做生意周转必看：按天收费的借款有哪些软件真能省钱？

去年冬天差点因为一笔五万元的货款而精神失常。

那时候正值年底备货旺季，厂家突然推出了限时促销活动，现金购买可以享受八五折优惠。算下来一万块的货物就可以节省七千五百块钱了，这比我自己一年赚到的钱还要多呢。但是当时手头的资金全部用在上一个装修工程款上了，甲方没有结账，所以我只剩下八千元钱。

我第一个想法就是向亲戚朋友借钱，但是年底了谁家的钱也不少？问了两个发小，都说钱在股市里被套着。那两天我心里很着急，嘴角都起泡了，后来实在没有办法只好硬着头皮去研究各种借贷软件，在里面了解到了这个行业的水比我想的深得多。

也是从那时起我才明白，有些借款是可以按天计息的，用几天还几天对于短期周转来说真是太合适了。我当时就想到了按天收费的借款软件有哪些靠谱吗？这个问题我折腾了一个星期才弄明白。

按天计息的借款软件，到底谁在真做？

先说个得罪人的大实话：市面上90%号称"随借随还"的软件，其实都在玩文字游戏。

一开始搜索的时候，出现很多广告，“日息低至万分之二”、“借一天算一天利息”。说实在的很好看，等到你真正去借钱了才知道坑在哪里。虽然很多平台标明是按天计息，但是提前还款会收取违约金或者设置最低借款期限，例如必须使用7天、14天等。

那这叫什么按天收费呢？其实就是用羊头卖狗肉。

后来我挨个试了一遍，发现真正能做到"借一天算一天利息、随时都没有任何违约金"的，主要是这几类：

• 银行系的消费贷产品（招行闪电贷、建行快贷）
• 互联网大平台的备用金/周转产品（支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条）
• 少数几家专门针对小微商户周转的平台（后面再具体说）

最后我用的是借呗，借款5万，在六天之内全部还清了。利息总共花费60元钱，但是那批货我们省下了7500块钱。这笔账无论怎么算都是划算的。

哪些平台可以按天借款？我的实测清单

这个清单是我踩过坑之后总结出来的，不一定全面，但是都是我或者身边做生意的朋友实际用过的。

再说银行系的。招行闪电贷不错，年化利率按资质来定，我有个做餐饮的朋友批下来是5.6%左右，提前还款没有费用。但是门槛比较高，需要你是招商银行的老客户，并且征信状况比较好。建行快贷也差不多，对公积金缴纳记录有要求，如果你是一名正规缴存公积金的上班族或者个体户的话，额度一般可以拿到十几二十万。

支付宝借呗是我用得最多的一个互联网平台。随借随还，按天计息，我的日利率为万分之三点五，所以借一万块钱一天利息是三块五毛钱。微信的微粒贷差不多也是这样，但是微粒贷属于白名单制，并不能主动申请开通，只能等待被邀请才能使用。京东金条去年政策上有所变动，在以前提前还款要收取手续费的情况下，现在改成满15天之后可以不收费了，具体的金额我记不太清楚了，大家可以自己查阅一下规则。

还有一个不为人知的渠道就是网商银行的网商贷。主要针对淘宝天猫商家以及线下小微商户，如果有营业执照、真实的经营流水的话，额度可以申请得比较高，并且支持按天计息随借随还。去年我提出要求的时候给的是20万，日利息万分之二比蚂蚁花呗还要便宜一些。

说到这儿肯定有人会问：按天收费的借款软件有哪些门槛最低的是哪个？一般来说，低门槛意味着高利息，你心里得有个数。360借条、度小满等平台申请很容易，放款也很快，但是日息一般在万分之五到八之间，借款一万元一天就要5-8元的利息。短期可以应急，长期用起来就太贵了。

申请按天借款最容易踩到的三个坑

你以为选好平台就万事大吉了吗？真正坑人的是细节上的问题。

第一个坑就是最低借款期限。很多平台在宣传的时候会说"按天计息"，但是合同中却有一行小字：不满X天算作X天计算。去年用过一个平台借钱三天想还却被要求按照7天来收取利息我就直接把APP给卸了。

