ppmoney有哪些借款产品？我花了三个月调查，挖出这些真相

上个月我在广州天河区的一家咖啡馆里见到了老陈，手里拿着一叠催款通知单，整个人瘦得脱相。他之前在PPmoney借了一笔钱来周转店面的，在利息累积的过程中压力越来越大了，坐下来的第一句话就是问我："当初如果我早知道…"ppmoney有哪些借款产品选择利息低的，就不会落到今天这步了吗？"

其实这个问题我不知道。

作为一名在金融圈摸爬滚打七年的调查记者，我见过很多老陈这样的借款人。他们不以为然地借钱，到了还款的时候才发觉自己已经被陷进去了。PPmoney这家平台，在网贷领域很有名气，但是要问它具体有哪些产品、哪个更划算的话，网上那些软文根本看不出来什么门道。为了弄清其中的奥秘，我花了三个月的时间去采访了十几个借款人以及前内部员工，并且整理出了这份调查报告。

一、PPmoney的借款产品到底有多少种？不要被名字迷惑了

先说结论，目前PPmoney主打的产品线其实就两大类，但是名字起得花里胡哨的，很容易让人搞混。直接去查一下ppmoney有哪些借款产品跳出来的是过时的信息，因为该平台产品更新换代很快，去年还在推的"极速贷"今年就可能下架了。

第一类为消费分期类产品，主要是为了满足个人日常生活中的各种消费需求，并且有"分期乐"等现金贷的模式。该产品特点是额度较小，在几千到两三千元之间，审批速度比较快，但是利息问题我们后面再细讲。第二类是大额贷款，主要针对信用较好的客户群体，最高可以达到五万甚至更多，不过审核过程会更复杂一些，并且需要准备更多的资料来提交。

我采访过的一个前风控专员说，其实内部对产品划分不是按名字来分的，而是按照"渠道"来进行。

是什么意思呢？

同一个借款人，你是从APP首页点进去申请的、还是通过短信链接或者合作方H5页面跳转进入的，在看到的产品名字上会有差别，但是底层逻辑是一样的。就是为了区分流量来源方便结算推广费用而设立的一个条款。所以不用管叫什么好听的名字了，看额度、期限以及利率这三个因素就可以了。

二、PPmoney借款的利息到底有多高？

这件事我要好好说一说了。老陈当初借钱的时候，APP上显示的"年化利率"为8%，听起来很美好吧？但是他在签完合同之后才发现除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费……各种费用加在一起综合年化成本已经达到了24%了。这还是在合规范围之内的，有些借款人的实际综合费率甚至超过了36%。

我手上有一份去年十一月的借款合同样本，借款金额为一万五千块钱，分十二期还款，每期一千四百五十元左右。看上去好像没有什么特别的地方吧？用IRR公式算一下怎么样？实际年化利率接近28%。我已经跟他们客服确认过了，对方的说法是"费用已经在合同中写明了，并且借款人签字就表示同意接受这些条款"。听着没有问题，但是说实话，在急需要用钱的时候有几个借款人才会逐字逐句地去研究合同的细节呢？

这里有一个很多人都不知道的细节：PPmoney利率定价是动态变化的，同一个产品，在上午申请和下午申请的话，所得到的额度可能会有所不同。为什么呢？因为风控系统会实时调整征信查询次数如果短时间内增加很多次没有逾期记录也会被认定为"资金饥渴"然后悄悄提高你的贷款价格普通借款人很难发现内部调价机制

真实案例：小刘的"低息"陷阱

今年二月，我采访了一位叫小刘的年轻人，在一家互联网公司做运营工作。当时急需2万元交房租押金，就在PPmoney上申请了贷款。他告诉我，页面弹出一个新人专享的优惠活动，上面写着日息万三字节，并且他认为可以接受就借了款。结果放款之后发现所谓的"日息万三"其实只包含利息部分，在每个月还款时还要另外扣除一笔1.5%本金作为担保服务费。算下来他贷款两万元的话，一年十二个月后就要还差不多五千块钱左右。

