抵押车辆借款的银行有哪些？这事儿没你想得那么简单

上个月老客户王哥坐在我对面，愁眉苦脸地搓着手。他急需一笔周转资金，大约30万人民币左右，在名下有一辆开了三年的奥迪A6轿车，请问可以押车换钱吗？他说："你们专业人士应该知道哪些银行可以提供抵押车辆借款？我只想找银行，外面的公司我不放心。"

我当时就给他倒了一杯茶，让他先不要着急。其实五年之前我就直接给了他两三家银行的名字了，然后他自己去跑就好了。但是现在不行了，政策变了，市场也变了吗？很多你以为可以办的银行早就关闭了这个口子；很多你认为可靠的渠道实际上都是坑爹的。

王哥的情况一年中就发生过好几十次。大家都有一个误区，认为有车、有钱就能从银行借钱是理所应当的。但是银行却不是这样想的。车辆贬值很快，并且管理成本也高企不下，在银行业务里被称作"烫手山芋"。

真正可以做车辆抵押的银行，一只手就可以数得清

那咱们先讲结果。如果问哪些银行可以提供抵押车辆借款全国性的大行中基本上没有可以直接报名的。有没有什么不一样的地方？

四大行——工商银行、农业银行、中国银行、建设银行，人家根本不屑于做这样的业务。房贷是几十上百亿的资产包，稳定而且安全。车辆抵押的话呢？那点利息根本就抵不上风控的成本了。如果借款人跑了怎么办？那么银行还得拖车、拍卖这些事情要做的时候把客户经理给折腾死也就罢了。

那是不是就没有希望了？不是。

一些地方性的商业银行或者农商行为了争夺市场份额，悄悄打开了这个口子。比如平安银行以前做得很大，现在收缩了；还有一些新网银行、蓝海银行这样的互联网银行或者是某些地区的城商行为会推出专门的"车主贷"产品。

但是这里面有个坑。很多银行的产品都是面向个人的，不过并不是所有的产品都直接对消费者开放。也就是要通过渠道或者合作伙伴来办。王哥一听就急了：那我这辆车岂不是白买了？

别傻了，车还在那里呢，渠道换种思路就好。

银行不直接办理的话，那我们又和谁打交道呢？

这就牵涉到行业内的"潜规则"了。很多你以为是银行放款的产品，前台站着的并不是银行的人。

我之前有个客户在网上申请了一笔车主贷，钱也是从银行账户转出来的，他就以为自己是跟银行签的合同。后来想提前还款的时候发现违约金很高，在银行网点问了一下，柜员表示系统里查不到该贷款的具体信息。

这就扯淡了。

后来才知道他是跟一家担保公司签的协议，银行只是资金方。这家担保公司在中间加了担保费、服务费等七七八八的东西算下来综合成本比银行基准利率高出很多倍。这就是典型的"银行资金+中介模式"。

因此，当你问到"抵押车辆借款的银行有哪些的时候"时，你所真正需要的是可靠的合作渠道，并不是去寻找大门口。这事儿有点绕口儿，但是就是这么回事。

不要只看银行的名字，看清这三点就不会出问题

既然银行直贷这条路不好走，那么我们该如何选择呢？是跟银行合作的机构还是直接找正规的车贷公司？这里面有很多门道可以跟你详细讲解。但是为了不让你们听得头疼，我把最重要的三件事总结出来了。

第一，看是否需要押车。这件事情很关键。

有些银行或者机构，利息看起来很低，很吸引人。结果签完合同之后才知道车子要被他们扣着用。你没有车了的话生活会怎么样呢？王哥的奥迪要是押上了，他怎么去见客户啊生意不就更黄了吗

目前市面上主流的"车主贷"，大多数都是押证不押车。装上GPS之后就可以放心地开车了，并且钱也能够自由使用。这才是正规做生意的方法。如果你要租车的话，除非你真的不需要用车才不要租用。

第二，从综合成本考虑，并不是单纯看月息。

很多中介给你报价的时候，张口就说是"8厘""9厘"的利息便宜吧？这是坑最深的地方。只计算了利息，并没有算上GPS安装费、服务费以及档案管理费等等。把各种杂七杂八的费用加在一起再折合年化利率的话，你可能就会大吃一惊了。

最离谱的一个例子就是客户借了10万，拿到手只剩下8.5万，其中的1.5万元都被各种名义上的费用扣除了。但是每个月还款的时候还是要用本金来还一万五左右。这血亏有没有？

正规的银行产品，即使走渠道，年化利率也一般在10%-18%之间，超过这个范围就要好好想想了。

第三，查征信行不行？这事儿是没有商量余地的。

有人问到征信有问题的话，能不能办理？说真的这件事情有点难。虽然有些机构声称"不要看信用报告"，但是利息高得让人发抖的借贷方式基本上就是变种了。正规银行的资金或者是消费金融公司的钱都要查一下你的信用记录。

不要相信什么"黑户也能办"的说法。天上不会掉馅饼，只会下陷阱。

车辆抵押借款渠道怎样选择才比较可靠？

说了这么多，到底要怎么办？给你指明一条出路。

如果你的征信非常好，而且是公务员、事业单位或者世界500强员工的话，可以直接去平安银行或当地城商行问问个贷经理。有些银行对优质客户推出"优享贷"等产品，利率可以给你一个惊喜。这是上策。

如果你是普通的工薪族或者小本经营的，征信还可以但是不是很好，那么就找正规的助贷机构。怎样区分真假？看他们是否收取前期费用。正规的公司都是下款之后才收费，或者是把钱直接从利息里扣掉，让你先交了再付款的人一律拉黑。

还有一个办法就是看你的车是什么品牌。如果是奔驰、宝马、奥迪或者保时捷这样的高价值车型，很多金融机构都愿意为它们提供贷款服务，并且可以和银行协商出比较优惠的利率。对于冷门车或者是国产车来说选择面就小了很多，利息也相应地要高出一些。不同车型之间差别很大，具体数字我也不清楚，只能由评估师来判断了。

王哥的那辆奥迪A6，后来我是帮着联系了一个跟新网银行合作过的正规渠道。年化利率在12%左右，不押车装两个GPS三天就可以拿到钱了。虽然比房贷要高一些，但是和他去民间借贷相比就强多了。上周把钱还上了之后就把GPS拆掉了，并没有发生什么事情。

这行当里的水很深，政策也经常变。去年还是这样子的，今年可能就会有新的规定了。如果你真的需要的话，不要在网上随便搜索，其中十个弹窗广告就有九个是陷阱。找一个了解的人问问，或者直接去银行网点问一下贷经理有没有"车主贷"、"消费贷"的产品才是正确的途径。

另外还有一件事情要提醒你。签合同的时候一定要仔细看是否有"违约金"的条款。有的合同规定提前还款还要支付剩余本金5%的违约费，这可是不小的数目了。办之前问清楚一点就省很多钱。

别嫌我啰嗦，现在赚钱不容易了，能省一点是一点。