做生意周转必看：当前借款平台有哪些靠谱渠道

去年冬天是我做生意这十年来最艰难的时候，年底供应商催货款很急迫，几个老客户还拖欠着不给钱，在账面上现金已经所剩无几了。那时候我每天都对着手机发愁，到处找解决的办法目前有哪些借款平台能救急，网上一搜全是广告，搞得我头都大了。说实话，在商海中摸爬滚打这么多年的小企业主借钱的事情我没少做，并且也踩过不少坑，今天就和大家分享一下我的真实经验。

正规的借款平台怎样选择才不会被坑

现在市面上的借款平台多如牛毛，但是真正可靠的其实就那么几类。很多人一想到借钱就会想到那些不知名的小贷APP，别傻了，这些平台利息很高，并且容易被征信系统拉黑。我有个做餐饮的朋友，在去年因为疫情资金周转困难而随便使用了一个没有品牌保证的借贷App借款五万元，最后只拿到了四万二千元，说是扣除了服务费保证金什么的，这难道不是直接坑人吗？

正规的借款渠道主要有三种：银行消费贷、经营贷，互联网巨头旗下的信贷产品以及持牌消费金融公司的相关服务。每一类我都试过，并且各有各的办法。

银行类平台：利息低但是门槛高

银行肯定是首选，利息低啊，年化3到5点几之间比那些动不动就18%以上的平台要好太多了。但是银行并不是想借就能借的，他们审批严格、流程复杂，在急需用钱的时候往往等不到批准。去年年底我就是等着办个经营贷给银行的钱了，前后折腾了一个多月才拿到手，差点耽误大事儿。

但是银行也有"后门"。现在很多银行都有线上秒批的产品，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等产品，在这些平台上如果有代发工资或者房贷的话，额度一般都不会太低。建行给我办了一个15万的小额贷款可以随时取用非常方便。各个城市和每个人的利率都是不一样的，并且我不好随便乱说，我的年化率大概在4.2%左右吧。

一个很少有人知道的申请时间

这是我自己无意中发现的一个小窍门。每年的3月和9月左右，银行放贷任务重一些，这时候申请通过率会高一点，额度也会大一点。去年三月份我帮一个同行问过我们本地农商行的经理，他说那时候他们压力很大，只要征信不是太差的话就可以想办法批下来了。不同的银行、地区可能会有所不同，但是大的规律差不多。

互联网巨头平台：方便但是要管住手

说到互联网平台，大家都会想到支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的钱。这些平台用起来真的挺方便的，点几下钱就到账了，但是我要提醒的是：千万不要因为方便而随便借钱。见过太多人因借贷太容易，这边借一点那边又借一些，最后变成十几万甚至几十万元债务的人越来越多，拆东墙补西墙，根本停不下来。

这些平台的利息一般比银行高一些，日息万2到万5之间不等，换算成年化的话就是7.3%到18%左右。微粒贷的日利率是万分之三点五，借呗的日利率是一分二十分之一（即万二点五），说实话还可以用的时候能顶上一下。但是要留意的是这些借款记录现在都会被上传至征信系统中去的，如果借贷次数过多或者查询过于频繁的话，在将来申请房贷、车贷时可能会受到一定的限制。

说到这儿，可能有人会问：那目前有哪些借款平台比较安全的判断标准是什么？牌照可以。正规平台在APP上都可以查到放款机构，要么是银行，要么是有资质的消费金融公司，在没有查询结果或者放款方为一些不知名的贷款公司时就要提高警惕了。

持牌消费金融：折中选择但是坑也不少

持牌消费金融公司处于银行和互联网平台之间，招联金融、马上消费、中银消费等都是。利息比银行高一些，低于小贷公司的利率水平；额度一般高于正规金融机构提供的贷款额度，并且审批相对宽松。我之前在招联金融借过一笔钱，年化率大约为10%左右，虽然比银行要高一点但是可以接受，最重要的是速度快，在当天就可以拿到款了。

但是这样的平台有一个坑，就是各种名目的费用。有些平台的利息看起来不高，但其中包含的服务费、管理费等附加费用加起来其实很高。我有个做物流的朋友在某平台上借款，合同上写的是年化12%，加上所有的手续费之后实际要承担的成本已经超过了24%了，简直太亏了。因此签订合同时一定要仔细核对综合年化成本，并不是只看标称利率就可以的。