小刘后来跟我抱怨道："早知道这么贵，我就跟朋友借了，死要面子活受罪。"

问他为什么不仔细看费用明细，他苦笑着说："那时候脑子一热，想着赶紧拿到钱，哪管那么多。"

三、申请ppmoney借款产品需要注意什么？

既然产品本身有坑，那是不是就不能碰了呢？也不能一下就全盘否定。如果确实需要周转的话，并且短期内可以还清的，PPmoney放款的速度还是有一定的优势。但是申请之前要弄清楚几件事情。

第一，确认自己有没有其他的低价渠道。目前银行消费贷的利率一般为4%到6%，信用卡分期的成本约为年化12%-18%，两者都比网贷平台便宜一些。不要傻乎乎地一开始就去贷款了，那可真是亏大了。

第二，申请之前先检查一下自己的征信情况。PPmoney接入了央行征信系统，在你每次申请的时候都会在征信报告上留下一条"贷款审批"的查询记录。短期内频繁查询会严重影响到以后银行放款的情况。我遇到过一个客户，在一个月之内接连点了七八个网贷平台的借款按钮，最后去办理房贷时被拒了，并且被告知是由于存在多头借贷的风险较大。

第三，看清楚合同中有关提前还款的条款。有些产品标榜"随借随还"，但是实际上如果要提前归还会产生违约金，并且这个费用可能比你节省下来的利息还要多一些。不同产品的差别很大，在申请之前一定要问清楚客服的情况。

另外还有一点，网上有很多人问ppmoney有哪些借款产品靠谱，其实这个问题本身问偏了。产品都是经过合规备案的，但是问题在于它是否适合你的实际情况。月薪5000的人去借年化24%的消费贷的话，不管该产品的"正规程度"有多高，对他而言也是不可靠的。

四、逾期的话怎么样？催收工作怎么做

这部分内容，其实写出来会有点敏感。但是既然属于调查文章了，我就直接说出来吧。

PPmoney的催收方式在业内属于比较"规范"的一种。逾期前三天，主要是短信和机器人电话提醒；超过三天，则会转给人工催收；一个月之后就有可能被外包出去由第三方公司来处理了。我采访过的借款人中有人接到过催收人员打到公司的前台电话的人也被威胁要上门核实。虽然目前监管部门对于暴力催收打击力度很大，但是仍然存在打擦边球的现象。

去年有一个大闹的案例，借款人逾期之后，催收人员把催款通知发给了借款人的通讯录中所有的电话号码。后来这哥们直接报警了，平台才稍微收敛了一些。但是话说回来，欠债还钱天经地义，逾期本身是你的错，只是催收手段不能违法。

如果你真的还不上了，我的建议是主动联系客服进行协商。PPmoney有延期还款的政策，虽然条件比较苛刻，但是总比硬撑着好一些。不要等到催收电话把你的通讯录打爆了再想办法，那时候已经被动了。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在申请中能够成功达成延期协议的人数大约只占到全部人数的十分之一左右。平台不是慈善机构，也要考虑资金成本以及坏账率的问题。

五、我的建议：借钱之前先想清楚三件事

写了这么多，最后我想说一些掏心窝子的话。老陈的店已经关了，他在打工还债，每天骑电动车送外卖直到深夜。他说如果时光可以倒流的话，他宁愿当初向亲戚朋友开口借钱而不去碰那些网贷。

因此，在你决定申请之前，先问问自己三个问题：

• 这笔钱真的不可以借吗？
• 有没有成本更低的替代方案？
• 未来一年我的收入是稳定的吗？可以按时还款嘛

如果你对这三个问题都不能给出答案的话，我建议你还是好好想想。网贷用得好可以解燃眉之急，用得不好就会成为压垮你的稻草。不要等到站在天台上吹风的时候才后悔当初为什么不问一问、算一笔账。

关于PPmoney有哪些借款产品，APP上写得很清楚，但是我想先给你看这篇文章再去下载，至少心里有个底知道要避开哪些坑。

钱这东西，借来容易还去难。