银行经理酒后吐真言：橙生活借款怎么样？内部审批视角的真相

说实话，写这篇东西我也是有压力的，在行里三令五申不允许私下议论其他金融机构的情况下，看到网上那些不痛不痒的回答之后，我觉得实在忍不住要讲几句真心话。每天坐在柜台后面看着形形色色的人拿着手机问我：经理，这个橙生活借款怎么样靠谱吗？我就知道，又有人被网上的广告给骗得找不到北了。

不是说这个产品本身有问题，而是很多人不明白自己申请的是什么。这件事情说起来话长一些，但是有一点我可以先透个底：在我们银行的风控系统里，和大行的大额消费贷款没有关系的那个东西，在权重上是不一样的。

除了看广告宣传之外，橙生活借款申请条件也很深奥

很多人认为，只要我有工作、有社保的话，在网上申请借款App就会随便下款。别想了。如果真的那么简单，那么我们银行的坏账率每年都会飙升到天上去了。去年12月的时候有个做装修的小老板老陈拿着手机很生气地来找我说他在别的地方被拒绝了想问问我这里有没有信贷产品可以办他要做的工作

我一看他的征信报告，上面密密麻麻都是查询记录。老陈当时就是看了广告觉得门槛低就点进去测额度了结果没出来征信却被弄得一团糟。他说："明明宣传的时候说门槛不高啊？"我当时只能苦笑一下，所谓的"门槛低"是指针对征信白户或者优质单位人群的，并不是指负债率已经很高还可以给你放款。

具体的数字我已经记不清楚了，但是从我所看到的情况来看，该类平台对于"多头借贷"的容忍度其实比银行还要敏感。你认为它是救命稻草的时候，它却像前女友一样不信任自己。

为什么有些客户在我这里被拒了，但是还能下款？

其实我们行里的审批系统虽然很严格，但是有时候也显得比较死板。因此很多客户经理私下里都会承认，在某些特定的情况下橙生活这样的产品还是有存在的价值的。今年三月份的一个案例到现在我还记得很清楚。

客户小刘刚入职一家互联网公司还在试用期内，工资流水很好看，但是由于没有公积金缴纳记录，在我们的系统里直接被卡住了。因此传统信贷产品对于他来说就变成了"此路不通"。不过后来我问起的时候，小刘说他在那个平台上居然批下来了三万块钱，虽然利息比我们高一点，但确实解决了他的燃眉之急。

这就牵扯到一个很多人不知道的秘密：各个机构的风控模型侧重点不同。我们银行重视的是稳定性的公积金、固定资产等，而很多互联网信贷产品则更加看重你的行为数据以及消费场景。简单来说，在它生态中消耗大、活跃度高的用户被放贷的时候就会比较容易得到资金支持，并且即便是"征信小白"也会受到信任。

银行经理认为的"隐性陷阱"

这事儿还得细说一下。很多人申请的时候根本不去看条款，只盯着额度傻乐。你知道所谓的会员费、服务费是什么吗？有一个客户借款一万，实际上到账只有八千多一点，剩下的都被各种名目扣了。砍头息现在虽然明面上不敢做，但是变相的费用还是存在的。

还有个事儿要提醒你，每次点击"查看额度"的时候，在你的征信报告上就会多一条"贷款审批"的查询记录。点得太多的话，在我这里申请房贷时，审批系统会直接发出预警信号认为你要借钱的人很多。到时候拍大腿都来不及了。

橙生活借款的利息高不高？不要被日息所蒙蔽

每次看到广告上写着"日息万分之二"的时候，我就想翻白眼。算法有坏处吗？很多人算不明白这笔账，觉得万二好像很便宜，一天才几块钱。把年化利率换算一下看怎么样呢？万分之二是365天的两倍，所以一年后的总利息就是7.3%，这是理想情况下能达到的最大值。

实际上大部分客户的批下来利率都比这个数高得多。真实的年化利率有的达到18%，也有24%以上的。在我们银行体系中属于极高利息，在互联网借贷圈子里算是正常的水平了。这件事情怎么跟你说呢，如果你短期周转的话十天半个月就能还上那利息就还好受点；但是分期一年两年的话利息就够买个手机了吧

你要问我橙生活借款怎么样作为银行从业人员，我不会把它推荐给任何人。但是如果你真的在银行系统中走投无路，并且急需一笔资金周转，在短期内可以偿还的话，那么它至少比那些完全不合规的地下钱庄要安全一些。

什么时候可以考虑？什么情况下绝对不可以做呢？

这件事我要说得更清楚一些，免得有人看了文章之后胡来。如果你是想用这笔钱去买房凑首付或者是想要偿还赌债的话，那么我建议你尽早放弃这个想法，并且不要尝试任何借贷的行为，否则只会让你越陷越深。但是如果你和小刘类似的情况——也就是有稳定的工作但由于某些硬性要求没有达标，在短期内需要一笔资金过渡的话——就可以考虑一下了。

但是申请之前一定要看清合同内容。去年不是这样的，今年政策刚调整过，很多平台的提前还款违约金被提得很高了。你借的钱想要早点还吗？不好意思还要再交一笔钱。广告中不会出现这些细节，在签合同时才会看到一行很小的文字。

借贷这件事，并没有好坏之分，只有适合不适合。我只了解我们这个行业的一些规定，其他的地方不敢乱说，但是万变不离其宗：正规牌照、明确费率、量力而行。

最后我想起了前几天老陈又来找我，这次他学聪明了，先把征信养好半年再走正规信贷流程，批下来的额度比他在外面瞎点的高多了，利息也低。当初给他看批贷短信的时候脸上的那种后悔劲儿到现在我都还能想起。

因此，不要等到征信被拉花的时候才去寻找正规的军队。申请的话先看合同中"费率"一页三遍再考虑吧。