逗米宝借款怎么样？测评下来，这几点实话不吐不快

两天前老客户小林急匆匆地给我发微信，问我逗米宝借款怎么样在刷短视频的时候发现广告打得天花乱坠，无视征信、秒批秒到等字眼让人心痒。

说实话，一看到这样的字眼我就觉得好笑。

我做的是理财规划，平时给客户进行家庭资产配置的时候顺便也会帮他们整理一下债务问题，“口子”见得多了。小林这孩子我知道，在去年买房时找我去做的规划，手里其实有点积蓄了，但是最近想凑钱装修房子不想动用定期存款，于是就有了借钱的想法。

我当时就回了他一句：先别急着申请，把你的手机给我拿过来，我帮你拆解一下这个东西到底有没有用。

逗米宝借款入口在哪里？不要被"包装"所迷惑

小林最初认为逗米宝是独立的应用程序，在应用商店里找了半天也没有找到，以为自己的手机出了问题。其实很多人都是在找逗米宝借款入口挺有意思的。

实际上目前市面上很多所谓的"网红"借款产品，根本就不是独立的APP。

大多数都是挂靠在大平台或者小程序上，有的甚至只是一个H5链接，在里面点进去之后，放款的资方其实完全可能是另外一个机构。就像你在饭店里点了"招牌特色菜"一样，端上来的时候却发现是隔壁外卖送过来的，并且连盘子都是一次性的。

该模式的一个优点就是灵活，风控标准有时候会"飘忽不定"。

但是坏处也很明显，不知道对面坐的是谁。我之前有个做餐饮的老张客户去年急着周转的时候也点过这样的链接，钱到账了之后发现利息里面藏着一堆服务费想投诉找不到正规的主体最后只能吃哑巴亏。

那时候我就跟老张说，这种"野路子"可以不去碰。

利息怎么算？除了"日息"这个数字之外

小林最关心的是利息贵不贵？

广告上写的是日息万二，听起来很有诱惑力吧？换算成年化的话就是7.2%，和银行信用卡分期差不多。但是如果你真的相信这个数字的话，那真的是要拍大腿了。

我用小林的额度做了一个计算，发现里面有一些门道。

页面上显示的日息万二实际上只是名义利率，实际操作中会捆绑一个担保费或者服务费。比如你借1万元，合同上的利息看起来不多，但是每个月还要额外支付一笔"咨询费"，加上去之后年化成本可以达到24%甚至更高。

怎么讲呢，不算违法，因为综合成本在24%到36%之间，并没有超过红线，但是绝对不便宜。

银行消费贷款现在的年化利率是多少？3%-6%的多不胜数。如果资质还可以的话，为什么还要花费四倍的成本去借这笔钱呢？有钱花的地方很多呀！

我有个在风控部门工作的朋友私下里告诉了我这个秘密，该平台主要服务的对象就是那些从银行那里拿不到钱、但是又急需用到钱的"次级客户"。

他们认为既然你的资质不好，那么我就收你高一点的利息来抵消风险。

因此，如果你正在犹豫不决逗米宝借款怎么样先问问自己能不能接受2%左右的年化利率？如果可以的话，就往下看；不可以的话，赶紧换条路吧。

申请前的"隐形门槛"以及征信的影响

小林当时还问我："既然利息高点我也认了，那是不是真的可以做到百分百下款？"

"无视征信"的真相

别傻了，没有无视征信的好事。

这样的宣传语就听听吧，如果真有你就输了。所谓的"门槛低"就是指征信查询次数比银行稍微高一些或者偶尔的小逾期不会太敏感。但是如果你现在还有呆账、坏账或者是被法院执行的老赖的话，神仙也是批不下来的。

而且每次点击申请之后，征信报告上都会多一条"贷款审批查询"的记录。

该记录要保存两年。

短时间内点了七八个这样的平台，征信就被弄"花"了的话，以后想正经地去银行办房贷、车贷的时候，客户经理看到这些查询记录，眉毛肯定会皱成川字。直接拒贷的可能性比较大，到时候你找谁哭呢？

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在最近半年内征信查询次数达到六次以上的客户中，银行批贷的比例会出现明显的下降。这一点大家要心里有数。

什么时候可以考虑呢？

说了这么多，这东西是不是就没什么用了呢？也不是。

存在即合理，既然能生存下来的产品一定有它的受众。如果符合下面这些条件的话可以作为备选：

• 急需用钱，比如家人生病住院、车子抛锚需要修理等事情都不可能等到银行漫长的审批时间。
• 征信上有些小问题，银行大门紧闭，正规的消费金融公司也不肯借钱。
• 借款周期短，一个月就可以借到钱，在下个月发工资的时候马上就能还清了，并且对总利息不太在意。

去年我的一个做电商的朋友在双十一期间准备进货，但是资金链突然断裂了，缺个三五万钱来进货的时候银行贷款来不及申请了，我就建议他用类似渠道救急。

人家心里明镜台：借这笔钱就是为了赚更多的钱，只要利润能抵得上利息就可以算是一笔好生意了。

这是什么？资金使用效率。

如果你借钱是为了买新款手机、奢侈品或者去投资一些不靠谱的项目，那么我建议你还是不要借了，利息会让你喘不过气来。

最后行动建议

那天最后，我按住小林想要点击"确认借款"的手。

让他先看一下自己的征信报告，再帮他对比一下三家银行的消费贷产品。结果他完全符合某商业银行线上贷款的标准，年化利率只有4.5%，半个小时就批下来了。

小林很高兴，非要请我吃一顿饭。

这件事给我留下的印象很深。很多人问逗米宝借款怎么样这个时候其实是在问"我能不能不走正规程序就偷懒？"

但是金融这东西，最怕的就是偷懒。

如果你现在正盯着这个页面犹豫不决的话，我建议你先别管它怎么样了，先把手机银行APP打开看一下有没有预授信额度。没有的话就去正规持牌的消费金融公司看看吧。

实在没有别的办法了，再考虑这样的高成本渠道的时候一定要算好每一分钱的成本，不要让辛辛苦苦赚来的钱都成了平台的利润。