团借款”的大型正规持牌金融产品，“百团大战”等知名词汇被一些不法分子用作幌子来制作山寨APP或者钓鱼网站的情况也存在很大的可能性。虚假软件一般以无门槛、秒下款为诱饵，诱导用户下载注册，并以此获取用户的个人信息；更甚者要求缴纳工本费、解冻费后才能提现，一旦转账即销声匿迹。因此对于这些不知名的平台来说安全系数很低并且真实性很难保证所以建议大家直接避开不要去使用。

低分下款软件的优点是什么？优点很明显：门槛极低几乎不用查征信，对于黑户或者大数据花户而言就是唯一的救命稻草；下款速度比较快一般全机审，半小时之内到账。但是缺点更严重：利息高昂综合成本一般为银行贷款的数倍；额度较低一般在几百到一两千元之间，不能解决大的债务问题；隐私泄露的风险很大申请的时候要授权通讯录，过期之后爆通讯录就成常态了。

在使用这些软件的时候要注意一些事项。首先，任何在放款之前收取费用的都是诈骗正规贷款机构不会在钱到账之前收取手续费。其次，要仔细算出实际利率，很多平台会用日息或者月费率来表示，看起来很低廉，但是加上服务费之后，年化率就会远超36%了。最后量力而行，不要贷后继续使用这些款项进行借贷操作，在低分下款的软件只能作为极短时间内的应急之需，并且如果无法保证在下一个还款周期内有稳定的收入来覆盖本金及利息的话，请切勿贸然尝试借款行为，否则便会陷入债务泥潭之中。

以下是针对用户常见问题的回答列表：

问：芝麻信用分439分可以下款吗？
正规银行以及大型消费金融公司基本不会下款。只有部分风控比较宽松的小贷公司或者助贷平台可以尝试，但是额度小、利率高，并且存在很高的被拒风险。

问：百团借款是否为正规平台？
答：目前没有查到相关的持牌信息，大概率是山寨软件或者虚假广告，建议不要轻易尝试，以免造成资金损失或个人信息泄露。

问：遇到强制下款或者高利贷怎么办？
答：遇到未申请但强制下款的情况时，不要动用资金，直接报警处理；对于高利贷，只需偿还法律保护范围内的本金及利息（年化24%以内），遇到暴力催收保留证据并向互联网金融协会举报。