保理的借款用途有哪些？做小生意这些年我踩过的坑

去年冬天差点把我的头发愁白了。

那是十一月的时候，北方的一个地产项目拖欠了我八十余万的建材款，在年底要给工人发工资时却发现账上只有三万余元。那时候我心里很着急，到处找钱，请朋友帮忙说可以试试保理。我当时根本不知道这个东西怎么用，也不知道保理的借款用途有哪些找了一家机构，但是因为用途说不清楚而被拒绝了。最后总算弄明白了这东西用得当可以救命，错用了就是自寻死路。

采购备货：这是用得最多的一种用途

简单来说，保理就是把手中的应收账款变现。

我做建材生意的，最常见的就是甲方拖欠货款，但是我要先垫付买材料的钱。去年被拒绝之后我就找了懂行的老会计咨询了一下，老会计说保理钱到账后最正规、直接的方式就是继续投入到经营中去。

每次新项目开始的时候，手里还有上一笔应收账款的情况下，我就拿着合同去申请。拿到这笔钱后直接打给上游的钢材厂或者水泥厂订货、发货链条就起来了。其实比向亲戚借钱要好一些，但是亲戚得看脸色行事；而保理的话就是看你甲方怎么样了。

但是有一个细节很多人容易忽略。

资金流向要明确。我有一次差点出问题，钱下来之后我想先挪两万给老婆交保险，还好客户经理提醒我说最好别动，直接转到供应商最安全。虽然有些机构查得不太严格，但是我们做业务的不能为了这点小利把路堵死啊？

支付工资以及日常运营支出

除了进货之外，发工资也占了很大一部分。

建筑行业年底发不出工资的话，工人可以把你的办公室拆了。前年冬天我就遇到过这种情况，甲方付款延期导致我手下的二十多人等着回家过年拿钱。那时候我心里急得像热锅上的蚂蚁一样，最后用一张国企的商票做保理把钱给拿到了之后直接取现给了工人工资。

说到这儿，人们常常会问：保理融资用途可以用来发工资吗？

当然可以。

这就是企业经营的一部分。但是要注意保存好相关的凭证，工资表、银行流水最好都有准备着。有些保理商虽然没有明说，但事后核查的时候如果发现你的钱并没有用在经营上的话，下次再借钱就难了。我那个做装修的朋友老李因为把钱拿去炒股被发现了之后，信用卡也被降额了，真是亏大了。

不同机构对这件事情的查证力度不一，我只了解接触过的几家情况，对于其他地方的规定不敢随意发表意见，但是小心驶得万年船还是不错的。

千万不要去触碰这两个"雷区"

说到不能用的地方，我可是很有发言权的。

我身边有一个反面教材，做服装批发的老张。去年行情好的时候他手里有好多应收账款去做了保理贷款。结果这个哥们脑子一热把钱花在了买房子上。他认为只要按时还清就可以不用管它，但是这家保理公司会进行贷后检查，在此过程中发现他的购房记录被查看到了。

后果很严重。

不但要求他一次性付清所有的钱，而且把他列入了黑名单。更坑爹的是这个记录在圈子里流传开来后来想要到别的银行办理经营贷款的时候人家一看有这档子事儿就没了门路。到现在我还能记得那时候他跟我诉苦的样子，头发都已经快被薅秃了。

还有一个雷区就是还债。

有人用新的债务来偿还旧的，认为可以瞒天过海。其实保理商也不是傻子，你的资金流向在银行系统中一清二楚。去年还不是这样的情况，今年很多机构都接了大数据风控，在发现你钱转到了别的贷款账户的时候就会立刻发出预警信号。别这样好了，这种事情千万不要去做

为什么你的存在总是受到质疑？

刚开始做保理的时候，我也经常受到刁难。

明明是正规经营，为什么每次填用途都要被退回修改好几次呢？后来我才明白过来，不是你的用处有问题，而是你不会"讲"。比如填写资金周转的话，在审核人员看来就等于不告诉你干什么了。

要具体。

比如"支付XX项目钢材采购款"或者"支付XX工地工人工资"，越具体越好。每次申请的时候都会把对应的采购合同或者是工资预算表作为附件一起上传上去。虽然麻烦一些，但是通过率高、放贷速度快。上周我刚办了一笔业务，从提交到到账只用了两天时间，在以前是想都不敢想的。

还有一个行业的秘密，一般我不告诉别人。

每个月的下旬，也就是25号之后，很多保理公司的额度都会比较宽裕一些，审核也会稍微松一点。月初大家都抢着要贷款的时候，审批就特别严格了。这是我这两年来的观察，并非百分之百准确，但是你可以试试看，说不定能省不少事呢。

到底该怎样填写心里要清楚

说了这么多，其实最重要的就是一句话：钱要花在生意上。

不管是买原材料、发工资、交房租还是付运费，只要是企业正常的经营开支都可以作为保理的借款用途有哪些问题的标准答案就是这样的。关键是，你要有证据证明这些钱真的花到那些地方去了。

我现在养成一个习惯，每次保理资金到账后都会单独建立文件夹来存档。发票、合同、转账记录全部扫描进去。不要觉得麻烦，在以后万一需要查的时候，这可是你的保护伞啊。

小本经营本来就艰难，资金链断裂一次就只剩下半条命了。

保理好用的话就是润滑剂，可以把你的死钱变成活的钱；不好使的就是催命符。中介说用途可以随便填写的说法别信了，在事情发生的时候他们能帮你把欠款还上吗？还是自己扛着吧。

下次再拿不准这笔钱能不能用在该用的地方的时候，就问问自己：如果税务局来查账的话，这张发票能开出来吗？

心里就有数了。