贷款软件有哪些平台可以借款？我采访了30个借款人后说点真话

去年冬天，在一家咖啡馆里我遇见了小周。用一个词来形容他当时的状态就是——惊弓之鸟。桌子上放着三部手机，屏幕上密密麻麻全是各种借款APP的弹窗通知信息。问我：老师，我现在实在还不起钱了，请问哪些平台可以尝试一下？我当时没有直接回答，而是让他把手机递给我看。我数了一下，在他的手机里安装了17个借贷软件，其中有正规银行推出的也有从未听说过的小贷公司。那时候我才明白，并不是每个人都搞清楚这个事情贷款软件有哪些平台可以借款才是可靠的，就像无头苍蝇一样到处乱撞最后弄得满身是伤。

你不知道的借款平台的秘密

小周的情况并不是个例。这几年来我采访了几十位这样的借款人，也跟很多银行内部人士、催收员交流过。我发现了一个特别奇怪的现象：越是急着要钱的人就越容易找到一些杂七糟八的平台。正规并且利息较低的方式他们或者不知道，或者是觉得麻烦而直接忽略了。这件事情很神奇。

市面上可以借款的平台大致分为三类。第一种是银行系，包括各大商业银行APP以及消费金融公司。第二种为互联网大厂系，如某呗、某条、某贷等。第三种就是突然冒出来的小额贷款机构了，广告打得很高调，利息也相当高。很多人认为第三类最好批，其实这是个很大的错误。

正规的借款平台应该如何选择？

我的一个在银行做风控的朋友老陈，有一次喝酒的时候对我说了一句话大实话："我们拒绝的客户其实资质还可以，就是申请顺序弄错了。"什么意思呢？很多人一上来就点那种"秒批秒到账"的小贷，结果把征信搞花了之后再想申请银行产品的话就没有门了。

正确的逻辑应该是相反的。先看银行系的产品，再看互联网巨头系的产品，最后才考虑其他的。四大行在银行系产品中利率最低，但是门槛最高。股份制银行、城商行为较为宽松一些，年化利率一般为5%到15%，不等。我采访了做小生意的刘姐，她去年向一家股份制银行申请了一笔消费贷款，年化率只有4.35%，比很多小额贷款公司便宜得多。

说到这儿，也许有人会问：银行批贷不容易吗？不一定。老陈给我透露过一个内部标准，在很多银行眼里"稳定"比"高收入"更重要一些的意思是什么意思呢你月入8000并且工作比较稳定、社保公积金也齐全的话要比月入3万但是工资时高时低的自由职业者更容易批下来这个细节在网上基本找不到，但是我找过好几个朋友都得到差不多的说法

互联网平台的利与弊

互联网巨头系的借款产品，好处就是方便。点一下屏幕就可以把钱拿到手了。但是便利的背后又是什么？是较高的利率。某呗日息万五折算成年化为18%左右。也差不多吧。很多人觉得这个利息还可以，但是如果跟银行消费贷相比的话呢？差三四倍以上。而且这些平台有一个隐藏的坑就是它们会查征信，每次点击"查看额度"都会在你的征信上增加一条查询记录。被问得太多之后，如果银行看到你会认为你很缺钱，在申请贷款的时候就会更加谨慎了。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一个刚毕业两年的小伙子因为好奇在某平台上点了"测额度"，结果并没有借钱给这个人，在征信上多了十几条查询记录。后来他想买房子的时候银行直接拒贷了。当时拍大腿都没有来得及。所以我一直告诉别人不要随便点那些"测额度"的功能，免费的就是最贵的。

小贷公司为什么会坑害人

对于那些乱七八糟的小贷公司，我有很多话要说。去年我去暗访过一家小贷公司，他们的销售口吻是这样的："利息最低到日息万分之二，最快十分钟之内就可以到账。"听起来挺好的吧？但是实际上算下来再加上各种各样的服务费、手续费和担保费等费用之后综合年化利率可以达到60%以上。明面上的是这样子的。有些平台更加恶劣，在本金中直接扣除一笔"砍头息"。借一万，拿到八千，还的时候却要还款一万一操作就是高利贷的一种变体

我采访过一个被坑惨的借款人，叫阿强。他在某小贷平台上借了2万元钱，分12期还款。每期还的钱数看起来不多，但是用IRR公式计算出来的实际年化利率竟然达到了86%，他当时整个人都懵逼了。更离谱的是，在APP上根本不显示年化利率，只展示每次的还款金额。这样做合法吗？显然不行。不过很多平台都是这样做的。

那么问题来了，怎样才能分辨出这样的坑爹平台？简单的方法就是看它是否在APP上明确标明年化利率。按照监管要求，所有的正规持牌机构都应该把年化利率标示出来，在显眼的地方。如果一个平台上只告诉你日息、月息而对年化利率不提或者藏得很深的话，那么基本上可以判定该平台是不可信的了。凡是需要你先交"保证金""解冻费"等费用的都是诈骗行为，请直接拉黑。

借款平台申请黄金时间窗口

这个标题看起来比较玄乎，但是我是通过跟多家银行内部人士沟通后得到的信息。很多人不知道的是，每个月各家商业银行的放贷额度是有限制的。月初的时候额度充足、审批相对宽松；月底的时候额度紧张、审批就严格了。不同的银行之间可能会有一些细微的区别，但是在大方向上还是正确的。

还有一个很有趣的时间节点就是季度末、年末。银行有业绩考核的压力，在这个时候审批会比平时更宽松一些。我有一个做中介的朋友（虽然我不太喜欢这个群体，但是他说的也有道理），他每年都会帮客户卡住这样的时间点。具体数字我已经记不太清楚了，但是他指出是有明显差别的。

但是我不让你钻这些空子。资质才是根本所在。不过如果你正好处在某个时间段需要资金的话，稍微留意一下申请的时间点就可以提高通过的概率了。这件事情没有成本限制，可以试一试看看效果如何。

征信方面的一些冷知识

说到借钱，就不得不提到征信。很多人对于征信存在误解，认为"不逾期就是好征信"。其实并不简单。征信好不好，并非只看有没有逾期记录就可以了的，还要考虑负债率、查询次数以及账户数量等指标。见过太多人从不违约却仍然被拒贷的情况。为什么呢？因为他们的硬查频繁或者用额度比较大导致了这些情况出现。

还有个事情要跟大家说一下。很多人认为征信上出现过不良记录的人，一生都会受到牵连。其实并不是这样。按照规定，不良信用信息在不良行为终止之后会保留五年时间。什么意思？如果你已经逾期了的话，请把欠款还清，在还款的那一天开始算起，五年后这条记录就会消失。因此那些说"征信被黑掉就完了"的人或者根本不懂又或者是想吓唬你吧。当然我不提倡逾期没有关系可以不逾期但是最好不要有晚于三个月以上的逾期情况

写到这里，我就想起小周后来的情况了。他按照我的建议把那些杂乱的小贷平台都卸载掉了，并且跟银行商量还款方案。前一阵子发消息说已经还清了一大半，征信也慢慢恢复中。他说早知道就不要瞎点了。

关于贷款软件有哪些平台可以借款这个问题，我可以说的就这些了。最后给出一个实在的意见：如果真的需要借钱的话，请先到银行咨询一下，并不是不麻烦你。实在不行再去查一查互联网平台上的大厂有没有合适的。对于那些知名度较低的小贷公司要避免接触最好不用钱去碰它们。省下来的利息可以吃上好多好吃的了。