第二个坑是提前还款违约金。这是最阴的了。有些平台利息看起来很低，但是它通过收取提前还贷违约费来获取收益。你在借的时候没有说清楚，等到你想要提前归还时才告诉你：哦，您借款不到三个月的时间就要求支付剩余本金两成作为逾期罚息。我的一个做物流的朋友就是在这上面栽了跟头，向朋友借钱十万元，用了一个月就想还款了结，结果违约金要收一百八十块，比正常利息还要高一些。

第三个坑就是还款时间不固定。很多人都没有注意到这一点。比如你1号上午十点借的钱，按照理应该算作一天利息吧？但是有些平台的系统是晚上十二点统一扣款，在这个时候进去的话，它可能会被计算为两天。我专门打客服电话问过，各个平台的规定不一样，有的按自然日算，有的按24小时算，要弄清楚。

一个被很多人忽略的细节

还款顺序也很重要。如果有多笔借款的话，提前还钱的时候，默认是先偿还哪一笔？利息高还是低呢？各个平台的规则不同，在一些平台上会默认优先归还最早的一笔欠款，在另一些平台上则会选择支付最高额的部分本金来作为首期还款金额。建议你先拨打客服电话或者在APP中手动选择要提前还款的那一部分借款，以了解具体的处理方式和步骤。

这事儿听起来不大，但是如果你借了三笔钱，利息分别是万分之二、万分之五、万分之八的话，你手里有一万块钱想先还一部分的话，那么肯定是先还一万块里利率为万分之八的那一笔最划算对吧？有些平台就是故意不让客户自己选择，默认给客户低息的那部分贷款，这样高利息的部分就可以继续产生收益。这套路够深了吧

什么时候按天借款才划算？

说了这么多坑，那么按天借款到底值不值得用呢？要看你借钱干什么。

像我这样有需求的人，确定可以拿到折扣、时间算好了之后几天就可以还清的短期周转借款，按天计息特别合适。即使日利率万分之五，借10万用5天也才250元利息，比向朋友借钱情面好得多。

但是如果你借钱是长期使用的，比如进货卖货周期需要两个月左右的话，那么就不考虑按天计算了，直接向银行申请一笔长期消费贷或者经营贷款即可，年化利率可以达到4%-6%，比按照天数来算要便宜很多。日息万分之三换算成年化就是10.95%，万分之五就变成18.25%，如果一直使用这样的成本的话根本承受不了。

还有一种情况特别适合按天借款：过桥资金。比如你银行贷款到期了要先还清才能续贷，中间可能就差三五天的周转时间，在这种情况下用按天借的钱做过渡会非常方便。去年我帮一个卖建材的朋友操作过的，他从银行贷款50万，但是手里只有30万元现金，我就让他使用微粒贷、花呗等平台借钱20万来还清银行借款之后三天就申请到了新的贷款，并且立刻把借来的钱全部偿还了。总共只花了不到二十块利息解决了大问题。

但是这个操作是有风险的，前提是你确认续贷可以批下来。万一银行不给续贷的话就真的被套牢了。我只了解我们这边当地银行的相关规定，并且不会随便说出其他地方的情况，在使用这种方法之前一定要先跟客户经理沟通好关于续贷的可能性。

我的建议

现在网上搜"按天收费的借款有哪些软件"，出来一堆广告软文，看起来好像挺靠谱的样子，实际上都是引流。写这些东西不是为了给谁做宣传推广，只是觉得做生意的人不容易，能少踩一个坑就不错了。

最后掏心窝子地说一句：可以用银行的钱就不要用互联网平台的钱，可以使用大平台的服务就不应该去选择小不知名的地方。利息差那点钱不大不小，安全和可靠才是最重要的。见过太多人为了省下一点点利息而去一些五花八门的小平台上借钱了，个人信息被泄露后到处都是骚扰电话，严重的还会被套路贷套牢。

下一次你遇到资金周转困难的时候，先看看自己手机里的支付宝、微信、京东等应用里有没有额度较大的贷款或者信用卡信息。