大小贷二次借款怎么样？一个踩过坑的小老板掏心窝子话

上个月15号的时候，我和几个老客户正在茶楼里喝茶，手机突然震动了一下，是一条让我既期待又害怕的短信——某网贷平台的授信额度更新了。这件事挺有趣的，很多人都问我大小贷二次借款怎么样是不是只要按时还款，第二次就可以秒批秒到，并且利息可以降低一些？当初我也这么认为的，但是最后还是被现实狠狠地打了一巴掌。今天我就把自己这几年在生意场上摸爬滚打、跟各种贷款机构打交道的真实经历摊开来讲一讲，特别是关于二次借款那些不为人知的秘密渠道。

二次借款额度不升反降？这才是真实的

先说说我自己的"翻车"经历。前年年末，我的一个做餐饮的朋友老张需要一笔钱来装修店面，请我帮忙周转一下。那时候我自己手上也缺钱，就在一家知名度还不错的网贷平台上借了5万块钱，用了一半年之后按时归还了。当时那个平台的客户经理给我保证说："王总您是优质客户下次再借款额度翻倍不是问题"

我信了。

去年九月，我进货缺钱了，就想再去那个平台借点，心里想着能不能有个八万、十万的额度呢？一看手机上的数字就差点把手机扔出去——现在的贷款额度已经变成了8000元。这是怎么回事？我去问了一下客户经理，他支吾了半天才说是因为最近两个月征信查询次数比较多的原因。实际上他们有一个动态风控模型，在第一次还钱的时候证明了你的还款能力还可以的话，不能代表你目前负债的情况没有恶化。

这件事我琢磨了好久。很多人认为二次借款是送分题，其实里面有很多坑。

大小贷二次借款通过率到底高不高

关于大小贷二次借款怎么样最关心的就是能不能下款。我身边有很多做生意的朋友，他们给出的反馈几乎一致：第一次借款之后征信没有变花，负债率也没有大幅上升的话，第二次借款通过的概率就比较高了，并且很多平台可以做到秒批。但是有一个前提条件被很多人忽略了。

前提是什么？就是说要看清楚，"二次"是针对同一个平台还是换个马甲。

有些小贷公司表面上看起来是同一个APP，实际上背后对接的资金方各不相同。第一次借的钱来自A银行，并按时归还；第二次进入系统时可能会被匹配到B信托资金。这时候B信托要重新查你的征信、重新审批。我有一个做服装批发的朋友就栽在这个地方了，第一笔借款很顺利地拿到了钱，第二笔以为只是走个程序而已，结果被告知"综合评分不够好"而拒绝提供服务。后来才知道第二次匹配的资金方风控标准比第一家严格很多。

你说这是不是冤？

利息真的可以降低吗？不要这么天真

再说说利息方面的事。我接触过的网贷平台不下于十几家，大到知名的大贷公司、小的不知名的借贷机构情况各不同。很多人有一个美好的愿望：第一次借款表现好给平台赚了钱的话第二次应该给我点优惠吧？

别傻了。

平台不是你的亲戚，他们是来卖东西的。去年我在一个平台上借过两次钱，第一次年化利率在18%左右，第二次去借钱的时候我特意问了下，利息变成了21%。我当时就纳闷为什么老客户反而被宰得更狠？后来和行业里的朋友喝酒时才知道很多平台的价格策略都是"杀熟"的。

什么意思呢？系统会判断出你对于价格的敏感程度。第一次借款很爽快，从不投诉、也不纠结利息的话，那么系统就会给你贴上"价格不敏感"标签，在第二次借款的时候就试探性地提高一点利率看你能不能接受。这事说出来挺坑人的，但是这是行业的公开秘密。

但是并不是所有的平台都是这样的。有些大银行的消费贷款，会根据你的还款记录逐渐降低利率。但那些小贷公司大概率是相反的情况。

那些看不见的门槛

说到这儿，我想提醒大家一个容易被忽略的地方就是贷后管理。很多人认为钱借出去就万事大吉了，其实你把钱借给别人之后的每一个举动都会受到平台的关注。

我的一个做物流的朋友去年在某平台上借了第一笔钱，还得很及时。今年年初申请二次借款的时候就被拒绝了。他百思不得其解地跑来找我问。给他打了一份详细的征信报告一看就明白，在第一次贷款期间信用卡刷空之后还在另外两个平台点了"查看额度"的按钮。只是点了一下查看额度，并没有借钱的行为，但是征信上出现了两条查询记录。

就是因为这个原因，二次借款被拒绝了。

很多平台在二次借款审批的时候，都会调取你从第一次借款到现在的征信变化。如果在这个期间产生了新的逾期记录、负债率明显提高或者查询次数过多的话，则会影响审核结果。每个平台的标准都不一样，并且从来不会对外公布。根据我的观察来看，大部分平台对于征信查询的频次要求为：近三个月内不超过六次。具体的数字我记不清楚了，在这个范围内吧，不同的城市可能会有稍微的区别。

还有一点特别重要的是，有些平台在你第一次全部还清之后会有一个"冷静期"。是什么意思呢？就是说今天刚还完明天就去申请二次借款的话，系统可能会觉得你的资金链比较紧张而拒绝了。我的经验是，在把钱还上以后最好隔个一两周再去办理贷款手续成功率就会高很多。

什么时候申请第二次借款最划算

这个问题没有标准答案，但是可以分享一下我个人的习惯。我一般会选择在季度末或者年底的时候去申请。为什么呢？因为此时资金方也有业绩压力，放款的标准会稍微宽松一些。去年十二月有一笔货款要结清，在某平台上面申请了二次借款，并且秒批通过、额度比第一次高出30%左右。估计是年末冲业绩吧，风控略微放松了一点。

但是这只是我的个人经验，并不一定准确，大家可以参考一下。

另外还有一个小窍门：第一次借款选择等额本息还款方式的话，第二次申请的时候可以试试先息后本。不同的平台对于采用不同偿还方式进行的客户所设定的风险控制标准是不一样的。虽然总利息比其他两种要高一些，但是前期还款压力较小，在现金流紧张的小企业主看来有时候会是一个更合适的选择。

我的建议：不要把二次借款当作救命稻草

说了这么多，大家对于大小贷二次借款怎么样大概已经有一个大致的判断了。我的态度很明确：二次借款可以，但是不能把它当作理所当然的事情来对待，也不能指望它能够解决急迫的问题。

见过太多人第一次借款的时候都很顺利，就认为这个平台就是自己的"提款机"了，结果第二次被拒时傻眼了，资金链直接断裂。做生意的人要特别注意自己不能给自己留下后路。我现在即使和某个平台的合作很好，也会同时保持与另外两家机构的良好关系以防万一。

另外，如果发现需要经常进行二次借款、三次借款的话，那么说明你的商业模式或者财务状况出现了问题。此时不应该到处找钱来填补空缺，而是要停下脚步好好地总结一下自己到底把钱用到了什么地方。

借钱就是用现在去换取将来。偶尔透支一下没有大问题，但是如果变成习惯的话就不好了，迟早会有出状况的时候。

我的一个做餐饮的朋友老张后来怎么样了？二次借款被拒之后，把店面的一半股份卖出去换了一些钱来周转。生意反而越做越好。有时候借钱难反而是件好事，逼得你不得不去寻找其他的出路。