另外，这些平台催收比较凶。银行一般先打个电话提醒一下，给客户留点时间自己想办法解决逾期的问题。消费金融公司一旦出现延期情况就会进行大量的来电轰炸，并且还会把你的紧急联系人也打电话过去，在你看来十分丢脸的事情发生的时候，确实很难让人淡定。因此在借钱之前一定要考虑好自己的还款能力，否则到时候被催收的话会很着急的。

我的借钱原则以及血泪教训

说了这么多平台，最后我想分享一些我自己总结的借钱原则。第一条就是：能到银行借就别去别的地方找钱了，利息差很多呢。同样是借款一万元一年，在银行可能只需要四千多利息费，而某些借贷网站却需要一万多元，两者相差的钱财可以维持我几个月的盒饭生活。

第二条就是借之前要算好账。很多人借钱的时候只考虑能贷到多少，不关心自己每个月需要还多少钱。2019年我犯过一次同样的错误，申请了一笔等额本息的贷款，但是每月还款金额太大了，现金流差点就没了。后来我就知道这个道理了，在现在借钱我会选择先付利息后归本金或者随借随还的方式，压力小很多。

第三条最重要的是不要去触碰高利贷和套路贷。什么是高利贷？年化超过24%的就是，36%以上就叫吸血了。急着要钱的人什么都会借钱，结果利息越滚越多到最后根本还不起了，我认识一个做小商品批发的，借了高利贷最后把房子都卖掉了来还债，到现在还没翻过来。

说起目前有哪些借款平台这件事我费了不少心思。现在网络上的信息太多了，很多都是广告软文，并不能辨别真伪。我的经验是先选择银行系的产品、其次是互联网巨头旗下产品、再次是持牌消金公司的产品，对于那些从未听说过的平台直接忽略掉，不要浪费时间了。

另外还有一件事情要跟大家说一下。很多平台都会推出会员、加速包等增值服务，声称可以提高通过率和额度。不要信。这是变相收费的一种形式，我之前尝试过一次，交了99元的会员费后，额度并没有增加一分钱，并且是智商税的一部分。决定你的贷款额度的是征信状况、收入水平以及资产情况与是否充值无关。

一些容易被忽略的小细节

最后再讲一些很少有人知道的细节。第一个就是征信查询次数，每次你在平台上点"查看额度"的时候都会被平台查一次你的征信记录，如果查得太多的话就会让银行觉得你缺钱了，从而影响到后续贷款审批的过程。我现在养成了习惯，在不确定要不要借的情况下不会去点击看额度这个按钮。

第二个就是还款日的选择。很多人不知道的是，有些平台是可以自己选择还款日期的。我一般选在每个月15号之后的时候，因为那时候很多客户都会回款，手里资金比较充裕。如果月初就还的话，刚过完年或者刚刚过完节账上都没有钱了，很容易逾期。

第三就是提前还款的问题。有的平台提前还贷要收取违约金，而有的则不需要。借之前一定要弄清楚，否则到时候想早点把钱还了省点利息，结果发现还要多交一笔费用的话那就太坑人了。我以前用过一个平台，在借款的时候说是可以随时提前还款的，但是真的要提前还款的时候被告知需要满六个月才能免违约金，这不是胡来吗？

写了这么多，其实就想要表达一个意思：借钱这件事情，并不是着急着去借。花时间做好调查工作，选择好平台之后就可以省下很多真金白银了。我手上还留有几家银行的授信额度，平时不用的时候也可以随时提出来，这就是我的底气。

做生意的人，现金流就是生命。不如平时把渠道摸清楚、额度养好，在需要的时候直接用到就行了。因为当自己真正缺钱的时候往往也是最脆弱的时刻，此时做出决定很容易出错。

年底资金周转出现问题，最后通过建行快贷获得10万元，并且从朋友那里借到5万块钱才把供应商的钱给付了。现在想想如果不是平时维护得好的话，那时候真的不知道该怎么办。因此借钱这件事儿要注重日常的积累。

各位做生意的朋友，你们平时都是通过哪些渠道来周转的？有没有遇到过什么坑呢？