银行经理匿名揭秘：豆豆钱借款平台怎么样，内行人说点真话

昨天快下班的时候，有个老客户急急忙忙地跑到网点来找我，说是在网上看到一个贷款广告点进去测额度了之后发现自己的征信被弄花了，并且钱还没有到账。这件事情我已经见得很多次了，说实话挺无奈的。很多人都在问豆豆钱借款平台怎么样作为在银行工作七八年的客户经理，有些话在柜台说起来不太方便，今天趁着下班的时间，咱们找个地方坐下来好好聊聊。说实话，在网贷平台与银行对接的时候才会有一些内幕泄露出来，并不是所有的普通借款人能够接触到这些信息。

豆豆钱借款是否可靠？先看它背后的资金逻辑

很多人认为网贷平台都是"野鸡公司"，这样的想法太绝对了。豆豆钱就是个助贷机构，并没有直接放款的能力，更多的是撮合服务。它背后的资金方有很多是商业银行、消费金融公司的。那为什么不找银行呢？

银行门槛太高了！

我们行信贷系统对于借款人的征信查询次数、负债率以及工作单位性质都有硬性要求。比如上个月有个做装修的小老板，月流水三四万，因为征信显示近三个月被查了六次以上，所以直接就被拒掉了。这时候他去申请豆豆钱这样的平台的话，通过的概率会比银行要高一些。为什么？因为平台把他的资料包装一下之后推给风控标准稍微宽松一点的资金方或者利息稍低一点儿的机构接盘。

这其实也就是因为银行觉得门槛太高了，而你又觉得自己资质不够好，所以中间就需要有一个"第三方中介"来赚取差价。至于是否可靠的问题，在征信没有出问题的情况下利率在规定范围内的话，从业务逻辑上讲是成立的。但是这里面有个坑，很多人根本不看利率展示方式，等钱到手了才发现自己被坑了。

审批内幕：为什么你的额度总是不理想

审批方面有很多门道。有些东西在网上查不到，我今天透露一点"不该说的"。

豆豆钱这样的平台审批逻辑和银行最大的不同就是"容忍度"。银行看重的是你能不能还上，网贷平台则看中你的还款意愿。什么意思呢？银行会严格计算收入负债比超过70%基本就没有机会了。但是网贷平台不一样，它们甚至欢迎稍微有点急用钱的人，因为这些人对利率不敏感，只要能下款就行，不管利息多高都可以接受。

去年11月的一个案例给我留下了很深的印象。一个在国企工作的姑娘，公积金缴纳得很高，按照理应该是银行优质客户。结果她在豆豆钱上借了两万块钱，分十二期还款，每期的还款金额看起来不多，她觉得压力不大。后来她来我们行申请房贷的时候，我算了一下她的实际年化利率，吓了一跳，综合成本接近24%！当时她是被那个"日息"或者"月费率"的方式给骗了，并没有做总体计算。这样就容易血亏。

还有一个不为人知的事实就是申请的时间。月底或者季末的时候去申请，通过率比平时会高一点点。为什么呢？因为那时候资金方也有放款任务的压力啊，指标没有完成的话，风控模型中的某些参数就会稍微调整一下，变得宽松一些。该信息在业内并不算秘密，但是借款人的了解程度不高。

利率以及费用中出现的"文字游戏"

豆豆钱借款平台怎么样，主要还是要看成本。网贷平台上费率的展示方式已经到了"信息不对称"的程度了。

年化10%你是怎么算出来的？

别傻了。很多平台都会展示月费率0.8%或者日息万分之五，看起来挺美的对吧？但是这里有个等额本息还款的陷阱。每个月还本金的时候，并没有把利息算进去，而是一直按照全款来计算，因此实际年化利率比宣传中的要高一倍多。比如那个姑娘表面是15%左右的年化收益率，实际上资金占用成本很高。我们行审批贷款时内部有一个IRR（内含报酬率）计算公式用来得出真实的成本。如果会算这个的话，很多网贷产品你都不敢去触碰。

还有担保费、服务费等费用，有的平台会把它们单独列出，或者直接从本金中扣除。比如你借了1万元，到手的时候只剩下9000元，但是还款时还是按原来的1万本金来还的。这在业内叫做"砍头息"，现在已经明面上不能做了，但换汤不换药用会员费、权益费等形式收取仍然存在。申请的时候要认真阅读借款合同中关于综合年化利率的部分，在法律规定的24%上限之内可以不用理会，超过该数值就可直接投诉。

这几类人，我不建议去网贷

虽然豆豆钱这样的平台存在也有其道理，可以解决一部分人燃眉之急的问题，但是有几类人我是坚决不建议去接触的。

第一类为"以贷养贷"。上个月遇到一个小伙子，信用卡刷爆了之后去借网贷来还信用卡的利息，结果利滚利，半年时间债务翻了一倍。简直就是往火坑里跳啊！

第二类是征信本来还可以，为了方便借钱而使用网贷的。每次点击网贷申请都会在信用报告上增加一条查询记录以及小额贷款的信息。以后你想向银行办理房贷或者车贷的时候，如果发现你的名下有一大堆几千到几万的小额贷款的话，就会认为你特别缺钱，并且存在还款能力的问题，直接拒掉你是很可能会出现的，也有可能会把利率提高档次。到时候再拍大腿也没有用。

第三类为学生或者没有稳定收入的人。不用我说了，如果还款能力不够去借的话，并不是解决的办法，而是制造更大的问题。

如果真的要借，怎样操作才不会吃亏

如果真的需要借钱的话，先看自己能不能还清贷款，然后在豆豆钱上申请。这些都是用真金白银换来的经验。

• 先看合同再点确认不要着急点那个"立即借款"，先截图保存好借款协议和还款计划表，并且仔细算一算总的还钱数目。
• 保护个人隐私申请的时候会用到通讯录、定位等权限，可以少授权就少授权，虽然不授权可能会没有额度，但是你要心里有数，逾期了催收电话能打爆你的通讯录。
• 按时还款，不要存有侥幸网贷逾期上征信的速度比银行要快很多，而且还会产生高额罚息。

另外，如果额度给得很高但是你实际上用不到那么多的话，千万不要贪多借钱用来理财或者消费。网贷的钱是有成本的，把钱借出去做投资的时候收益是无法覆盖利息的，这就是典型的亏本买卖。

另外还需要注意的是，各个城市的资金方政策会有所不同，在一线城市中审批通过率有时候反而低于三四线城市的水平，因为一线城市的负债人群更多。具体的原因我不太清楚，可能是风控模型区域参数设置的问题吧，反正第一次申请被拒了的话，再隔两三个月试一次就好一点，并不是说天天点就会越刷信用越好用。

豆豆钱借款平台好不好，就看这笔钱要用来做什么了，以及你能不能承受它带来的成本。如果只是短期周转十天半个月的话，发工资的时候马上就可以还清，那么用它救急是没有问题的。但是如果你是想长期借用或者拆东墙补西墙的话，那我建议你就不要抱有这种想法比较好。

如果要办贷款的话，拿着社保公积金到我们银行网点去申请一下，即使额度小一点也行，利息可以节省很多。别为了图那短短几分钟的方便而把征信弄坏了，在以后买房买车的时候就只能哭着去找人帮忙了。