当前哪些平台可以借款？我采访了42个借款人，告诉你真实答案

凌晨两点，在深圳的一家24小时咖啡馆里见到了李姐。她今年四十三岁，眼袋很重，手里拿着一叠催款通知单。三个月前为了给丈夫做手术，在一个"秒批秒到账"的平台上借了八万块钱，到现在已经连本带利滚到十二万元了。问记者同志现在哪里可以借钱？我想把高利贷还清就可以了。这个问题我已经听了两年多了。每次我都要尽量着回答一下。因为目前哪些平台可以借款问题的关键不在于是否能够发现救命稻草，而是在于有没有能力分辨出哪些是救星、哪一个是致命一击。

正规平台借款渠道，为什么还有人被拒？

李姐的遭遇并不是个例。我采访过的42名借款人中，接近三分之一的人本来有正规渠道可以走，但是却偏偏选择往那些"无门槛"的地方去跳坑。说到底问题不在借款人的身上。野鸡平台广告宣传声势浩大，“无视征信”、“黑户也可以做”，一听就让人动心了。但是你会相信吗？

正规平台从来都不说自己门槛低。银行消费贷、持牌消金公司以及互联网巨头旗下的借贷产品才是正道。招商银行的"闪电贷"，建设银行的"快贷"，蚂蚁集团的"借呗"，腾讯的"微粒贷"还有马上消费、招联金融等持牌机构哪个不比那些从未听说过的APP更可信？

那么问题来了：为什么正规的平台上不能借款呢？

去年我采访过一个叫阿强的小伙子，做餐饮行业的，在疫情期间亏了30多万。他跟我说微粒贷、借呗都不可以用了，银行根本不可能有他的机会。后来我把征信报告给他看了一下，近三个月征信查询记录就有18条。到处点"测额度"，每次一点就查一次征信。

这件事情并不是很多人的了解范围之内。你认为只要看看自己可以借多少钱？银行却不是这么想的。从风控的角度来看，经常查询征信就是"非常缺钱"了，谁敢把款给你呢？

那么，如果让我问你目前哪些平台可以借款那么你最近查了多少次"查看额度"?

不同的借款平台真实的门槛，没有人会明着告诉你

我花了近一个月的时间，把市面上比较有影响力的借款渠道都查了一遍。有些信息是跟几个银行内部的朋友喝酒聊天时得到的，在网上绝对找不到。

再来说说银行消费贷款。四大行的利率最低，年化3.45%起听起来不错吧？但是门槛也最高。我的一个在工行业务员朋友说过，在他们内部有一条不成文的规定：代发工资客户优先考虑，公积金基数8000元以上的优先考虑，本地有房、有车的人优先考虑。三条占一条的话批贷的概率可以达到八成以上。三条都不符合？几乎没有希望了

股份制银行稍微宽松一些。招行、中信、平安等对存量客户比较友好。什么是存量用户？就是以前在他们那里办过信用卡，买过理财产品或者代发工资的人。如果是"白户"的话——也就是跟这家银行没有关系的——那么审批的概率就会低很多。

再说互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱都是持牌机构放款，并不是由平台自己出资的。它们的特点就是看你活跃度高不高，在这个生态里能有什么样的表现。你经常用支付宝付款，芝麻分越高，借呗额度就越大；你的微信支付分高并且经常发红包转账的话，微粒贷就会给你开通白名单。

还有一个被很多人忽视的渠道就是持牌消费金融公司。马上消费、招联金融、中银消费、兴业消费，这些你不认识的名字其实都是正规军，是由银保监会颁发牌照的。利率比银行稍高一些，在10%-24%之间波动，但是门槛比较低。采访过一位做装修生意的人士征信状况一般，向多家银行申请贷款均未获批最后通过兴业消费贷获得15万元资金解决了燃眉之急。

一个常常被忽略的小地方

有件事情我必须要说。去年还不是这样，今年很多平台的风控规则都调整过了。以前逾期一次就降额度了，现在呢？直接关掉关停。经济环境不好，大家都比较保守谨慎。所以不能用去年的经验去套今天的状况，容易出问题。

所谓的"内部渠道"到底有没有用？

说到这儿，肯定有人会问：网上那些"包装资料""内部渠道""强开技术"可以相信吗？

别傻了。

采访过一个因为"包装贷"被骗走五万元的人。对方表示可以替他做假流水、包装成优质客户，收取了8000元的服务费。结果怎么样？钱已经交出去了但是贷款没下来而且人也找不到了。更糟的是，提交的虚假资料被银行识别出来后就被列入黑名单之中。

还有一种叫做"AB贷"的诈骗行为。对方说你的资质不够，需要找一个担保人或者紧急联系人来帮你贷款。去年我曾报道过这样一个案例：一位刚刚毕业的学生，在中介诱导下成为了某公司的"紧急联系人"，结果背上了30万元债务，并且公司卷款潜逃了，他每个月都要偿还一万多块钱。

坑爹的事情我见得多了。主动上门说能帮你贷款的人，十个里面有九个都是骗子。最后一个？想把你的保险卖出去吧。

借款平台的选择，不同的人都应该走不一样的路

说了这么多坑，到底该选哪一个呢？我给你一个比较实际的建议。

如果你是公务员、事业单位员工或者国企员工，或者是公积金基数高并且征信良好的人可以直接去银行。不用犹豫也不用麻烦。四大行消费贷利率最低为3.45%-4.5%，一年利息只有三四千元左右。两年前想都不敢想象的这个利率。

如果你是普通上班族，公积金有但是基数不高的话可以先考虑股份制银行。招行"闪电贷"、中信"信秒贷"、平安"新一贷"的利率比四大行稍高一些，但审核比较宽松。具体数字我已经记不清了，大概在年化5%-10%之间吧，不同城市可能会有所不同。

如果你是个体户或者自由职业者，没有固定的工资流水的话可以考虑持牌消金。利率稍微高一些但是正规，并且不会乱收费用。注意看合同中的年化利率是否超过24%，如果超过就不要签了，法律规定不能收取如此高的利息。

如果你的征信已经花了，负债率很高，并且被拒了很多次——不要着急去借钱。见过太多人用贷养贷，最后变成了几十万的大窟窿。这个时候最应该做的不是找新的平台，而是想办法止损。跟债权人协商、向亲友借款周转或者申请个人破产（深圳可以了），比继续高利借贷要好得多。

有一个数据给我留下的印象非常深刻。在被采访的42位借款人中，有11人最初的借款额度不超过五万元，但是到最后还款的时候已经超过了二十万还没有还清。是怎么做到的？就是不断借新还旧、利率越借钱越多、窟窿越来越大。

一个真实的案例的发展

文章开头提到的李姐后来怎么样了？我给她联系了一个做债务重组的律师，和高利贷平台协商之后达成了一致：本金八万元加上两万利息一共十万元分二十四个周期还清。她把老家的一块宅基地卖了四万元给亲戚借钱借了二万元先偿还大部分款项。现在她在一家超市里担任理货员工作，每个月的收入大约为三千五百元。

她跟我说了一句话，到现在我仍然记得："早知道这么难的话，当初说什么也不会点那个链接。"

借款这件事，从来就不是"能不能借到钱"的问题，而是"借钱之后怎么还钱"。说轻松下款的人不会告诉你还不上账的时候会发生什么。

如果你真的需要钱的话，先问问自己这三个问题：借了之后用来做什么？多久能还上呢？还不上的怎么办？把三个问题都回答清楚后再选平台。否则你所借贷的不是金钱而是麻烦。