银行经理说真话：低利率借款有哪些软件能放心用

上周三下午，我正要收拾东西去见客户的时候，在柜台那边突然传来吵闹声。一个四十多岁的阿姨拍着桌子问我们同事："你们银行是不是正规的？"为什么我在手机上借款的钱利息比你们高这么多？

阿姨姓刘，做服装批发十多年了。去年年底资金周转困难，在某网贷平台上借了15万元钱，当时页面上写着日息万三，她觉得价格还可以接受一些。今年仔细一算下来年化利率超过15%，比我们行里的经营贷高出了一倍多。最后闹得水落石出的时候合同上面写的清清楚楚可是阿姨那个后悔劲儿我到现在还记忆犹新。

说实话，在支行工作了八年，类似的情况见过不下几十次。每天都有很多人在网上搜索低利率借款有哪些软件结果要么被广告给骗了，要么就被"日息""月息"的文字游戏弄得晕头转向。今天把行里不方便公开说的话在这里说清楚。

不要被"低息"这两个字所迷惑

先说个扎心的事实：市场上90%打着"低息"旗号的借款软件，都在玩文字游戏。日息只要万二、借一千元每天两毛钱这样的说法很便宜，但是你真的去申请一下吗？

"低至"这两个字就是最大的坑。

去年我接手了一个客户，是一位年轻的设计师，在某头部平台上看到了年化利率为3.6%的广告信息后兴奋地申请了5万元。结果审批下来一看是14.8%，他来问我怎么回事的时候只能说是——那个3.6%给公务员、事业单位员工以及世界五百强公司的职员用，并不是普通人可以享受到的。

说实话，这样的营销手段看在眼里就让人不爽。但是你又能做些什么呢？合同上写的是"利率以审批为准"，签的时候没有仔细检查，谁也没办法吧！

所以不如先学个本事：看年化利率，不要管日息月息。不主动展示年化收益率的平台可以直接绕开。

有哪些值得信赖的低息借款软件

说了这么多坑，也该给点干货了。经过我八年的观察发现真正利息低的借款渠道只有三种。

第一类是各家银行自己的APP。没啥好说的，四大行加上股份制银行，信用贷年化在3.5%-6%之间，经营贷更低一些，可以做到3.0左右出头。但是门槛也很高，需要查征信、看流水和核资产。见过很多客户的征信上有很多网贷记录来银行申请被拒后抱怨说银行门太高了。兄弟你点那么多网贷的钱都用完了，还有谁敢借给你？

第二类为互联网巨头推出的信贷产品。借呗、微粒贷、京东金条等产品的年化利率一般在7%-18%之间，资质较好的可以低至5%，但是风险也相对较高一些。说实话利息比银行高一点，但要比那些杂牌网贷强很多。正规的机构不会出现砍头息、服务费、担保费等问题。

第三类是消费金融公司的产品。招联金融、中银消费、兴业消费等有银行背景的相对比较靠谱一些年化在10%-20%，比银行高，但是审核宽松，下款快适合急需用钱而又不能从银行获得贷款的人群

那些不知名的小平台呢？别傻了，年化36%就算好心肠了吧，还有许多隐性费用等着你。

银行内部审批的"暗箱操作"

这部分的内容，在我行里是不会讲的。

很多人认为申请贷款就是填个表、等审批，其实并不容易。银行对客户有一套不成文的打分逻辑。

征信查询次数。很多人都不知道，每次你在网上点"查看额度""测测我能借多少"的时候，在你的信用报告上都会留下一条征信查询记录。我见过一个客户一个月点了二十几次网贷测额度，一分钱也没贷到，但是征信已经被用完了。我们行内的标准是：近三个月内被查询超过六次就会进入灰名单状态。

负债率。信用卡和网贷合计月还款额超过月收入的50%，银行就会很慎重了。七成以上？大概会拒绝你吧。因此那些办了很多张信用卡，刷爆之后再申请贷款的人真的不要折腾了，先把债务降下来再说。

还有一个被很多人忽略的问题就是工作的稳定性。我们行有不成文的规定，同一单位工作两年以上的客户，审批通过率、额度都会好很多。频繁跳槽的人即使收入不错也会标为不稳定。

