八宝盆借款怎么样？一个被坑怕了的人说点实在话

去年冬天，我在北京西站附近的过街天桥上拿着刚打印出来的征信报告的时候脑子嗡嗡响。那时候我欠了十七万，信用卡刷爆，网贷逾期三个平台，每天早上一睁眼就收到几十条催收短信。朋友老张给我发了一个链接，并且说这个平台上下款很快，请试一下？打开之后发现界面很花哨，名字叫八宝盆。说实话我当时真的很想骂人——我这德行了还让我借呢八宝盆借款怎么样是不是又一个吃人不吐骨头的坑？回头想想，幸亏我当时留了个心眼，并没有直接点申请。

八宝盆借款怎么样？搞清楚它的来源是怎样的

很多人跟我当初一样，急用钱的时候根本不看平台背景，能下款就是爹。但是真要这么做的话就有点危险了。我后来花了半个月的时间去研究这个东西发现八宝盆其实并不是一家放贷机构而是贷款聚合平台或者叫助贷平台的代号。其实就是把你的信息推送给各种小贷公司、消费金融公司，并没有直接给你借钱的意思。

这就很有趣了。

填一份资料就可以匹配很多资方。听起来挺方便的吧？但是问题来了——你知道它把你的信息推送给谁吗？我的一个做中介的朋友私下里跟我说过，聚合平台有时候会把这些客户的信息倒手卖出去好几家，第二天你就会接到全国各地的贷款推销电话了。去年还不是这样的情况，今年这个行业的混乱程度非常严重，在里面有很多不正规的资金方在混战中高利贷的价格非常高昂，根本无法防范。

八宝盆借款利息中猫腻不少，差点就栽了

我当时差点就点了申请，还好手贱去查了别人的反馈。有个朋友发帖说借了一万块钱，合同上写的是年化利率12%，结果到账时只有八千五百元钱，其余的五千五百元都被算作"服务费""担保费"之类的扣掉了。这事我知道得挺清楚的。三年前我第一次用网贷的时候就是这么被坑了——两万元借来之后手里只剩下了一万七千元，还款时候按照两万本金计算利息的话年化率就会超过四成左右。

砍头息就是这样的玩法，现在很多平台都学精了，并不是直接扣钱而是把费用分成两部分：一部分是利息看起来合法；另一部分是服务费单独收取。你在八宝盆上匹配到的资方很有可能就用这种套路。后来我专门问了一个在消费金融公司做风控的朋友，他说这样操作叫"双费率"，表面看利率低了很多，但是综合成本非常高昂。

合同上不是都写得很清楚了吗？问题就在于，当你急需用钱的时候，并不会逐条阅读合同。等你反应过来时，钱已经花出去了，还款的压力让你喘不过气来。谁遇到这种情况都知道。

我总结出来的三个隐藏费用坑

第一，担保费。很多小贷公司都会和一个担保公司绑定在一起，你借钱的时候由该担保公司在背后提供保证服务，并且每月都要收取相应的费用作为担保金。这方面的钱不能算作利息的一部分了，但是没有的话就不能放款给客户使用。第二、会员费。有些平台会诱导用户开通VIP会员以提高通过率，一个月几十到上百元不等，开通后不一定能下款。第三、提前还款违约金的问题。你以为借的钱早点还清就是好事吗？有的平台就靠这个挣钱，在你选择提前结算是时候它收取剩余本金3%-5%的罚款。

申请八宝盆借款被拒了？或者是因为这些细节没有做好

经过研究发现，八宝盆这样的平台通过率高低和资方有关。有的投资公司宽松一些，有的严格一点，并不知道自己会被推到哪家去。但是从那个做风控的朋友那里得到了一个信息：每天上午10点至11点之间放款额度最多，过审的概率也相对较高。这是他们公司的内部数据，其他的平台我不敢保证，但很多互联网贷款平台都有类似的规律。

还有很多人不知道的一件事。工作单位一栏非常重要，在填写的时候要格外注意。我以前的一个同事，填的是"自由职业"直接被拒了。后来他改成某电商平台的"签约骑手"，收入差不多也过了。这里面的关键在于系统会根据你所从事的职业稳定程度来打分，固定的工作比临时兼职得分高一些，即使你的实际收入相当的话也是这样。

另外不要短时间内多次申请。我当时犯了这个错误，一天之内点了七八个平台，结果征信查询记录一大堆，后面再申请哪个都不通过。系统认为你资金链紧张、风险大。这件事我到现在还记着当时真急得不行越被拒就申请越多越申请就越被拒陷入恶性循环

八宝盆借款怎么样？给出一个实际的建议

说了这么多，你肯定想知道我能不能借给你。我的回答是——能不借就不借，实在要借的话就先弄清楚这几件事吧。第一、要看清综合年化利率是多少，并不是它所宣传的那个数字而是把所有的费用加起来算出来的年化率。网上有IRR计算器可以自己计算一下，如果IRR超过24%，就要考虑一下了。第二问有没有提前还款的违约金以及具体数额。第三看它是和哪家资方合作，去天眼查或者企查查查询是否有大量的投诉记录。

我现在的原则很简单，能找银行就去找银行，如果不行再找个正规的消费金融公司，实在不行就用花呗、借呗最后才考虑使用聚合平台。这不是矫情的表现，而是踩过坑之后得到的经验教训。去年有个做小生意的朋友因为着急周转，在类似八宝盆这样的平台上借款五万块钱，结果利滚利变成了八万多块，后来还是找家里人平了账。

说到底，八宝盆借款怎么样没有统一的答案。它只是个渠道，好与坏就看它的资方是谁了，还有你对自己的风险控制情况如何。但是有一点我可以肯定的是：如果你已经欠了很多债的话再用这种方式借钱基本上就是饮鸩止渴了。

见过太多人，一开始只有几万的缺口，后来东拼西凑变成了几十万的大窟窿。到了那时候你连哭的地方都没有了。

最后掏心窝子地说几句

我现在还有几万块钱的债务，但是已经制定了还款计划了，每个月按照原定的时间来还钱，估计明年这个时候就可以全部结清。回望这几年走过的坑路，最大的教训就是：借钱之前先想好怎么还，并非下个月就有奇迹发生。这话听上去容易，但真正弄明白需要花费很多学费才算是真正的收获。

如果你现在正准备在八宝盆上申请借款的话，我建议你先停下来把这篇文章从头到尾再看一遍。然后问自己一个问题：这笔钱真的不可以借用吗？