具体数字我记不太清楚了，大约是这样的：工作满两年的客户平均审批通过率可以提高15-20个百分点。这个数据是我自己观察得出的结果，并不是官方公布的数据，但是应该八九不离十。

什么时候申请贷款最划算

又是一个很多人不知道的途径。

银行每年有四个资金比较宽松的时间点：3月、6月、9月、12月。为什么？因为季度末要考核存贷比，所以银行会有放款的压力。此时申请的话审批会稍微容易一些，并且利率也会有一定优惠。

去年12月底，我们支行就进行过一次"冲量"活动，信用贷的利率从平时的4.5%降到3.8%，条件也放宽了。那段时间进件的客户如果征信不是特别差的话基本上都能批到货。

而每年的一、二月份则是银行资金最紧张的时候，春节前大家都缺钱，银行额度有限，审批会比较严格，利率优惠也少。不着急用钱的就避开这段时间。

另外，各个城市的政策可能有所不同。我只了解我们这边的情况，并不能乱说其他地方的事情了，但是大方向应该差不多吧。

"低息"陷阱一定要注意不要踩到

最后来说一说市场上比较常见的几个坑，踩到一个就足够了。

第一种叫砍头息。借10万，实际到手8万，那2万元说是"服务费""担保费",但是利息按10万计算。不知名的小平台上用这种套路的人很多，算下来年化利率可以达到40%以上。怎么辨别？看合同上写明的"借款本金"是否就是实际到账的资金，如果不是的话就举报。

第二个就是等额本息陷阱。有些平台宣传月利率为0.5%，这看起来很低，对吗？但是算一算实际年化的话，在等额本金还款方式下，月息0.5%对应的年化率约为11%，而不是6%。很多人被卷入其中，并认为自己占了便宜。

第三点，提前还款违约金。这个坑很隐蔽，并且很多人没有意识到这一点。一些平台的利息看起来很低，但是如果你选择在还清之后再取钱的话就会被收取剩余本金3%-5%的罚款。我的一个客户借了二十万，在半年后有钱的时候想要早点归还不起这笔费用最后付出了八千块钱违约金，气得直拍大腿。

在签订合同之前，要弄清楚三点：是否收取砍头息、实际年化利率是多少以及提前还款是否有违约金。这三条搞懂了之后至少可以避开80%的坑。

网贷申请频率的真相

再讲一个网上查不到的信息。很多人认为，如果能按时还款的话就没什么大问题了，并不是这样子的。银行审批系统中有一个叫做"多头借贷"的标签，在多个平台上都有借款的意思。一旦贴上这个标签，基本上就没有办法从银行拿到贷款了。

见过最夸张的客户，手机里装了17个借款APP，每个都借了一些钱，加起来不到十万块，每个月还款倒是正常的。但是到银行申请房贷的时候就被系统拒绝了。后来花了大半年时间把网贷一个个结清、注销掉，并且征信养了一年左右的时间之后才重新办理下来。

因此我的建议是：可以用一个平台来解决的时候就不要分散到多个平台上。银行看到你只有几笔网贷，会认为这是正常的周转；看到七八笔时，则会觉得你的资金链有问题。界限问题上很多人并不了解。

到底选哪种比较好

说了这么多，最后还是给出一个具体的建议吧。

如果你征信好、有稳定的工作并且不急着用钱的话，优先去银行。四大行和股份制银行的信用贷利息最低而且最正规。审批时间比较长一些，大概一周左右。

如果你资质一般，银行贷款不了的话就选择互联网大厂的产品。借呗、微粒贷、京东金条等产品的利息在中等到偏上水平之间，在正规透明的前提下没有过多复杂的套路可以乱七八糟地操作。

征信有瑕疵的话，银行和大厂的产品都过不了关了，那就去消费金融公司看看吧。利息高一些但是比杂牌网贷好。

那些没有听过，广告声大得能盖过雷的小平台呢？

可以离多远就离多少。

上周刘阿姨后来的情况怎么样？帮她做了债务重组，用我们行的经营贷把网贷还清了，利息从15%降到3.85%，每月还款压力减了一半。但是并不是每个人都能这么幸运，在征信上她的网贷记录要保存五年才能消除。

征信花掉了再想补救就来不及了。